Вопрос 77. Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России
Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, сфера денежного обращения, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключается в необходимости оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги). Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой: акционерных, взаимных. Широкое развитие получает перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда, всех страховых организаций, участвующих в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций. Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты. Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам или условиям данного вида страхования. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхователю приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем — во взносе или платеже. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Рынок как форма организации общественного хозяйства требует обеспечения возможности для страхователя свободного выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками. Основными участниками страхового рынка являются: 1) Страховщики — юридические лица любой организационно- правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и перестрахования. 2) Страхователи — юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон. 3) Страховые посредники — страховые агенты и брокеры, функции которых различаются. Страховые агенты представляют интересы одной компании, действуют от ее имени и по поручению, и получают комиссионное вознаграждение. Главное отличие страхового брокера от страхового агента состоит в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании и действует от своего имени. В России национальный страховой рынок слабо развит, что проявляется даже в недостаточном развитии классических отраслей страхования (страхование жизни, ответственности и т.д.). Поэтому очевидной является необходимость укрепления финансовой устойчивости страховщиков. Выход только в объединении финансовых возможностей, укрупнении страховых резервов. Формы могут быть различными. Самый простой и логичный способ выживания — слияние. Другой путь — создание холдингов. Страховщики остаются юридически самостоятельными, но связаны между собой участием в уставном капитале и принятием управленческих решений. Поэтому необходима выработка единых подходов к решению проблем, стоящих перед страхованием (социальная защита населения через страховые механизмы, защита собственности и инвестиций, погашение задолженностей перед страхователями и т.д.). Решению этих проблем и дальнейшему развитию страхового рынка в Росси способствует действующая Ассоциация государственных страховых компаний.
Еще по теме Вопрос 77. Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России: