Страхование ответственности по договору. Страхование предпринимательского риска

Страхование риска ответственности за нарушение договора — еще одна разновидность имущественного страхования. В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Заключенный в нарушение этого требования договор считается недействительным. Кредитор не имеет права застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. В то же время кредитор сможет защитить собственные интересы, если застрахует свой предпринимательский риск по данной сделке.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор, в соответствии с которым застрахован предпринимательский риск лица, не являющегося страхователем, ничтожен. А если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу лица, которое не является страхователем, то такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933).

Норма, установленная законодательством, исключает возможность страхования предпринимательского риска лицом, не являющимся предпринимателем. Предпринимательским риском, напомним, признается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения им ожидаемых доходов.

Особое значение страхование предпринимательского риска имеет в сфере банковской деятельности.

Имущественное страхование разных страховых рисков

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности, и случайности его наступления.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя.

Риск — величина непостоянная Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации.

Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер;
• случайность проявления данного риска следует соотносить массой однородных объектов;
• наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;
• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и в пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия;
• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго.

Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта.

Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Специальные риски подразумевают страхование ценных грузов.