Особенности продуктов личного страхования 2.2.1. Особенности дизайна продуктов личного страхования
^т
По ряду признаков дизайн продуктов личного страхования схож с дизайном других видов страхования. Вместе с тем специфика личного страхования проявляется и на уровне формулировок договоров.
Риски, принимаемые страховщиком. Одной из основных особенностей личного страхования является специфика рисков, принятых на страхование, т.е. особенности заболеваемости и смертности, которые были рассмотрены в предыдущей главе. На уровне дизайна страховых продуктов это отразится, в частности, в следующем: •
формулировки определения страхового случая могут существенно зависеть от особенностей проявления риска; •
страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть разными лицами; •
ограничение объема страховой ответственности может осуществляться за счет разных механизмов. Эти аспекты характерны для большинства видов личного страхования, но проявляются по-разному. Поэтому более под-робно они будут рассмотрены в последующих главах.
Страхователю на заметку!
Для четкого понимания объема страховой защиты следует обращать внимание на условия договора, связанные с определением риска и ограничениями объема страховой ответственности.
Исключения из страхового покрытия. Одним из важнейших элементов дизайна продуктов личного страхования, ограничивающих объем страховой ответственности, являются исключения из покрытия . Это связано с тем, что они имеют особое значение для маркетинга и андеррайтинга. Целью внесения условий об исключениях в договор страхования является ограничение покрытия приемлемыми рисками. Исключения можно разделить на две группы: •
общие, которые отражают общепринятые ограничения на страховое покрытие (например, умышленное нанесение себе вреда с целью получения страховых выплат) или специфические, связанные с особенностями того или иного вида личного страхования (в первую очередь исключение некоторых причин смерти, болезней или определенных типов лечения); •
индивидуальные, которые являются следствием проведенной процедуры андеррайтинга, т.е.
отражают особенности индивидуального риска. Исключения этой группы можно в свою очередь разбить на исключения существующих на момент заключения договора заболеваний и специфические исключения, связанные с будущей динамикой страхового риска.Обратите внимание!
Исключения из страхового покрытия могут иметь общий характер, а могут быть обусловлены спецификой рисков, принимаемых страховщиком.
Такой двойственный характер исключений приводит к тому, что их можно рассматривать и как часть дизайна страховых продуктов (особенно первую группу), и как инструмент андеррайтинга, что характерно для второй группы исключений.
К общим исключениям, включаемым в договоры личного страхования, обычно относят следующее: •
намеренные действия застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя или любого другого лица с целью вызвать страховой случай, включая попытки убийства за-страхованного страхователем или выгодоприобретателем, самоубийства застрахованного, нанесение им самому себе телесных повреждений и т.п.; •
наркотические, алкогольные и лекарственные отравления за исключением принятия медицинских препаратов на основании рецепта квалифицированного врача; •
болезни, диагностированные до заключения договора, и хронические заболевания. Эти факторы исключительно важны для страхования здоровья, но могут иметь важное значение и для страхования жизни, свидетельствуя о по-вышении риска смертности; •
СПИД. Это исключение иногда ослабляется путем допущения ограниченных обязательств со стороны страховой компании по покрытию некоторых расходов, связанных с диагностикой и лечением данной болезни, а также в связи с профессиональным риском для медиков; •
некоторые транспортные риски, прежде всего авиационные (за исключением полетов в качестве пассажира официально зарегистрированной авиакомпании, имеющего оплаченный билет на регулярный рейс) и риски, связанные с нарушением правил управления транспортным средством; •
военные риски, обусловленные активным или пассивным участием застрахованного лица в войне или боевых действиях, вне зависимости от того, объявлены они или нет, в гражданской войне, восстаниях, волнениях, революциях или при введении военного правления, свержении или захвате власти; •
последствия противоправных действий с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, включая исполнение судебного решения и смерть в тюремном заключении; •
атомные и экологические риски (ионизирующая радиация или радиоактивное заражение застрахованного лица, а также некоторые другие негативные факторы окружающей среды).
В ряде случаев данный список может уточняться в зависимости от особенностей риска, подлежащего страхованию.
Страхователю на заметку!
Обращайте особое внимание на список исключений, содержащийся в заключаемом договоре страхования.
Срок действия договора. Все продукты страхования жизни и часть продуктов страхования здоровья (прежде всего страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности и некоторые другие) являются долгосрочными. Это, в частности, означает наличие некоторых специфических условий в договоре страхования.
Они проявляются в следующих возможностях: •
включение в договор правил, в соответствии с которыми условия договора могут быть пересмотрены; •
включение в договор условий пролонгации договора; •
более широкое использование уплаты премии в рассрочку (в виде ренты или аннуитета).
Страховая сумма. Страховые суммы обычно фиксируются в договоре. Для учета специфической инфляции выплат по договорам личного страхования (особенно для долгосрочных продуктов) они могут регулярно пересматриваться или привязываться к определенному индексу. Иногда страховые суммы дифференцируются по географическому признаку, что делается для учета различий в стоимости услуг или стоимости лечения.
Страховая премия. Размер премии может быть фиксирован в договоре в двух формах: •
постоянные премии; •
увеличивающиеся премии. Они могут быть зафиксированы в договоре (в абсолютном выражении или в виде базовой премии и нормы прироста), а могут быть привязаны к какому-либо индексу.
Одной из форм периодически пересматриваемых премий для случая, когда они зависят от размера заработной платы, яв-ляются единичные ставки (unit rates). Для упрощения расчетов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличением заработной платы, ставки устанавливаются как доля от зара-ботной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для за-метной доли групповых договоров премии оцениваются имен-но по этому методу. 2.2.1.