Классификация страхования

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие эко­номических отношений и создать единую и взаимосвязанную сис­тему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систе­му деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрас­ли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое после­дующее звено является частью предыдущего. В основу классифика­ции страхования положены два критерия: (1) различия в организа­ции и (2) в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации по форме проведения и по объектам страхования. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках, сферах их деятельности, объектах страхо­вания, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организа­ции, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые от­ношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавлипает обязательную форму страхования. Обяза­тельное страхование базируется на таких принципах, как законода­тельная основа регламентации страховых отношений, автоматич­ность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, норми­рование страхового возмещения. В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опреде­ляются действующим законодательством.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхова­ния тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования.

В страховании по объектам его проведения выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике можно выделить пять основ­ных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подле­жащими страхованию.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхо­вания, в которой объектом страховых отношений выступает имуще­ство в различных видах; его экономическое назначение — возме­щение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахо­ванным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, рас­поряжении. Субъектами выступают не только собственники имуще­ства, но и другие юридические и физические лица, несущие ответ­ственность за его сохранность. Имущественное страхование подраз­деляется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущест­венного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и дру­гих стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объ­ектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым

может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реа­лизуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании от­ветственности выделяют следующие подотрасли: страхование за­долженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков — это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе пред­принимательской деятельности. В страховании экономических рис­ков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и кос­венных потерь. К. прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудова­ния, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхова­ние пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхова­ния основывается на следующих принципах: всеобщность, универ­сальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, кото­рый действует самостоятельно. При перестраховании сделка проис­ходит между несколькими страховщиками, один из которых переда­ет на согласованных условиях другим страховщикам часть ответст­венности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.