Участники рынка страховых услуг.

К основным участникам рынка страховых услуг следует отнести страхователя, страховщика, выступающих и покупателями (страхователи) и продавцами (страховщики). Кроме них на рынке присутствуют различного рода посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой брокер - компания, играющая роль посредника между страхователем и страховщиком. Институт страхового брокера сложился в конце XIX века, хотя некоторые его функции присутствовали уже в XVII веке. Страховые брокеры часто выступают как эксперты по страховому рынку по отдельным видам страхования и перестрахования. Осуществляют значительную часть административной и технической работы, связанной с организацией страхования и различных структурных форм перестрахования, а также возмещением возникающих убытков. Формально страховой брокер есть представитель страхователя. Однако брокерскую комиссию он получает от страховщика, перед которым несет ответственность за уплату страховых взносов (страховой премии).

Страховой агент - физическое лицо, выполняющее поручение страховщика и по заключению договоров с населением, физическими и юридическими лицами, организующее прием страховых премий. Заработную плату получают в виде процентных отчислений от суммы страховых сборов.

ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 25) изменил минимальный размер оплаченного уставного капитала страховщика. Так, минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч, при проведении страхования жизни и иных видов и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении исключительно перестрахования.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 6) запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Не запрещается страховщикам быть учредителями и пайщиками других, как коммерческих, так и некоммерческих организаций.

Страховщик может выступать как юридическое лицо в любой организационно-правовой форме, предусмотренной ГК РФ.

Наиболее распространенная организационно-правовая форма страховой организации - это акционерно-страховое общество закрытого или открытого типа. Их основная цель, как коммерческой организации, - извлечение прибыли из страховой деятельности. Страховые организации, основная деятельность которых не преследует цель извлечение прибыли, т.е. те которые являются некоммерческими, могут создаваться только в организационно-правовой форме общественной организации, финансируемой собственниками. Они могут осуществлять предпринимательскую деятельность на рынке страховых услуг только постольку, поскольку это служит достижениям целей, ради которых они созданы.

Акционерное страховое общество кроме головной компании может содержать в своей структуре: *

представительство страховой компании. Основная цель - сбор информации, реклама, репрезентативные функции, поиск клиентов и т.д. Предпринимательством не занимается. *

агентство страховой компании. Представляет собой обособленное подразделение страховщика без образования юридического лица. Выполняет функции представительства, заключает и обслуживает договоры страхования. *

филиал (отделение) страховой компании. Осуществляет страховую деятельность по доверенности головной компании. Не имеет статуса юридического лица. Работает на основе Положения. *

аффилированная страховая компания - это акционерная страховая компания с пакетом менее 50 % (т.е. менее контрольного). Очень часто это дочерняя компания. *

общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда, представляющего централизованные паи отдельных страховых обществ. Каждый член ОВС выступает одновременно и как страхователь и как страховщик. *

перестраховочные компании. Осуществляют вторичное страхование наиболее крупных и опасных рисков.