Страховой рынок: структура и функции

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Он выражает отношения между различными страховыми орга­низациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуж­даются в страховой защите (страхователями).

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодо­лением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на фи­нансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой за­щите, что и приводит к появлению экономического феномена - стра­хового рынка. С другой - денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рисунок 5).

Рисунок 5 - Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование - обязательное условие общественного воспроиз­водства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизацион­ной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздей­ствует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воз­действует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает стра­хование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми инсти­тутами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В та­ких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках фи­нансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населе­ния и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - цен­ные бумаги и т. п.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явле­ний, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается стра­хованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует меха­низм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхо­вого фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обес­печивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на пре­дупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение вре­менно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недви­жимость и т. п.

Структура страхового рынка формируется из:

- страховых организаций;

- страхователей;

- страховых продуктов;

- страховых посредников;

- профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

- объединений страховщиков;

- объединений страхователей;

- системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации - институциональная основа страхово­го рынка, конкретная форма организации страхового фонда страхов­щика. Страховая компания осуществляет заключение договоров стра­хования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслу­живания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, пуб­лично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на разви­тых рынках.

Акционерная страховая компания - негосударственная органи­зационная форма, в которой в качестве страховщика выступает част­ный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный ка­питал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственни­ку или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика высту­пает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсиди­ровании. Правительственные страховые организации специализиру­ются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования - это особая негосударствен­ная организационная форма, выражающая договоренность между

группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обес­печивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достига­ет 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдель­ные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществля­ется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продви­жение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры - независимые физические или юридиче­ские лица, имеющие лицензию на проведение посреднических опера­ций по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Страховой брокер не является участни­ком страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и ад­жастеров.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению

сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении до­говора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занима­ющиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рисунок 6).

Рисунок 6 - Система государственного регулирования страхового рынка

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг страхо­вой рынок подвержен цикличности, экономическим закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Все отно­шения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции». Функционирующий в России страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками.

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, но Российский страховой рынок можно описать также рядом проблем, от разрешения, которых зависит не только его стабильность, но и су­ществование в дальнейшем.

Выделим несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только свою привлекательность, но и становятся невыгод­ными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страхо­вые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установ­ленных правил со стороны страховых компаний может стоить им ли­цензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Банк России проанализировал показатели рентабельности и убыточности по группам страховых компаний, а также провел иссле­дование качества систем риск-менеджмента ключевых игроков стра­хового рынка.

Благоприятная конъюнктура рынка, в том числе быстрый рост взносов, способствует тому, что максимальную рентабельность (68,8% при среднерыночном значении 19,1%) демонстрирует группа специализированных страховщиков жизни. Высокий уровень рента­бельности также наблюдается у группы нерозничных компаний с преобладанием премий, привлеченных от юридических лиц, и группы страховщиков, ориентированных в большей степени на прямые про­дажи.

Наибольшая убыточность зафиксирована у группы розничных страховщиков (комбинированный коэффициент убыточности соста­вил 105,2%), к которой отнесены компании с преобладанием взносов, полученных от физических лиц. Негативное влияние на показатели этой группы оказывает убыточность отдельных крупных игроков рынка с высокой долей ОСАГО в портфеле.

Высокую убыточность демонстрирует также группа компаний, осуществляющих преимущественно продажи через посредников (102,9%). Стоимость заключения договоров у этой группы значитель­но выше, чем у компаний, осуществляющих прямые продажи, за счет выплаты комиссионного вознаграждения. Это сказывается на коэф­фициенте расходов, который учитывается при расчете убыточности.

Для анализа уровня риск-менеджмента в страховых организаци­ях Банк России провел опрос 20 крупнейших страховых организаций, на которые приходится порядка 80% совокупных взносов. Анализ по­

лученных данных позволяет сделать вывод о преобладании формаль­ного риск-менеджмента, характеризующегося наличием внутренних документов по управлению рисками и регламентацией основных процедур, но фактически не внедренного во все бизнес-процессы компании.

«Дочки» иностранных страховщиков обладают, как правило, бо­лее развитым риск-менеджментом, так как на них распространяются внутренние документы по управлению рисками, разработанные в ма­теринских компаниях.

На глобальном уровне наиболее значимыми международным экспертам представляются риски изменения климата, роста природ­ных катаклизмов, старения населения, роста различий в уровне дохо­дов, благосостояния и поляризации общества, роста терроризма, ро­ста киберзависимости и сбоев информационных систем.

В России система приоритетов видится иной. Так же, как и меж­дународные эксперты, россияне высоко оценивают киберриски и риск роста терроризма. Однако старение населения или рост мигра­ционных потоков уже не кажутся столь важными. Зато российские эксперты выделяют среди самых значимых риски роста налоговой нагрузки, старения производственных фондов предприятий, увеличе­ния коррупции, снижения инвестиционной привлекательности стра­ны и волатильности национальной валюты. Характерно, что россий­ские эксперты не оценивают как очень значимые риски роста безра­ботицы и неконтролируемого роста городов, чреватого фавелизацией.

Коренным отличием России от большинства стран с развитой экономикой является то, что наиболее значимые риски практически не страхуются. Относительно высокое проникновение страхования наблюдается лишь в аграрной сфере и так называемых моторных ви­дах (прежде всего, за счет ОСАГО).

Для исправления ситуации необходимо сформировать нацио­нальную систему управления рисками (нужно иметь полную инфор­мацию о рисках, их статистике, предпринимаемых мерах по их ми­нимизации) и укрепить страховую отрасль, которая сама подвержена целому ряду рисков.

Ключевые места в риск-профиле страховой отрасли, помимо рисков сегмента ОСАГО, в 2018 году займут риски отсутствия гло­бальной цели развития и риски, связанные с агрессивным ростом ин­вестиционного страхования жизни. В условиях разработки концепции санации страховщиков и активного роста страховых «дочек» госбан­

ков также выделяется риск огосударствления отрасли. Сохранение значимости операционных рисков будет поддерживаться продолжа­ющимися процессами изменения формата отчетности. На второй план в 2018 году отойдут кредитные и регулятивные риски, а также риски, связанные с качеством активов страховых компаний.

5.2