Структура страхового рынка США

Мировой страховой рынок концентрируется в индустриальных странах Северной Америки, Западной Европы, Японии и Океании, на их долю приходится более 90% общего объема страховых премий.

Страховое законодательство

^т

В соответствии с Актом Маккарена — Фергюсона от 1945 г. регулирование страхования в США относится к компетенции штатов, а не федеральных органов, хотя страхование подчинено федеральному антимонопольному законодательству. Это означает, что на федеральном уровне не существует специального законодательства в области страхового бизнеса, хотя федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования, связанного с ядерным страхованием, а также в управление национальными программами страхования от наводнения, страхования против преступлений и страхования зерновых культур.

Отсутствие единой законодательной базы служило существенным препятствием к развитию страхования в США. Поэтому на федеральном уровне была создана Национальная ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (МА1С), которая объединяет представителей отдельных штатов. Ассоциация выполняет координирующие функции и не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями, которые испытывали и страховые компании, и клиенты в связи с различиями в регулирующих условиях отдельных штатов. Деятельность ассоциации направлена на гармонизацию законов, касающихся государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы, благодаря чему был достигнут определенный прогресс в достижении общенационального единообразия законов страхования.

В некоторых штатах регулируются страховые тарифы. Так, в Алабаме регулируется большинство тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни и страхованию здоровья, в Иллинойсе — тарифы на страхование компенсаций рабочим, ответственности предпринимателей и медицинское страхование. В Канзасе регулируются тарифы при страховании от несчастных случаев, болезней и в некоторых других видах страхования. В Северной Каролине установлены обязательные стандартные требования к страхованию некоторых видов автотранспорта и страхованию риска пожара. Формы полисов и их формулировки могут также стандартизироваться. Либеральная система регулирования адекватна структуре, динамике и перспективам развития страхового рынка США.

Страховой рынок США доминирует в североамериканском регионе, на его долю в разные годы приходится примерно 90-95% общего объема страховых премий в этой части мирового хозяйства. В страховом бизнесе США заняты более 2,5 млн человек. Активы компаний сектора страхования жизни оцениваются в 3,8 трлн долл.

В финансовом секторе США, несмотря на действие антимонопольного законодательства, продолжается процесс конвергенции. Банковские организации за последние пять лет преобразовались в компании по предоставлению финансовых услуг при помощи слияний с фирмами по торговле ценными бумагами, страховыми агентствами и андеррайтинговыми компаниями. 500 банков зарегистрировались как «финансовые холдинги» за 12 месяцев после принятия закона Gramm-Leach-Bliley Act , позволяющего банкам продавать широкий круг инвестиционных продуктов.

Статистические данные свидетельствуют, что в США образовался крупнейший рынок страхования в мире — на его долю приходится более 13 суммарных страховых премий (табл. 2.1.1).

Т а б л и ц а 2.1.1 Рынок страхования США (2004-2005 гг.) Показатели развития страхового рынка Сумма, трлн долл. Год Общий объем финансовых активов страховых компаний (страхование жизни) 3770 2005 Собранные премии (страхование жизни и здоровья) 675 2005 По отдельным видам:

страхование жизни 140,6 2004 аннуитеты 206,4 2004 страхование здоровья и от несчастных случаев 120,7 2004 Общий объем финансовых активов страховых компаний (P/C) 1208,3 2005 По отдельным видам:

автострахование пассажиров 156,7 2004 страхование домашнего имущества (множественные риски) 49,9 2004 Общий объем собранных премий (P/C) 412,6 2004

Составлено по: Plunkett’s insurance industry almanac 2006, AFGI=Association of Financial Guaranty Insurers, BLS = U.S.

Страховой рынок США в период 1991-2006 гг. демонстрирует довольно стабильный прирост страховых премий, правда, не превышающий 5,3% (как уже отмечалось, индустриальные рынки обладают значительно меньшим потенциалом к экспансии по сравнению с развивающимися). 2.1.2.