Организация страхового дела Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности (рис.

Государственный надзор

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает:

1. самостоятельность субъектов рыночных отношений;
2. равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;
3. развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах.

Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями (рис. 3.2).

Специализированные

перестраховочные

компании

Акционерные

страховые

компании

Территориальный аспект.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.

Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации.

Главные задачи:              формирование              спроса              на              страховые              услуги

(маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок — находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок — предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Кроме того, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

гибкая система тарифов;

собственная инфраструктура страховщика;

материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

финансовое положение страхового общества на рынке;

ликвидность страхового фонда;

наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как мировой страховой рынок практически неограничен.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница — потребностями страховщика.

Ассортиментом страхового рынка является перечень видов страхования.

Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его возрастные группы (табл. 3.1), сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

Деятельность страховщика обязательно включает в себя анализ этих экономических аспектов.

Таблица 3.1

Анализ возрастных групп

Анализ доходов населения и их распределения.

В практике страховой работы различают номинальный и реальный доход.

Номинальный доход — это сумма денег, которую получает лицо или семья: заработная плата, дивиденды, рента, прибыль, личное подсобное хозяйство и др.

Реальный доход — это фактический доход с учетом инфляции, роста цен и налогов.

Реальный доход может быть исчислен на душу населения — это средний реальный доход, отнесенный на численность населения в исследуемом регионе.

Кроме того, определяют также покупательную способность населения. Из номинального дохода вычитают расходы первой

необходимости — на питание, жилье, транспорт, выплату налогов, одежду, отчисления на соцстрахование. Оставшийся так называемый свободный личный доход и определяет покупательную способность человека.

К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

страхователь всегда действует рационально;

человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.

Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:

1. осознание необходимости;
2. изучение возможностей;
3. анализ альтернатив;
4. принятие решения;
5. оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.