Общая структура страхового рынка

Органы государственного страхового надзора.

Акционерные страховые общества.

Специализированные перестраховочные компании.

Общества взаимного страхования государственный страховщик экспортных кредитов.

Страховые посредники (агенты, брокеры).

Профессиональные оценщики страховых рисков (сюрвейеры, аджастеры).

Акционерное страховое общество– форма организации страхового фонда, но основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Общество взаимного страхования (ОВС)– форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев/собственников гостиниц). Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков деятельности за год.

Правительственные страховые организации (ПСО)- некоммерческие компании, деятельность которых основано, но субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности. Государственная страховая компания– публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность, Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Кэптив– акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например, «Лукойл»).

Сравнивая современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX– начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе– около 500, а в США– до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Возможности страхового рынка России огромны– в нашей стране потенциально можно собрать около 100 млрд. долл. премии в год. Однако в 1997 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд. На середину 1998 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций– немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4% от ВВП. В Японии расходы по страхованию на душу населения составляют около 5 тыс. долл. в год, в США– порядка 3-4 тыс. долл. в год, в Швейцарии– примерно 4,5 тыс. долл., а в России– 40 долл. в год.

Крупнейшей страховой компанией мира является М1рроп Nippon Life, оборот которой составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа АХА-UАР с оборотом более 60 млрд. долл. Для сравнения сбор премии крупнейшей российской компанией РОСНО в 1997 г. по добровольному страхованию составил только 237млн долл., а в кризисном 1998 г. упал до 62 млн долл.

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация– закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

• введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

• создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых компаний.

Феодализация страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе, на железнодорожном транспорте.

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых компаний, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%.

К сожалению, недоверие россиян к страховым компаниям можно назвать вполне обоснованным. Либерализация цен 1992 г. привела практически к полному обесценению страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР.

Непосредственной причиной обвала российского финансового рынка 17.08.98 г. явилась реструктуризация выплат по государственным обязательствам. Суммируя основные параметры кризиса, можно выделить основные составляющие его последствий:

• разорение или резкое падение ликвидности банков и иных финансовых институтов с ударом по устойчивости всей экономики;

• дестабилизация расчетной системы и фактическое разрушение банковской системы страны;

• девальвация рубля, резкое сокращение импорта и уход с рынка значительного числа компаний, ориентирующихся на импорт и его обслуживание;

• резкое снижение жизненного уровня населения и дальнейшее углубление дифференциации уровня доходов (разрыва между «верхним» и «нижним» слоями населения);

• падение платежеспособности большинства предприятий;

• повышение вероятности социальных волнений, вызванных невыплатой заработной платы и обесцениванием накоплений в сочетании с потерей или фактическим замораживанием вкладов и повышением цен на продовольствие.

Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса– изменение клиентской базы и уменьшение платежеспособности самих страховых компаний.

Наибольшие потери от кризиса в России понесли страховые компании, предоставлявшие услуги по накопительным видам страхования. Панические настроения банков передались и клиентам страховщиков. Так, в течение первых нескольких недель после начала кризиса из Промышленно-страховой компании клиенты изъяли 100 млн руб.

Замораживание ценных государственных бумаг проделало бреши в платежеспособности всех страховых компаний. По имеющимся данным, существенные сложности в этой связи испытали не менее 25% российских страховых компаний. В особенно сложном положении оказались медицинские страховые компании, вкладывавшие в государственные краткосрочные обязательства (ГКО) до 100% резервов. На ГКО система обязательного медицинского страхования потеряла 168 млн руб. В соответствии с правилами инвестирования резервов страховщики были обязаны инвестировать в ГКО не менее 10% резервов по обязательному медицинскому страхованию. Вложения 100 крупнейших компаний в ценные государственные бумаги на 01.07.98 г. превышали 1,6 млрд. руб., что составляло более 16% от общей величины средств, находящихся в их распоряжении.

Помимо прямого удара по платежеспособности страховщиков финансовый кризис принес им и косвенные потери– за счет «закупорки» банковской финансовой системы. Невозможность проводить платежи через ряд банков привела в начале кризиса к приостановке страховых операций. Также произошла задержка выплат страховых возмещении, возникли сложности по расчетам по перестрахованию между российскими компаниями. Следствием этого стали недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий отток страховых премий за границу.

В России в настоящий момент сложилась труппа страховщиков, обладающих практически полной монополией на страхование в определенных областях бизнеса. Классическим примером этого явления служит группа страховых компаний при правительстве Москвы. Эти компании, опирающиеся на бизнес, предоставляемый ведомствами или органами власти, а также на их финансовый потенциал, не утратили после кризиса своих позиций.

Подводя итоги после кризисной деятельности страховых компаний, можно отметить, что в 1998 г. произошло довольно резкое сокращение рынка в реальном исчислении. Информацию о своей деятельности за 1998 г. предоставили 1408 компаний. В течение 1998 г. были отозваны лицензии у 480 страховых компаний (331– в 1997 г.). Вопросы самоконтроля

1. Изменились ли функции страхования после его демонополизации?
2. Дайте понятие страхового рынка в РФ?
3. Охарактеризуйте современное состояние страхового рынка в России?
4. Чем можно объяснить недоверие россиян к страховым компаниям?
5. Дайте понятие страховым суррогатом на российском страховом рынке?
6. Налоговое бремя на страховом рынке?
7. Как сказалось влияние экономического кризиса на развитие страхования?
8. Перечислите основные функции страхования в экономике?
9. В чем вы видите перспективы развития страхового рынка в РФ?
10. Как сказывается на развитии страхования неразвитость страховой культуры населения?

Термины

Страховщик.

Страховое обеспечение.

Объекты страхования.

Выгодоприобретатель.

Страховая собственность (страховое покрытие).

Страховой интерес.

Страховая сумма.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы.

Страховой полис.

Страхователь.

Страховой ущерб.

Страховой тариф.

Определения

- организация (юридическое лицо любой организационно– правовой формы), осуществляющая страхование в установленном законодательством порядке, имеющая лицензию на проведение данного вида деятельности и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму.

- физическое или юридическое лицо, вступившее в договорные отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и при наступлении страхового случая имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму.

- жизнь, здоровье, трудоспособность, граждан; здания, сооружения, средства транспорта, конкретные виды имущества и другие материальные ценности.

- обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Устанавливается законом или договором. страхования.

- мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

- денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности либо жизнь, здоровье, трудоспособность.

- физическое или юридическое лицо, которое согласно условиям договора страхования имеет право на получение соответствующих денежных средств.

- получатель страховой суммы после смерти завещателя.

- уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования; выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.

- документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет факт страхования, содержит условия договора.

- выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы; на ее основе формируется страховой фонд.

- стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.