Основные понятия и термины в области перестрахования

Перестрахователъ - страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмеще­ния части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям.

15.6.3. Классификация перестрахования

Классификация перестрахования по методам (формам), группам и ви­дам представлена на следующей схеме.

Рис. 15.2. Классификация перестрахования

147

Рассмотрим содержание схемы.

Факультативное перестрахование

Данный метод называют также необязательным перестрахованием. Это значит, что цедент не имеет никаких предварительных договорных обяза­тельств перед другими страховщиками по перестрахованию рисков, т. е. для каждой сделки он волен привлекать разных перестраховщиков. Перестра­ховщики также вольны в своих решениях о вступлении в сделку, ее услови­ях и т. д. И только если стороны согласовали все позиции по перестрахова­нию, это оформляется договором факультативного перестрахования.

При этом методе для цедента может возникнуть невыгодная ситуация, если, например, перестраховщики настояли на более высокой доле премии, чем хотелось цеденту. У метода есть и другие недостатки.

Так, договор может быть не заключен из-за несовпадения интересов сторон. При этом понесут потери страхователь и страховщики.

Недостатком для перестраховщиков является и то, что цедент передает им риск до начала своей ответственности за него. Это может быть тогда, когда перестрахователь еще не заключил со страхователем договор стра­хования, но уже заключил с другими страховщиками договор перестрахо­вания или когда договор страхования заключен, но еще не оплачен страхо­вателем, а перестрахователь заключил договор перестрахования. Недоста­ток в том, что у перестраховщиков обычно бывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск.

Это вызвало появление альтернативного метода - облигаторного пере­страхования.

Облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование называют еще обязательным или до­говорным.

Его сущность в том, что группа страховщиков заключает соглашение на несколько лет о том, что цедент обязан передавать, а перестраховщики (цессионер, ретроцессионер) обязаны принимать в перестрахование все те риски, характер и размеры которых оговорены в этом долгосрочном со­глашении.

В частности оговорено, что цедент должен выплачивать перестрахов­щикам из общей суммы премии, полученной от страхователя, определен­ную долю, размер которой зависит от группы и видов перестрахования; а перестраховщик должен обеспечивать по страховым случаям свою долю страховой выплаты. Все это фиксируется по каждой сделке уже в отдель­ном договоре перестрахования.

В нем также предусматриваются:

- передача в перестрахование лишь таких долей риска, страховая сум­ма которых выше заранее согласованного собственного участия цедента;

- доля перестраховочных выплат для каждой стороны, определяемая в процентах от общей суммы страховой премии, полученной цедентом от страхователя.

Договор облигаторного перестрахования, заключенный несколькими страховщиками на длительный срок, предусматривает право взаимного расторжения с предварительным уведомлением со стороны инициатора.

Преимущества облигаторного перестрахования перед факультативным состоят в том, что, во-первых, этот метод дешевле для цедента и перестра­ховщиков; во-вторых, он выгоднее, так как все заранее оговоренные со­глашением риски гарантированы перестрахованием, в итоге весь или зна­чительная часть страхового портфеля цедента перестрахованы.

Несмотря на эти преимущества, факультативное перестрахование рас­пространено в мире и России достаточно широко. Объясняется это тем, что указанные преимущества облигаторного перестрахования получают только профессиональные перестраховочные фирмы.

В реальной жизни перестрахованием занимаются и прямые страховщи­ки (непрофессиональные перестраховщики). Поскольку они не специали­зируются на перестраховании, постольку не имеют долгосрочных согла­шений о перестраховании с другими страховщиками.

Чтобы не упустить выгодного клиента, обратившегося с крупным по стоимости риском, страховщик начинает искать других страховщиков, ко­торые согласились бы участвовать в факультативном перестраховании. Делает это страховщик еще потому, что своих резервов для защиты таких рисков ему не хватит.

15.6.2.