Классификация продуктов личного страхования по составу покрываемых рисков

^т

Наиболее простыми продуктами личного страхования являются договоры, включающие в себя обязательства по одному типу риска. В таких случаях говорят об их распространении в качестве отдельных страховых продуктов.

ориентация на строго определенную потребность (легче «подстроиться» под потребности клиента); •

бульшие возможности стандартизации продуктов; •

более понятный для клиента дизайн; •

упрощение процедур андеррайтинга и урегулирования убытков.

Альтернативой является распространение тех или иных обязательств в качестве дополнительного покрытия в рамках других видов страхования. К достоинствам такого варианта продаж можно отнести: •

комплексность покрытия рисков; •

значительное увеличение страховой защиты при небольшом повышении премии; •

более слабые ограничения, связанные с недостаточным опытом работы страховщика с данным продуктом; •

более системный характер андеррайтинга; •

возможность (в рамках согласованных условий договора) частичного перераспределения выплат между различными страховыми случаями.

Оба подхода могут привести к проблемам с продажами, но по разным причинам. При распространении отдельных страховых продуктов сложнее найти достаточное число клиентов, желающих покрыть только один определенный вид риска. Поэтому такие продукты вряд ли будут доминирующими при использовании собственных каналов распространения, если только они не специализированные (продажа страхования выезжающих за рубеж тур-операторами). Дополнительное покрытие сложнее продавать через брокеров, так как они предпочитают составлять собственные пакеты полисов (часто от разных страховщиков) для обеспечения наилучшей страховой защиты клиента.

По сравнению с распространением тех или иных обяза-тельств в качестве дополнительного покрытия отдельные стра-ховые продукты могут вызывать дополнительные риски веде-ния бизнеса (например, в связи с инфляцией медицинских расходов). Однако управление комплексным страховым про-дуктом, как правило, требует более высокой квалификации со-трудников. 2.1.3.