15.3 Страховой рынок: структура и принципы организации

Страховой рынок — это особая система организации страховых от­ношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложения и спрос на них. Объектив­ной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойно­сти этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступленггя непредвиденных неблагопри­ятных событий.

Субъекты страхового рынка Эго страховщики, страхователи, застра­хованные и страховые посредники.

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государст­венную лицензию на проведение операций по страхованию и орга­низующие образование и расходование страхового фонда. В качест­ве страховщиков могут выступать государственные страховые орга­низации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, бази­рующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» с разветвленной сетью регио­нальных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной от­ветственностью) — наиболее распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких эко­номических субъектов. В настоящее время в России работает около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка — повышение финансо­вой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества взаимного страхования — одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страховате­лем.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях соли­дарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхова­ния определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе со­

страхования. Каждый участник получает определенную долю соб­ранных путом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пута определяется пропорцио­нально переданным в общий фонд взносам. На российском страхо­вом рынке действует ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пут по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2 Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со стра­ховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и соци­альном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенса­цию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении до­говоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключе­нию страховых договоров, могут выступать страховые агенты и бро­керы (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыноч­ных отношений, так как повышает оперативность заключения дого­воров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании зани­мается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое воз­мещение. Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц со­ставляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика, Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми аген­тами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов опла­чиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количе­ству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми аген­тами:

(1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотно­шения сторон, их права и обязанности;

(2) систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой круп­ной административно-территориальной единице, страхов­щик создает одно-два генеральных агентства, работу кото­рых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым бракером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключе­нии договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого стра­хового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

Принципы организации страхового рынка Функционирование страхо­вого рынка основано на определенных принципах организации, обу­словленных общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополиза­ции страхового дела. Реализация этого принципа означает, что стра­ховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важный принцип формирования и развития страхового рынка — конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключе­ния страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты

страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выра- жатвся в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономи­ческих групп населения.

Следующий принцип функционирования рынка — свобода вы­бора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы ши­рокий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязатель­ной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно рас­ширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет пра­во любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должны обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм ре­гистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхова­телей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страхов­щика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно ре­шать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества стра­ховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страхо­вых организаций приводит к развитию перестрахования, к созда­нию страховых пулов, фондов и ассоциаций.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязатель­ном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании при­меняется другой подход. Страховщик стремится ограничить повы­шенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказа­но в приеме на страхование владельцу автомашины, если он заме­чен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу не­движимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопо­жарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и за­воевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использо­вать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуга тарифная ставка Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее цена получает свое выражение в страховом тарифе. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе — размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отно­шениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страхов­щика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-стаека), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавлива­ется в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка. Она пред­назначена для формирования предстоящих страховых выплат страхо­вателям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность на­ступления страхового случая, которая определяется на основе стати­стических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется в ходе актуарных расчетов — систе­мы математических и статистических приемов, при помощи кото­рых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдель­ных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение акту­арных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести по­следствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убы­точности страховой суммы, который определяется как отношение

суммы страхового возмещения, ввшлаченной за определенный пе­риод, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклоне­ния показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивает­ся его устойчивость с помощью показателя среднего квадратическо­го отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на преду­предительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от про­ведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе опре­деляется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использо­вания, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Конионкіура страхового рынка Положение на страховом рынке оп­ределяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой стра­хового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зави­симости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании, которая реализуется как страховой ин­терес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уров­нем материального благосостояния семьи, но и образом жизни по­тенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обес­печивает автоматического превращения потенциального страховате­ля в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес бу­дет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее Приобретения потенци­альный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономиче­скую целесообразность и выгодность для страхователя. Помощь страхователю в определении его страхового интереса особенно важ­на для всего страхового рынка нашей страны, поскольку существо­вавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должны быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. В чем заключается экономическая сущность и функции страхо­вания?

2. Объясните необходимость страхования.

3. Каковы принципы классификации страхования?

4. Определите особенности обязательного и добровольного страхо­вания.

5. Охарактеризуйте отрасли страхования.

6. Что такое страховой рынок и каковы принципы его функциони­рования?

7. Назовите и охарактеризуйте участников страхового рынка.

8. Перечислите и охарактеризуйте элементы, составляющие тариф­ную ставку.

9. Что такое конъюнктура страхового рынка и каковы ее особенно­сти а России?