Рынок страховых услуг и его специфические особенности

В современных рыночных условиях страховой рынок приобрел и продолжает формировать все свои атрибутивные признаки. Как определенная система социально-экономических отношений рынок страховых услуг характеризует определенную экономическую среду, где предметом купли-продажи становится особый товар – страховая защита.

Как товар услуга по предоставлению страховой защиты имеет потребительную стоимость и стоимость. Со стороны потребительной стоимости страховая услуга определяется той полезностью для страхователя, которая раскрывается в выплате денежных средств из страхового фонда, ели наступает страховой случай. Процесс производства для страхователя не прерывается, так как он получает в форме фонда возмещения те необходимые средства, которые обеспечивают ему дальнейшее производство и предпринимательскую деятельность. Со стороны стоимости страховая услуга представляет собой альтернативную стоимость, которая может быть извлечена страхователем по восстановлению производственных мощностей при наступлении страхового случая. Это такой размер стоимости, которую согласился бы отдать страхователь для сохранения прежнего status guo.

На страховом рынке происходит формирование и распределение в пространстве и времени страхового фонда с целью защиты имущественных интересов страхователей или нейтрализации негативных последствий, которые могу произойти с личностью. Процесс купли-продажи страховой услуги оформляется договором страхования, а в качестве подтверждающего документа совершенной сделки является страховой полис или свидетельство.

Однако наряду с традиционной для страховых компаний продажей страховых услуг, страховщики, являясь держателями страховых фондов, начинают приобретать черты кредитных институтов, занимаясь кредитованием различных отраслей экономики. Они занимают ведущее второе место после банков по объему мобилизуемых финансовых ресурсов и размерам размещаемых активов. При этом страховые компании обладают несомненными преимуществами по сравнению с коммерческими банками в отношении характера мобилизуемых пассивов. Страховым компаниям удается мобилизовать долгосрочные пассивы, коммерческие же банки довольствуются в основном краткосрочными пассивами, которые дороже пассивов страховых организаций. Приток денежных средств в виде премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.

Это формирует предпосылки к увеличению инвестиций в долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения.

Страхование в современных социально-экономических условиях выступает в двух относительно обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами.

Социальное страхование выступает в двух ипостасях: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со статьей 39 Конституции РФ первая форма гарантируется, вторая - поощряется. Эта форма страхования связана с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами.