Понятие страхового рынка. Роль и место страховых рынков в экономике

Акционерное страховое общество (акционерная страховая компания) - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. «Первое Российское от огня страховое общество» в акционерной форме было создано в 1827 г. Существуют закрытые и открытые акционерные страховые общества.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. Например, представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность. Агентству страховой компании (существуют в некоторых странах) разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования. Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность филиал страховой компании на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд» (Lloyd's или Lloyd's of London).

Кэптив (captive) - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансовопромышленных групп.

Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Юридические и физические лица для защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). В Российской Федерации они пока не получили достаточного развития.

Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании государством. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая компания - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Итак, страховой рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Участниками страхового рынка выступают не только продавцы (страховщики), покупатели (страхователи), но и посредники, а также другие участники. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. В структуре страхового рынка им отводиться важная роль.

Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании, действуют от ее имени и по поручению и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. По российскому законодательству страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие интересы страховщика в отношениях со страхователями по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента состоит в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании, действует от своего имени. Брокер собирает обширную информацию о финансовом положении страховых компаний, систематизирует и анализирует полученные данные, определяет оптимальные условия страхования для своих клиентов. Брокер взаимодействует с многими страховщиками. Услуги профессиональных брокеров пользуются широкой популярностью в странах с развитым страховым рынком, в частности в Великобритании и США. Использование посредников в страховании позволяет расширить предложение страховых услуг, брать под ответственность крупные промышленные, коммерческие риски, которые не под силу одной страховой компании. В связи с этим брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Перестрахование представляет собой систему экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля (фактическое число заключенных договоров), обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Договор перестрахования заключают две стороны: страховое общество, которое передает риск, и страховое общество, ^[127] принимающее риск на свою ответственность, - перестраховщик. По российскому законодательству^[128] перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование и сострахование позволяют сбалансировать те риски, которые берет на себя страховщик.

Страховые компании прибегают при организации страховой деятельности к услугам профессиональных оценщиков страховых рисков. На Западе к ним относятся: сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспектор или агент по осмотру застрахованного имущества, оценивает его на этапе заключения договора страхования. Аджастеры - специалисты в области составления диспаш-расчетов (по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией), или диспашер.

В российском законодательстве введено понятие: «страховой актуарий»^[129]. Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Государство также оказывает влияние на страховой рынок. Оно может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации или оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

Новая роль страхового рынка заключается в том, что страховщики все более выполняют функцию специализированных кредитно-финансовых и инвестиционных институтов. После банков страховые компании занимают ведущие позиции по величине активов и по значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки обладают по преимуществу кратко^ срочными ресурсами, что позволяет страховым компаниям, имеющим долгосрочные активы, занять значимое место на финансовом рынке.

5.4.