§ 4. Участники страхового обязательства

Мировая практика и теория страхования исходят из принципа, что функции страховщика должно (может) принимать на себя не любое лицо (организация), а лишь профессиональный страховщик^[42].

Российское законодательство в этом смысле придерживается мирового стандарта. Согласно ст. 6 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”, страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Юридические лица, не отвечающие указанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью (ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ”).

Законодатель регламентирует основные требования к статусу страховщика.

Исторически сложились два вида страховых организаций: во- первых, это общества взаимного страхования, которые представляют собой объединения страхователей - “своеобразный страховой коллектив”, целью создания которого является аккумуляция денежных средств за счет взносов в централизованный фонд. Во- вторых, это, собственно, страховые организации. Цель их деятельности является извлечение и распределение прибыли (коммерческие организации). Являются специализированными предприятиями, основным видом деятельности которых является предпринимательская.

Территориальное распространение различно: в ФРГ

преобладающим типом страхового предприятия оказались корпорации, во Франции, напротив, получили распространение организации взаимного страхования, а в Великобритании наблюдается четкое размеривание “сфер влияния” между “договорными” и “взаимными” страховщиками: ассоциации взаимного страхования принимают на себя обычно те риски, которые

42

не покрываются в договорном порядке.

Взаимное страхование существовало до революции в России. Построение обществ взаимного страхования по территориальному либо по отраслевому принципу. В городах широко распространены были общества взаимного страхования от огня. Подобные общества как правило осуществляли деятельность в пределах одного города.

Российское законодательство, сохраняя традиции, допускает создание и существование обществ взаимного страхования. Ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" устанавливает, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Однако, до настоящего времени широкого распространения общества взаимного страхования не получили. Полагаю, что и в ближайшее время ситуация не изменится: взаимное страхование не имеет успеха в России.

Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации. В РФ действует Российская государственная страховая компания - Росгосстрах, учредителем и держателем 100 ^[43] процентов акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. При этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49 процентов. Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций.

Одним из крупных страховщиков в России является акционерное общество "Ингосстрах", уставной и резервный капитал которого составляет свыше миллиарда рублей (в старом масштабе). Дочерние фирмы, представительства и филиалы этого АО работают не только во многих регионах России, но и в других странах.

Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела имеет двойной эффект: во-первых, поможет создать и развить "здоровый" рынок страхования; во-вторых, необходимо также для стимулирования развития страхования в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т.д.). Конкурирующие организации, исходя из своих критериев и интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском, а следовательно, с высоким финансовым результатом. Следовательно, необходим механизм, обеспечивающий выживание организаций, проводящих общественно значимые, но не доходные виды страхования.

Соперничество страховых организаций нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях необходимо их сотрудничество. Одной из форм которого является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Пул страховой - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для нас представляется очень перспективным.

Развитие страхового дела в Российской Федерации привело к созданию союзов страховщиков.

Страховщик как одна из сторон, участвующих в страховом правоотношении - принимает на себя риск другой стороны - страхователя, то есть его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. Страховую деятельность могут осуществлять только юридические лица, получившие в установленном законом порядке лицензию в Департаменте по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов. Порядок и условия лицензирования определяются в Законе “Об организации страхового дела в РФ”, Положении о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью^{[44] [45], Условиях лицензирования страховой деятельность . Для получения лицензии страховая организация подает в Росстрахнадзор заявление по установленной форме с приложением документов, перечисленных в ст. 3 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” и п. 4.1. Условий лицензирования. При этом деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.}

В целях обеспечения гарантий по страховым выплатам страхователям, законом к каждому страховщику предъявляются специальные требования, для обеспечения его финансовой

устойчивости и платежеспособности. Страховщики обязаны иметь не только полностью оплаченный уставной капитал, но и страховой резерв для предстоящих выплат. В качестве одной из мер, направленных на обеспечение финансовой устойчивости

страховщиков, ст. 25 Закона “Об организации страхового дела в РФ” установила, что минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно

перестрахования.

Поскольку страховое правоотношение всегда правопорождающий юридический факт, то есть порождающий определенные правовые последствия, оно должно отвечать ряду требований законодательства.

Прежде всего стороны должны (обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и нести обязанности, и своими действиями приобретать права и создавать для себя обязанности).

Правосубъектность страхователей различна. У физического лица она обусловлена возможностью оформления договора страхования по своему гражданским статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточно устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов. Правосубъектность страховщика - специальная, то есть страховщиком может быть специально созданная для этой цели организация, которая в силу своего Устава и Закона РФ “Об организации страхового дела” обладает всеми правами юридического лица.

Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с Правилами страхования; определить размер страховой суммы, то есть суммы в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом и не может изменяться по соглашению сторон.

Если в договоре страховая сумма, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков. Эти правила ст. 961 ГК РФ применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая. Фиксация наступления страхового случая предопределяет право страхователя получить страховое возмещение^. и обязанность страховщика по его выплате. Оформление наступления страхового случая состоит в составлении страхового акта или аварийного сертификата. В связи с отменой ст. 20 Закона “О страховании”, которая ранее императивно закрепляла указанный порядок “осуществления страховой выплаты”, теперь, по- видимому, данное положение войдет в состав обычаев делового оборота и останется только правом страховщика. На основании выше изложенного можно сделать следующий вывод: страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая.

Страховщику предоставлено право запрашивать сведения об обстоятельствах страхового случая у организаций, располагающих этими сведениями, в том числе и сведения ₇ составляющие коммерческую тайну. Это право, также регламентировала ст. 20 Закона “О страховании”. Но при этом праву страховщика запрашивать необходимые сведения о страховом случае корреспондировала обязанность “предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщику сведения, связанные со страховым случаем”. Полагаю, что отмена ст. 20 приведет к следующим последствиям:

- у организаций, обладающих сведениями о страховом случае, организации будут предоставлять “указанные” сведения на коммерческой основе, что приведет к росту себестоимости страхования, и как следствие негативно отразится на самом страхователе.

- законодатель, сняв с предприятий, учреждений и организаций обязанность предоставления “необходимых” сведений о страховом случае, сталкивает страховщика с проблемой “поиска и получения” этих сведений. Встает вопрос, как быть в случае, если некая организация откажется от предоставления таких сведений, а иные источники информации будут отсутствовать - у страховщика не появится даже права в судебном порядке принудить организацию к предоставлению “необходимых” сведений.

Полагаю, что подобная обязанность “предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщику сведения, связанные со страховым случаем” должна быть восстановлена для облегчения положения страховщика и снижения стоимости страхования для страхователя.

К обязанности страховщика относится также соблюдение правила о неразглашении сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования, страховщик в зависимости от рода нарушенных прав

несет ответственность по ст.ст. 139, 150 ГК РФ. Однако, автору неизвестно о наличии судебной практики по данному вопросу.

Другой обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая.. Деятельность страховщика по исполнению этой обязанности называется ликвидацией убытков. Она начинается с заявления страхователя и получения страховщиком данных, позволяющих судить о размере и характере убытка. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Законодательством предусматриваются основания для отказа в страховой выплате, ими являются: умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая; совершение им преступления о связанного со страховым случаем; сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования и другие основанияпредусмотренные законом или договором. Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения являются: воздействие ядерного взрыва, радиации; ведение военных действий и мероприятий; народных волнений и забастовок; арест или уничтожение имущества по распоряжению государственного органа.

Закон “Об организации страхового дела” допускает возможность осуществления страховой деятельности через страховых агентов и брокеров.

В Законе “Об организации страхового дела в РФ” дается определение страховых посредников. Согласно ст. 7 Закона “Об организации страхового дела в РФ” страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. В частности страховой агент по поручению страховщика занимается продажей страховых полисов, заключением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и выполняет другие Действия. Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховщиком строятся на контрактной основе, ще оговариваются права и обязанности сторон. Взаимоотношения между страховыми агентами - юридическими лицами и страховщиком регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве.

Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении выполнять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Положение агентов и брокеров различно. Страховой агент является представителем компании, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение.

Брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Вознаграждение выплачивается ему страхователем в размере премии, которую он платит, или страховщиком в размере той скидки или процента от суммы, принятой на свой риск.

Главное отличие брокера от агента в тем, что брокер выступает в качестве независимого посредника по покупке или продаже страховых услуг, предусматривается ведение переговоров в отношении условий страхования, консультирование страхователя.

Характеризуя статус страховых брокеров, можно отметить, что являясь представителем страхователя, брокер должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая финансово устойчивая и обеспечивающая оптимальные условия страхования по объему обязательств и размеру страховых платежей. При наступлении страхового случая страховой брокер обязан помочь страхователю в получении возмещения. Вместе с тем, он получает комиссионное вознаграждение от страховщика, несет перед ним ответственность за уплату страховых взносов (премий). В ряде стран через страховых брокеров заключается большая часть страховых договоров, в других - только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков. Функцией перестраховочного брокера является размещение передаваемого в перестрахование риска между компаниями, готовыми принять его на свою ответственность в определенной доле.

Закон предусматривает обязанность страховых брокеров в установленный срок информировать Росстрахнадзор о намерении проводить посредническую деятельность. В работе М.Я.ІІІИМИНОВОЙ высказывается мысль о том, что подобной меры недостаточно. C учетом значимости фигуры посредника в страховых отношениях и в целях повышения гарантий охраны имущественных прав и интересов субъектов страховых обязательств было бы целесообразно ввести лицензионный порядок страховой брокерской деятельности, то есть предоставить право совершения брокерских сделок на страховом рынке лицам, имеющим лицензию, выданную Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Государственное регулирование посреднической деятельности методом лицензирования уже имеет место в ряде областей предпринимательской деятельности. Так, согласно ст. 23 Закона РФ “О товарных биржах и биржевой торговле”⁴^ совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле выполняется биржевыми посредниками, биржевыми брокерами на основе лицензий, выдаваемых Комиссией по товарным биржам.

Полагаю, что однозначно относиться к этому мнению нельзя. Лицензированием достаточно сложно достигнуть желаемого результата (повышение финансовых гарантий). Практика показывает, что лицензирование в различных сферах деятельности не спасает от появления недобросовестных субъектов рынка. Вероятно, проблему предоставления финансовых гарантий можно решить за счет страхования ответственности брокеров по договору и то, только перед физическими лицами. Реализация указанного предложения возможна через федеральное законодательство.

Второй стороной страхового обязательства является страхователь.

Страхователями, согласно Закону “Об организации страхового ^[46]

дела в РФ”, признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Законодательством не установлены специальные требования к правосубъектности страхователей. Однако, подобные требования содержатся в правилах некоторых видов личного страхования, на условиях которых проводится страхование организациями. В частности устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования.

Возраст гражданина, чья жизнь и здоровье застрахованы, имеет особое значение в личном страховании. Гражданин, который в момент заключения договора выступает страхователем или застрахованным, является лицом, смерть которого или дожитие до определенного возраста, или утрата трудоспособности которым имеет значение страхового случая для данного договора.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни^[47], которыми до настоящего времени регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации и на основании которых разрабатывают свои Правила иные страховые компании, возраст застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: 1) возраст

которых превышает _______ лет на момент заключения договора

страхования (этим пунктом допускается установление верхнего предела. Росгосстрах установил этот предел - 77-летним возрастом,

Военно-страховая компания - 75-летним.); 2) являющихся инвалидами I, II группы; 3) больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом. Помимо возраста застрахованного лица страховщика интересует и состояние здоровья гражданина.

Возраст и состояние здоровья гражданина утрачивает свою актуальность в имущественном страховании. В имущественном страховании страховщика интересует возраст страхователя только на предмет так называемой сделкоспособности, способности быть субъектом гражданских правоотношений.

Максимальный (предельный) возраст застрахованного лица определяется в действующих Правилах как "не далее достижения 80- летнего возраста на момент окончания договора". Аналогичное требование содержится в Правилах Военно-страховой компании.

Возраст гражданина позволяет установить срок страхования, а также размер страховых взносов. Зависимость срока страхования от возраста гражданина, состояния его здоровья обратная. Зависимость размера страховых взносов от возраста гражданина, состояния его здоровья прямая. Можно говорить о том, что возраст и состояние здоровья является значимыми категориями для личного страхования. Существующее в настоящее время ограничение дееспособности гражданина (установлением верхнего предела возраста) является нелогичным и необоснованным. Действительно, если возраст страхователя “критический” - то вероятность наступления страхового случая возрастает. Но само страховое событие все равно обладает признаками вероятности и случайности. Вероятность только близка к единице, но не равна ей.

Диссертант поддерживает точку зрения М.Я.Шиминовой о том, что и 80-летний возраст страховой правосубъектности вряд ли можно считать максимальным и интересы страховой организации могут быть защищены установлением повышенных ставок страховых взносов.

Последующее развитие страхового рынка возможно и за счет изъятия категории верхнего возрастного предела граждан.

Итак, страхователь (полисодержатель) - дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть граждане страны и иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица как коммерческие, так и некоммерческие (ст. 5, 34 Закона “Об организации страхового дела в РФ”).

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховым или имущественным интересом признается также тот прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении обстоятельств, в случае которых предусмотрено страхование. В имущественном страховании страховой интерес, определяемый страховой стоимостью имущества и выраженный в страховой сумме, лимитирует предел страховых выплат страховщика страхователю.

Страховой интерес обычно имеется у собственника и других законных владельцев имущества, например у арендатора, залогодержателя, а также у комиссионера, перевозчика, экспедитора, подрядчика и др. Страховой интерес по поводу одного и того объекта иногда бывает у нескольких лиц. Так, при залоге имущества убытки от его повреждения или гибели могут возникнуть не только у его собственника, но и у залогодержателя. В таких случаях страхователями выступают одновременно и тот и другой - каждый в пределах возможных убытков. При страховании жизни и здоровья ребенка страховой интерес имеют не только родители, но и усыновители, другие родственники.

Обязанности страхователя.

Глава 48 ГК РФ дает следующее толкование обязанностей страхователя:

- своевременное внесение страховых взносов;

- при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска;

- страхователь должен сообщить о всех ранее заключенных договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

- страхователь обязан принять все необходимые меры для предотвращения и снижения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

- должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором страхования сроки.

Гражданское правоотношение устанавливается в результате взаимодействия между участниками этого правоотношения. Следовательно содержание гражданских правоотношений образует взаимодействие их участников, осуществляемое в соответствии с их субъективными правами и обязанностями. Субъективные права и обязанности, принадлежащие участникам гражданского правоотношения “образуют его правовую форму".^[48] Эта правовая форма (субъективные права и обязанности) и предопределяет поведение участников существующего правоотношения. Таким образом, содержанием страхового правоотношения является внесение страхователем страховых премий на условиях определяемых договором или законом, и выплата страховщиком страхового возмещения, при наступлении страхового случая. Правовую форму страхового правоотношения составляют права и обязанности страховщика и страхователя, которые ранее предусматривались в Законе “О страховании” (ст.ст. 17, 18), в настоящее время сохранены в "разрозненном" виде в главе 48 ГК РФ. Одной из обязанностью страхователя заключается в том, что он должен своевременно вносить страховые взносы (премию), под которыми понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору, страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 954 ГК РФ). Страховые тарифы исчисляются с помощью действующей страховой практики и статистики. Расчеты страховых тарифов производятся за счет установления размера брутто и нетто премии. Брутто премия это полная стоимость страхования, нетто премия - себестоимость страхования без накладных расходов страховщика на его проведение. В предусмотренных законом случаях (обязательное страхование), размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными федеральным законодательством. Страхователь должен внести страховую премию полностью единовременно либо в рассрочку, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения данной обязанности могут определяться договором. Анализ договоров страхования, заключаемых и действующих в настоящее время, позволяет сделать следующие выводы:

- страховщики чаше всего не используют возможностей, предоставляемых им законодательством по применению санкций за неисполнение обязанности по внесению страхователем страховой премии (взносов);

- имеются большие потенциальные возможности и предстоит глобальная работа по разработке типовых/стандартных условий, которые стимулировали бы надлежащее исполнение страхователем обязанности по внесению страховой премии (взносов).

Вступление договора страхования связывается с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Высказывается мнение, что положения ст. 957 ГК РФ (“Начало действия договора страхования”) подлежат широкому толкованию, то есть, что вступление договора страхования в силу может быть приурочено не только к временному моменту - моменту уплаты страховой премии, - но и к иному событию. Так, например, в 1995 г. между АОЗТ «Санрайз» и Военно-страховой компанией был заключен договор страхования финансового риска под залог.^[49] Целью заключения данного договора страхования являлось обеспечение прав кредитора АОЗТ «Санрайз» - НПФ «ГАЗ». Последний намерен был приобрести у АОЗТ «Санрайз» вексель, в качестве способов обеспечения данного договора стороны выбрали страхование. При этом в самом договоре страхования страховщик и страхователь предусмотрели обязательство АОЗТ «Санрайз» по обеспечению договора страхования залогом в пользу страховщика и условие о том, что в случае неисполнения АОЗТ «Санрайз» обязательств перед НПФ «ГАЗ», к страховщику переходят права на заложенное имущество. Анализ данных отношений позволяет сделать следующие выводы:

с учетом того, что вторая часть ГК РФ еще не была принята, то данные правоотношения могли существовать;

однако, Стороны совершили следующие ошибки:

1. Страхователем по данному договору должен был выступить НПФ “ГАЗ”;

2. При “состоявшихся” отношениях договор страхования подразумевал страхование ответственности по договору, то есть должны были быть застрахованы имущественные интересы НПФ “ГАЗ» на случай неисполнения АОЗТ «Санрайз» обязательств по векселю. C принятием второй части ГК РФ страхование ответственности по договору возможно только в силу закона, естественно, в настоящее время указание на страхование обязательств по векселям отсутствует;

3. Страховщик и страхователь достигли соглашения о передаче прав на заложенное имущество. Однако, внесение подобного условия в договор страхования приводит к его недействительности (ст. 168 ГК РФ) как несоответствующего закону, так как обязательным требованием к действительности договоров страхования является наличие страхового риска. В этих отношениях страховой риск отсутствует: страховщику гарантированы либо отсутствие страхового случая, то есть исполнение страхователем своих обязательств по основному договору и, следовательно, отсутствие необходимости выплаты страховой суммы, либо при наступлении страхового случая - выплата страховой суммы непосредственно контрагенту страхователя или страхователю, возместившему убытки контрагенту, и последующее получение от самого же страхователя заложенного имущества или средств после реализации заложенного имущества.

При этом в самом договоре страхования указывалось, что договор страхования вступит в силу, что тождественно возникновению ответственности страховщика, только при исполнении страхователем следующих обязанностей - внесение страховой премии и заключение договора залога со страховщиком. Полагаю, что: 1) условие договора об обязании страхователя заключить договор залога в пользу страховщика - ничтожно; 2) попытки обусловить вступление договора страхования в силу моментом заключения какого-либо иного договора, за исключением основного - исполнение которого обеспечивается страхованием, - являются незаконными, считаю, что высказывания ошибочны, так как лингвистический анализ статьи, а также анализ норм ГК РФ о вступлении гражданско-правовых договоров в силу свидетельствует о том, что нормы, касающиеся момента вступления договора страхования в силу, императивны, свобода

сторон допустима только в части установления срока внесения страховой премии.

Страхователь может уплатить взносы в рублевом выражении или иностранной валюте, при согласии страховщика. Порядок расчетов по страховой премии зависит от взаимоотношения сторон. Премия может быть уплачена как наличными деньгами, выдачей чека, векселей, долговой расписки и т.д. До уплаты премии или первого страхового взноса, страховщик может воздержаться от выдачи полиса. Просрочка уплаты страховой премии прекращает или изменяет страховое обязательство, либо предоставляет право на принудительное взыскание страхового взноса.

Следующая обязанность страхователя - определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, составляющих страховой риск, и условиях превращения его в страховой случай. Страховой риск - предполагаемая опасность, от которой производится страхование. Событие “рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”). Страховые риски определяются в Правилах страхования соответствующего вида. Страховым риском признаются обстоятельства, относящиеся как к событиям, так и к действиям. Например, землетрясение, шторм - события, а преднамеренные неправомерные действия третьих лиц - действия. Существование риска есть необходимое условие страхования, страхование есть прежде всего обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и следовательно ничтожен, если этого риска нет. Понятие

"риск" употребляется в страховании в нескольких значениях: во- первых, словом риск обозначается возможность наступления события, грозящего страхователю ущербом; во-вторых, риск обозначает само событие, наступление которого обуславливает ущерб для интересанта; сообразно этому под риском в различных видах страхования разумеют ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу. Обстоятельства, которые страхователь должен сообщить страховщику, касаются как правило объектов страхования, например о характере строения, его хозяйственном назначении и т.д. Ст. 945 ГК РФ закрепляет право страховщика на оценку страхового риска. При заключении договора страхования имущества, страховщик вправе осмотреть имущество, а при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. Однако оценка риска страховщиком необязательна для страхователя и он может доказывать иное. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы

страховщика, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что страхователем не были сообщены определенные сведения, за исключением случаев, когда страхователем были сообщены заведомо ложные сведения (Ст. 944 ГК РФ).

Страховым случаем является совершившееся событие,

предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (Ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). При имущественном страховании страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном - в виде страхового обеспечения (ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая - это его следующая обязанность. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный законом или договором. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). При наступлении страхового случая, страхователь должен следовать указаниям страховщика по принятию мер для уменьшения возможных убытков. Страхователь должен насколько это в его силах, обеспечить тушение пожара бороться с наводнением, сберегать уцелевшее имущество от дальнейшей порчи. Расходы произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ).

Сторонами в страховом обязательстве выступают страховщик и страхователь. Участниками страхового отношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти, - так называемый выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием.

Гражданин, заключая договор страхования, ставит цель защитить свои имущественные интересы. При этом гражданин одновременно является и страхователем и застрахованным, однако, гражданин вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тоща страхователь и застрахованный - это разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, другие родственники и лица, а в качестве застрахованных выступают дети. При страховании работников за счет предприятий, организаций страхователями выступают эти предприятия, а

застрахованными - работники.

Ч. 2 ст. 5 Закона "Об организации страхового дела в РФ" регламентирует это право страхователя.

В подобных случаях законодатель использует конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

Законодатель различает понятия "лицо", в пользу которого заключен договор страхования" и "физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования". Первые именуются в Законе "Об организации страхового дела в РФ" застрахованные лица (лицо), вторые - выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель. - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора или в другой момент действуя договора, но до наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора

страхования в пользу выгодоприобретателя (даже если им является застрахованное лицо) не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В противном случае страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при обращении за выплатой страховой суммы выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Для замены третьих лиц, указанных в договоре, страхователю необходимо письменно уведомить об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен, если он выполнил хотя бы одну из обязанностей по договору страхования либо каким-либо иным образом изъявил намерение воспользоваться своими правами на получение страховой суммы по договору.

Согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ “Страхование ответственности за причинение вреда” договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Аналогичная норма содержится в п. 3 ст. 932 ГК РФ “Страхование ответственности по договору”.

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ при обращении выгодоприобретателя напрямую к страховщику за выплатой, последний имеет право отказать в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, если страхование ответственности за причинение вреда не является обязательным (то есть не установлено федеральным законом) либо если право выгодоприобретателя непосредственного обращения к страховщику не предусмотрено законом или договором страхования ответственности за причинение вреда.

Однако, положения, установленные п. 4 ст. 931 ГК РФ,

являются только правом страховщика. Диссертант считает, что даже в отсутствие в договоре страхования условия, которое предусматривает право выгодоприобретателя непосредственного обращения к страховщику за страховой выплатой, страховщик имеет право произвести выплату самому выгодоприобретателю.

На практике при страховании ответственности за причинение вреда встречаются случаи неисполнения, ненадлежащего исполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования, что влечет негативные последствия для выгодоприобретателя (в частности, усложняет процесс возмещения вреда). Согласно п. 2 ст. 939 TK РФ “Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем” страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования (в том числе, обязанностей, невыполненных страхователем) при предъявлении последним требования о выплате. Риск последствий невыполнения обязанностей несет

выгодоприобретатель.

Последствия невыполнения обязанностей по договору страхования ответственности могут быть различными: снижение размера страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения. Так, невыполнение страхователем или

выгодоприобретателем обязанностей по предоставлению машины страховщику для осмотра, самостоятельное проведение экспертизы может повлиять только на размер страхового возмещения в сторону снижения.

В соответствии с договором страхования ответственности за вред на страхователя возложена обязанность представить поврежденную машину на осмотр страховщику для выяснения состава повреждений. Однако, состав повреждений подтверждается справкой ГАИ Ф-2 (во всяком случае внешних). Т.е. невыполнение этой обязанности никоим образом не влияет на возможность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Далее страховщик требует проведения экспертизы выбранным им независимым экспертом, при этом о назначении экспертизы выгодоприобретатель должен быть уведомлен. В случае, если выгодоприобретатель уведомлен надлежащим образом, но не явился, это лишает его права в последующем при возникновении спора по размеру страховой выплаты ссылаться на необходимость проведения дополнительной экспертизы. Если выгодоприобретатель сам выбирает независимого эксперта и проводит экспертизу в отсутствие страховщика (т.е. не уведомляет страховщика), то впоследствии при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения, страховщик вправе потребовать проведения собственной экспертизы и произвести выплату страхового возмещения на основании данных своей экспертизы. При разрешении этого спора суд может назначить дополнительную экспертизу.

Это касается страхования ответственности за причинение вреда. В отношении страхования ответственности по договору норма, определяющая порядок обращения к страховщику, не установлена. Это позволяет сделать вывод о наличии права выгодоприобретателя на прямое обращение к страховщику, однако, с соблюдением положений ст. 939 ГК РФ.