Тема 4.2. Отечественная и европейская практика страхового дела

              Зарубежный опыт проведения медицинского страхования.

              Опыт и перспективы сотрудничества российских страховщиков с зарубежными. Проблемы страхового рынка в связи с вступлением России в ВТО.

ЛЕКЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ

Превращение России в государство с рыночной экономикой должно в обязательном порядке сопровождаться включением в мировую интеграцию и международное разделение труда. Международное сотрудничество в сфере страхования, все процессы, связанные с интеграцией, в том числе в мировой страховой рынок,— конвергентные. Интеграция — это дорога с двусторонним движением. В 1998 году в России уже не велись споры о допуске иностранных страховщиков на отечественный страховой рынок. Серьезные аналитики обсуждают только условия допуска. В рамках этого процесса особое значение приобретает развитие связей с Западной Европой. В июне 1999 г. вступило в силу «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве» между Российской Федерацией и государствами — членами Европейского Союза, констатирующее основные принципы движения капиталов, товаров и услуг, в частности — страховых. Твердые намерения России вступить во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) и подписать «Соглашение …» оказали влияние на отечественный страховой рынок. Первоочередной задачей политики России в сфере страхования является разработка общей концепции участия в мировой интеграции страховых рынков, поэтому особенно актуальным становится вопрос о ходе грядущего объединения российского страхового рынка с общеевропейским страховым рынком. Предоставляя национальный режим иностранным страховщикам на отечественном страховом рынке, мы должны иметь представление об организации систем страхования взаимодействующих с нами стран.

Мировой опыт свидетельствует, что страховое дело всегда было одной из сфер, где национальные интересы защищались государством. И в Европе интеграция страховых рынков прошла длительный путь. Да и сейчас все страны на первый план ставят защиту интересов своих страхователей и не допускают даже малейших нарушений их страховщиками других стран в процессе интеграционного проникновения на национальный рынок.

При оценке перспектив взаимодействия с иностранными страховыми компаниями нужно исходить не из сегодняшней ситуации в Европе и в мире, а из опыта европейского страхования 60-70-х годов. Именно этот период развития характеризовался укреплением национальных страховых рынков и соответственно государственным протекционализмом. Protectio в переводе с латинского — защита, покровительство. Итак, государство проводит политику, направленную на защиту национальной экономики от иностранной конкуренции. России предстоит, в отличие от Европы, пройти путь от протекционистской политики к свободе деятельности иностранных страховых компаний в достаточно сжатый срок. Регулирование их деятельности сейчас должно быть разумным. Важно учитывать опыт регламентации и надзора, методы протекционистской политики, применяемые отдельными государствами, по защите отечественного страхового рынка.

Анализ современных тенденций развития общего европейского страхового рынка выявил следующие основные тенденции развития страхования в странах Западной Европы:

интеграция страховых рынков внутри ЕС;

усиление конкурентной борьбы, приводящей к слиянию и поглощению страховых компаний, и, как следствие, сокращение числа компаний на едином европейском страховом рынке;

сокращение цены и себестоимости страховых услуг при одновременном усилении неценовых факторов конкуренции;

активизация инновационной деятельности в страховании;

усиление специализации страховщиков, появление средних «нишеобразующих» компаний;

изменение в структуре инвестиций страховых компаний в сторону увеличения доли зарубежных капиталовложений;

аргументированная активизация связей страховщиков с другими финансово-кредитными институтами, и в первую очередь с банками, в части распространения страховых продуктов (особенно в сфере страхования жизни); следствие этого — увеличение рыночной доли нестраховых посредников;

в связи с укрупнением страховщиков — изменение роли и места страховых брокеров в бизнесе;

сближение условий продажи страховых продуктов в рамках ЕС.

Единый страховой рынок стран ЕС может быть охарактеризован как целесообразная экономическая система с общей инфраструктурой, едиными целями и задачами, общими финансовыми фондами (ресурсами) и органами управления. С появлением единой валюты существенно облегчилось проведение страховых операций в рамках общеевропейского пространства. Единый страховой рынок автоматически обострил конкуренцию, причем ценовая конкуренция несколько ограничена, хотя и присутствует. Неценовая конкуренция предполагает изменение качества страховых продуктов, инновации в бизнесе. Особо качественные страховые услуги оказывают специализированные страховщики — так называемые «нишеобразующие». Обычно это мелкие компании. Крупные «многопрофильные» страховщики имеют перед ними важное преимущество —- возможность финансового маневрирования, перелива средств от убыточных видов страхования к прибыльным. На Европейском рынке все больше становится специализированных «середнячков», соединяющих преимущества мелких «нишеобразующих» и крупных «многопрофильных» компании.

Особенностью России, как, впрочем, и Европы, стало развитие кэптивных страховщиков. Свои страховые компании имеют «ЛУКойл.», «Сургутнефтегаз», «Транснефть». В рамках финансово-промышленных групп страховые компании и банки часто используются в схемах минимизации налогов.

Оценка эффекта открытия границ внутри общего европейского страхового рынка нужна для понимания процесса, который идет в России по отношению к иностранным страховщикам. Преимущества допуска «иностранцев» могут быть обозначены с позиций страхователей и страховщиков. Для страхователей неоспоримы блага от расширения выбора, появления новых страховых продуктов, изменения качества, снижения цен. Для страховщиков единое интеграционное пространство расширило допуск на рынки других европейских государств, позволил перенимать опыт, использовать инновации, прибегать к дополнительной страховой защите (сострахование, перестрахование, анализ рисков). Недостаток интеграции с позиции страховщиков — усиление конкуренции.

Принятие в июне 1999 года «Соглашения о партнерстве и сотрудничестве» между Россией и ЕС способствовало более полномасштабному вовлечению нашего государства в процесс мировой интеграции. Данное соглашение дает иностранным страховщикам право присутствия на российском страховом рынке в форме дочерних компаний и предусматривает отмену 49% — порога участия иностранных инвесторов в уставном капитале российских компаний. Но отечественное законодательство по данной позиции не было изменено, это разумно сделать хотя бы в отношении европейских страховщиков.

Российских законодателей и ряд страховых компаний в максимальном допуске «иностранцев» на рынок волнует их высокая конкурентоспособность. Но ведь она складывается из опыта страхования, страховой культуры, финансовой устойчивости, которые могут быть переняты, и это благо. Законодатели должны ввести требования к иностранным страховщикам по направлению части прибыли на увеличение уставного капитала; четко определить процедуру отзыва и последующей выдачи лицензий компаниям, ранее имевшим иностранное участие; вырабатывать нормы, препятствующие фронтированию рисков за границу.

              Приход иностранных страховщиков на российский рынок страхования - лишь один из множества аспектов многогранного процесса интеграции национальной экономики в мировое хозяйство. Российская история помнит горячую полемику в обществе, когда сталкивались идеи сторонников и противников западничества. История всегда повторяется, но на новом уровне. Интеграционный процесс объективен – его можно искусственно сдерживать, но предотвратить невозможно. В этой связи возникает главный вопрос: что выигрывает потребитель услуг современного страхового рынка России в результате активного выдвижения иностранных страховщиков?

              Сейчас уже можно сделать вывод о том, что основные аргументы противников «открытия» границ страхового рынка, выдвигавшиеся ранее, не выдержали проверки времени. В очередь иностранцы не выстраивались, а те, кто пришел на рынок, до недавнего времени обслуживали в основном своих глобальных клиентов. Повышенный интерес к российскому рынку сегодня связан с его мощнейшим потенциалом, не имеющим аналогов в Европе, послекризисной стабилизацией экономики, интересами реальных собственников, внедрением принципов риск - менеджмента в корпорациях, снижением недоверия населения к страхованию в целом и т.д.

В результате конкуренции рынок становится более ориентированным на нужды клиента, требования которого возрастают. В этих условиях приход иностранных страховщиков приведет к появлению новых страховых продуктов, а также модернизации существующих, в том числе и в такой традиционной отрасли, как  страхование имущества. Международные страховые группы смогут позволить себе достаточную капитализацию для своих российских подразделений, что приведет к повышению капитализации страхового рынка в целом. Этот процесс будет происходить на фоне общей консолидации рынка, укрепления позиций страховщиков – лидеров и уход аутсайдеров.Финансовая устойчивость, профессионализм и современные страховые продукты в перспективе станут основными критериями в выборе страховщика страхователем.

Для сегодняшнего страхователя потребности в страховых услугах стали более дифференцированными. Это объясняется меньшей однородностью в подверженности риску объектов страхования, возросшим осознанием сущности этого риска, постоянно увеличивающимся числом страхователей в результате появления новых непредвиденных рисков и растущей необходимостью обеспечить защиту своих экономических интересов от всех возможных опасностей. И наконец, страхователи получили доступ к более подробной информации по урегулированию различных рисков и определенных трудностей, возникающих в связи с этим в некоторых видах страхования. Страховые компании, чтобы не отстать от требований дня в обслуживании страхователей и полнее удовлетворять их потребности, должны перестроить свою деятельность, организационную структуру, кадровый состав и технические средства.

Существует настоятельная потребность в более тесном сотрудничестве с международными страховыми организациями по борьбе с организованной преступностью. Страховщики считают, что принимаемые меры дадут большой эффект, если они будут активно поддерживаться соответствующими правительственными и полицейскими службами.

Возросшая необходимость в страховой защите является также следствием возникновения новых рисков, особенно связанных с загрязнением окружающей среды и новой технологией. Повышенное внимание к окружающей среде нашло отражение в принятии более строгой ответственности к потенциальным причинителям вреда и в вынесении более строгих судебных приговоров, что, в свою очередь, не могло не повлиять на последующее изменение законодательной базы.

Резко увеличиваются судебные санкции за загрязнение окружающей среды и ответственность за качество выпускаемой продукции. Во многих случаях они относятся к проблемам, истоки которых обнаруживаются в прошлом, когда возможность возмещения убытков и применение регрессных исков с помощью судебных органов еще не получили широкой практики.

Страховщики идут навстречу растущим требованиям страхователей в отношении увеличения объема страхового покрытия, создавая соответствующие страховые пулы, гарантирующие покрытие даже катастрофического убытка.