Страховой рынок и его структура

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах, а также и самих страховщиков, которые способны удовлетворить данные потребности. Страховой рынок можно рассматривать в двух аспектах:

1. как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
2. как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют:

• органы государственного регулирования страхования;
• страхователи (покупатели), формирующие спрос на страховые услуги;
• страховщики (продавцы), удовлетворяющие спрос на страховые услуги;
• страховые посредники;
• профессиональные оценщики;
• организации страховой инфраструктуры.

Органы государственного регулирования страхования:

1. Учреждения законодательной власти - комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ;
2. Учреждения исполнительной власти - орган страхового надзора (ФССН) и его инспекции, налоговые и статистические органы государства;
3. Учреждения судебной власти - гражданские и арбитражные суды.

Страхователи

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь - (в практике международного страхования - полисодержатель) - юридическое или дееспособное физическое лицо, уплачивающее страховые взносы (премии) и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются предметом страховой защиты.

Выгодоприобретатель - (получатель страхового возмещения) - физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховщики[2]

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховщики - это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

Страховщик - юридическое лицо, проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающее вопросами создания и расходования страхового фонда.

В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин «андеррайтер».

Страховые посредники

1. Страховой агент.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент - сотрудник страховой компании, как правило, работающий в качестве нештатного работника, осуществляющий функции по заключению договоров страхования, приему страховых платежей, выдаче страховых полисов, консультационному обслуживанию страхователей.

2. Страховой брокер. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации

   порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Брокеры часто представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом. Их основная задача - оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Они подготавливают условия и оказывают содействие в заключение таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков.

Услуги брокеров постепенно приобретают популярность и в России. Число отечественных брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. В то же время, главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Профессиональные оценщики

1. Страховой актуарий. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Актуарий занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размера выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

2. Сюрвейер. Сюрвейеры - это инспекторы или агенты страховой компании, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
3. Аджастер (аварийный комиссар). Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет аварийный сертификат.

Организации страховой инфраструктуры

К организациям страховой инфраструктуры относятся:

• Организации страхового сервиса - фирмы, предоставляющие услуги в сфере рекламы, консалтинга, повышения квалификации, автоматизации, безопасности.
• Организации по подготовке кадров - кафедры страхования вузов, школы страхового бизнеса.
• Специализированные страховые издательства - редакции книжных издательств, журналов, газет, рекламной продукции.
• Другие участники - банки, автосалоны, магазины и т.д.