Индивидуальные и групповые договоры личного страхования

В зависимости от числа застрахованных среди продуктов личного страхования выделяют индивидуальные и групповые договоры. Такая классификация является важной с практической точки зрения, так как определяет особенности заключения и ведения таких договоров.

Индивидуальные договоры характеризуются тем, что застрахованным является одно лицо (часто сам страхователь), реже также небольшое число членов его семьи. Такие полисы достаточно сложно продавать: для того чтобы набрать значительный портфель, необходимо приложить значительные усилия. Кроме того, спрос на такие продукты довольно сильно эластичен по цене (размеру премии), что нередко вызывает необходимость использования дополнительных маркетинговых ходов. Еще одной проблемой могут быть достаточно высокие расходы на ведение дела.

Однако после заключения договора страхователи обычно лояльны к страховщику: смена страховой организации наблюдается не очень часто. Поэтому страховой портфель достаточно устойчив. Кроме того, у страховщика есть хорошие возможности для оценки индивидуального риска страхователей.

По групповым договорам страхованию подлежат большие группы застрахованных — как правило, работников одной компании или членов одной организации (например, профсоюзной). Страхователем выступает соответственно работодатель или организация. Это исторически более молодой сектор рынка, чем индивидуальное страхование. Групповые договоры также называются групповыми схемами. Минимальное число участников таких схем может отличаться в разных странах в силу различий в традициях и законодательстве: обычно оно находится в пределах от двух до ста человек.

Группа застрахованных по такому договору, как правило, довольно однородна, что часто позволяет снижать тарифы. Кроме того, даже один групповой договор может обеспечить страховой организации довольно большой объем страхования. Основной проблемой групповых договоров является высокий уровень конкуренции на этом секторе рынка, что вынуждает предоставлять довольно большие скидки, а также вызывает частую смену страховщиков страхователями.

Различия между индивидуальными и групповыми договорами проявляются также на уровне особенностей дизайна страховых продуктов и специфики организации страхования. 2.1.2.