Вопрос 78. Понятие риска в страховании. Классификация рисков. Управление риском в страховании
Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, т.е не безопасен. Каждое из стихийных бедствий и несчастных случаев рассматривается как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск является объективным в любой сфере человеческой и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании. При оценке риска выделяют следующие его виды: 1) риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба; 2) риски, которые невозможно застраховать. В зависимости от источника опасности выделяются риски: 1) связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.); 2) связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акты вандализма и др.). По объему ответственности страховщика выделяют: 1) индивидуальные риски — выражены в договоре страхования; 2) универсальные — которые включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров страхования. Специфические риски: 1) аномальные — их величина не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности; 2) катастрофические — составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. В общей классификации различают следующие виды рисков: 1) экологические — связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ; 2) транспортные: а) каско — подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта; б) карго — страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, железнодорожным и автомобильным транспортом; 3) политические (репрессивные) — связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан данного государства; 4) специальные — подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства и т.д.). Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название «управление риском» (риск- менеджмент). Использование риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции: 1) выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; 2) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; 3) разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий. Этапы процесса управления риском: 1) определение цели; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор методов управления риском; 5) применение выбранного метода; 6) оценка результатов. Общественная практика выработала четыре метода управления риском: 1) Упразднение — заключается в попытке упразднения риска (не курить, не летать самолетом и т.п.); 2) предотвращение потерь и контроль — уберечь себя от случайностей и ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место; 3) страхование — процесс, в котором группа лиц, подвергающихся одному риску, вкладывает средства и в случае потерь получает компенсацию; 4) поглощение — признание ущерба риска без распределения его посредством страхования.
Еще по теме Вопрос 78. Понятие риска в страховании. Классификация рисков. Управление риском в страховании:
- Управление риском в страховании Понятие и характеристика риска в страховании
- Страхование рисков при реализации продукции по базисам поставки. Правила классификации коммерческих рисков «Инкотермс-2000»
- Страхование ответственности по договору. Страхование предпринимательского риска
- Классификация продуктов личного страхования по составу покрываемых рисков
- Понятие риска в страховании
- Тема 1.4. Классификация страхования. Системы страхования
- Вопрос 81. Основы построения страховых тарифов. Тарифные ставки по рисковым видам страхования
- 9.1. Классификация рисков в морском страховании (английская оговорка ИЛС – 280 от 01.11.95)
- Классификация страхования. Системы страхования
- Вопрос 79. Отрасли и виды страхования. Особенности обязательного и добровольного страхования
- 7.1. Страхование экономических рисков. Риск и страхование
- Основные понятия и термины в страховании Страхование как экономическая категория
- Вопрос 76. Сущность, функции и принципы страхования. Правовые основы страхования в России