§ 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования

Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путем выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по

закону или договору комплекса обязанностей. В этом страховое обязательство не отличается от иных гражданских обязательств.

Нормы ГК РФ и Закона “Об организации страхового дела в РФ” направлены на стимуляцию исполнения обязанностей сторонами должным образом.

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам.

Это небезусловное основание, то есть страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. При этом обязанность доказать, что несвоевременное сообщение повлекло невозможность установить размер убытков либо осуществления суброгационных прав, возлагается на страховщика. При личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст. 962 ГК РФ при умышленной вине страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков из-за наступления страхового случая - ответственность также снимается со страховщика, но именно страховщик обязан доказать наличие умысла у страхователя.

Ст. 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного

лица.

Исключение в данном случае составляют: причинение вреда жизни или здоровью ответственным за него лицом по договору страхования гражданской ответственности и смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.

Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, как-то, наступление страхового случая вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов,

- если федеральным законом или договором страхования не установлено иное.

В случае, если страхователь умышленно не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения

односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Данное правило применяется в тех случаях, когда суброгационные права (то есть права страховщика, переданные ему страхователем по обязательству, возникшему между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, после выплаты страхового возмещения) не исключены договором.

Ответственность страховщика определяется пеней в размере установленном сторонами за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю. Ранее Закон “О страховании” (ст. 17) определял размер данной пени - 1%, при этом данная финансовая санкция была достаточно строга, и чаще всего на практике сумма страхового возмещения и сумма штрафа были несоизмеримы:^[41] товарищество с ограниченной ответственностью "Аталекс" (бывшее МП "Аталекс") обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к государственной страховой фирме "Стинвест" (в настоящее время страховое открытое акционерное общество "Стинвест") о взыскании 121618000 рублей штрафных санкций на основании статьи 17 Закона Российской Федерации "О страховании" за просрочку выплаты страхового возмещения.

Решением от 17.06.96 иск удовлетворен в уточненной истцом сумме 114240000 рублей.

Постановлениями судов апелляционной и кассационной инстанций решение оставлено без изменения. В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается все названные судебные акты отменить и в иске отказать.

Президиум считает, что протест подлежит

удовлетворению частично по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 29.01.96 по делу № 32-490, оставленным без изменения постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.06.97 № 249/97, с государственной страховой фирмы "Стинвест" в пользу малого предприятия "Аталекс" взыскано страховое возмещение в сумме 23800000 рублей по договорам страхования имущества на случай гибели от пожара.

Договоры страхования имущества были заключены на условиях страхования, утвержденных генеральным директором

государственной страховой фирмы "Стинвест", согласно которым выплата страхового возмещения производится в течение семи дней после получения всех необходимых документов. Документы

компетентных органов о пожаре и двусторонний акт об уничтожении имущества имелись у страховой фирмы в ноябре 1994 года.

В соответствии со статьей 17 Закона Российской Федерации “О страховании” страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Удовлетворяя требования истца о взыскании штрафа в сумме 114240000 рублей за просрочку уплаты 23800000 рублей арбитражный суд не обсудил вопрос о возможности уменьшения суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако взысканная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 23800000 рублей.

Также предусматривалась такая мера ответственности как возврат полной суммы страховых взносов при досрочном прекращении договора страхования из-за нарушения страховщиком правил страхования или по его требованию (п. 3 ст. 23 Закона “О страховании”). C принятием Закона “Об организации страхового дела” ситуация изменилась: страховая премия не подлежит возврату при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором (ст. 958 ГК РФ), либо возмещением убытков вследствие разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении указанных лиц (ст. 946 ГК РФ), а ответственность страхователя - потерей полностью или частично страховой выплаты (сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным отказом).

ГК РФ не содержит отдельных норм, регламентирующих

основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию. Ранее указанные вопросы содержались также и в Законе “О страховании”. В настоящее время глава 2, регламентировавшая основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию, целиком отменена.

Обязательство по страхованию прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых обязательств.

Можно выделить следующие случаи прекращения страхового обязательства:

1) истечение срока действия, так как договор страхования является срочным соглашением;

2) исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем. Цель договора страхования - защита имущественных интересов страхователя путем страховых выплат. Производство страховой выплаты - это основная обязанность страховщика, исполнением которой страховщик прекращает договор страхования, возможно также возмещение в натуре;

3) неуплата страхователем страховой премии в установленный договором срок. Договор страхования относится к реальным договорам, то есть для возникновения такого договора недостаточно одного соглашения сторон, необходима уплата страхователем страхового взноса, так называемая “передача вещи”. Диссертант поддерживает мнение о том, что договор страхования должен быть отнесен к реальным договорам. Однако, положения ст. 957 “Начало действия договора страхования” ГК РФ свидетельствуют о следующем: стороны могут договориться о вступлении договора

страхования в силу до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, то есть для вступления договора страхования в силу достаточно “просто” соглашения сторон. Норма, определяющая момент вступления договора страхования в силу, диспозитивна. Это приводит к отсутствию юридической природы договора страхования и, как следствие, договор страхования “не укладывается” в “классическую” (римскую) классификацию видов договоров. Диссертант не согласен с точкой зрения Толстого Ю.К. о том, что договор страхования имеет реально-консенсуальный характер. C признанием этой точки зрения прийдется отказаться от “классической” классификации договоров;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, коща права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. Указанное основание прекращения договора страхования юридически значимо, так как при наступлении смерти либо ликвидации страхователя утрачивается важный элемент договора страхования - страховой интерес страхователя, основанный на законе, договоре или ином правовом акте;

5) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ. В настоящее время данное положение существенно нарушает права страхователя, так как ликвидация страховщика зачастую происходит при банкротстве;

6) принятые судом решения о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательными

актами РФ. Данная норма рассчитана на дальнейшее развитие и усовершенствование законодательства о страховании;

8) требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Ст. 958 ГК РФ также предусматривает возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время и независимо от того, указано данное право в договоре или нет. Однако, если условие о праве на досрочное расторжение внесено в договор, страхователю возвращается уплаченная им страховая премия. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, установленных законодательством РФ.

В соответствий со ст. 24 Закона “О страховании” договор признавался недействительным, если заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Однако, отмена самой ст. 24 Закона о страховании не повлекла возникновение возможности у потенциального страховщика заключить договор страхования после наступления страхового случая. ГК императивно устанавливает, что страхователь должен иметь интерес в “сохранении” имущества. Если же договор страхования заключается после гибели имущества, владелец имеет уже интерес в “восстановлении” имущества, а не в “сохранении”.

Нормы ГК РФ расширили круг оснований для признания договора страхования недействительным:

1) в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ - отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении

застрахованного имущества по договору страхования имущества;

2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 2 ст. 932 ГК РФ) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ);

3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);

4) представление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

5) завышение размера страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость в имущественном страховании (кроме случаев страхования от разных рисков ст. 952 ГК РФ) и страховании предпринимательского риска.