7.1.              Классификация личного страхования

ТЛ              О              О

В отечественной страховой литературе личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные - группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).

По форме выплаты страхового обеспечения - с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.

По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов.

2. Страхование жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер.

Договор страхования жизни регулирует права и обязанности страхователя, страховщика, а также застрахованного и выгодоприобретателя.

В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком при отборе рисков: профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами.

Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.

К страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:

1. Окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования.
2. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается.
3. Смерть застрахованного в период действия договора. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й групп), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечнососудистой системы.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью, получением застрахованным травмы или инвалидности: в связи с управлением в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным транспортным средством; при совершении действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, а также в ряде других случаев.

Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Договор страхования заключается на основании подписанного страхователем заявления установленной формы. При заключении договоров с уплатой взносов за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным типовым договором, который подписывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти.

Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается.

По окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также компенсацию.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о крайне низком уровне развития страхования жизни на современном этапе в связи с непрекращающимися инфляционными процессами, отсутствием соответствующей инфраструктуры, должной поддержки данной сферы со стороны государства.