8.1. Понятие страхового рынка и его элементов

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной, экономики к рынку меняет роль и место страховщика (страховые компании) в системе экономических отношений. Они превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Страховой рынок в России представляет сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляются процессы формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойствена экономическая обособленность, которая заключается в полной обособленности ее ресурсов и их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе как самостоятельный субъект и «встроена» в систему производственных отношений.

В условиях рыночной экономики, свободы ценообразования, выраженной в тарифных ставках на страховые услуги, возникает экономическая конкуренция между страховщиками. В этих условиях страховой рынок выполняет регулирующую функцию. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

Страховой рынок представляет совокупность экономических отношений по доводу купли-продажи страхового продукта. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, можно отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой. В странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действует десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — 44%, трех — 54% , и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и этим ограничивает участие страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников, использование средств и методов недобросовестной конкуренции, например: искусственное повышение или понижение тарифов.

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать по нескольким аспектам.

• Институциональном и территориальном. В институциональном аспекте сна представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды и ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
• В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги выделяют внутренний, внешний и международный страховые рынки. Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемые конкретными страховщиками. Внешний страховой рынок — это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым рынком понимают предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
• По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхование ответственности и страхование экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники и их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора в добровольном страховании или закона при обязательном страховании. Когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство-полис. Перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, представляет ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в страховании усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая связана с общественным разделением труда. Универсализация проявляется во вторжении страховщиков в смежные виды деятельности, например, приобретение биржевых маклерских фирм, предприятий розничной торговли.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям делать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом, в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. Банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают такими возможностями. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов.

Страховой рынок — сложная динамическая система. Под системой понимают группу регулярно взаимодействующих составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по работе с клиентурой.

Страховой рынок представляет единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. К внутренней системе относятся управляемые страховой компанией переменные: страховые продукты, система организации продаж страховых полисов, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

Страховые продукты являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и тарифы.

Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешняя система или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие и из элементов, не управляемых со стороны страховщика. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие.