Функции страхования

¹⁾⁰ Шахов В.В.

¹³¹ Там же. -С. 18-20.

¹³² Шихов А.К Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2000. - С. 18 - 19.

¹³³ Страхование / под ред Т.А. Федоровой. - М.: Экономист, 2003. - С. 28 - 30.

Таким образом, Т.А. Федорова пытается выделить микро- и макроэкономические аспекты страхования. На наш взгляд, пункты «облегчение финансирования» или «стимулирование НТП» нуждаются в более детальной конкретизации того, как страхование позволяет достичь этих целей. Кроме того, эти цели решаются более эффективно другими методами.

Некоторые авторы^[121] выделяют функции страхования на трех уровнях - на уровне частной жизни: рисковую (назначение ее - на покрытие риска, возмещение ущерба) и накопительную (назначение - наряду с покрытием рисков обеспечивать накопление денежных средств по долгосрочным договорам страхования); на уровне производства: рисковую (направлена на возмещение случайно возникающего ущерба) и предупредительную (связана с проведением превентивных мероприятий по снижению вероятности и размера возможного ущерба); на уровне всего общественного производства: снижение потребности отдельного человека, группы людей в финансовых гарантиях государства, освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с реализацией ущерба; обеспечение непрерывности общественного производства; защита интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности; стимулирование НТП.

Ю.А. С плетух ов и Е.Ф. Дюжиков^[122] выделили следующие функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную, предупредительную. На наш взгляд, хотя социальные аспекты присущи страхования, все-таки они не являются специфическими чертами этой категории.

Наиболее распространенной точкой зрения^[123] относительно функций страхования является следующая (мы также придерживаемся этой позиции):

Рисковая функция. Данная функция выражается в возмещении риска и проявляется через перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи в последствиями случайных страховых событий. Это - главная функция страхования.

Предупредительная функция. Связана с использованием части средств страхового фонда на снижение степени риска и его последствий.

Сберегательная функция. Страхование позволяет в рыночной экономике сберегать определенные суммы денег на дожитие, то есть выполняет роль депозита. В данном случае сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Именно через эту функцию осуществляется в последние годы основная конкуренция с банками на рынке привлечения ресурсов.

Контрольная функция. Она выражается через строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Следует отметить также принципы организации страхования:

• Принцип учета психологического фактора. Многие люди отдают предпочтение стабильности в процессе своей жизнедеятельности, поэтому готовы понести небольшие целенаправленные расходы в виде страховых взносов перед неизвестными, возможно большими потерями, связанными с реализацией рисков.

• Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению риска передает в страховую организацию, где эти индивидуальные риски объединяются.

• Принцип солидарности, раскладка ущерба. Из страховых взносов участников страхования формируются страховые фонды страховой компании. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Страхователь платить небольшой страховой взнос, который теряется, если страховой случай не произошел. Если же страховой случай произошел, он может получить финансовое возмещение, которое будет больше, чем уплаченный страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

• Принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает, что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

5.3.