Классификация по объекту страхования

Одним из главных классификационных признаков, применяемых в страховании, является признак «содержание объекта страхования».

Он лежит в основе принятой в России классификации видов страхования.

Нормативная база

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от

2002. № 31 -ФЗ, от 25.04.2002 № 41 -ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ).

Понятие «объект страхования» в страховом деле используется неоднозначно, однако с позиций классификации страхования оно определяется следующим образом.

Объект страхования есть содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).

Целесообразность использования в страховании классификации по признаку «объект страхования» обоснована тем, что содержание имущественного интереса в страховании может быть самым разнообразным.

По признаку «содержание имущественного интереса» выделяют следующие основные отрасли страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование.

Личное страхование

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока;
• со смертью; '
• с наступлением иных событий в жизни граждан;

а также:

• с причинением вреда жизни, здоровью граждан;
• с оказанием им медицинских услуг.

Обратите внимание!

Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности[I] личное страхование включает:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

м страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и как следствие качеством жизни, а также с трудоспособностью страхователя или застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Имущественное страхование

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
• с обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;
• с осуществлением предпринимательской деятельности.

Обратите внимание!

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу; с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности[II] имущественное страхование включает:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

В российской классификации выделяются следующие виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.

Вниманию страхователя!

Выбор определенного вида страхования обеспечивает защиту от определенных рисков.

В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к нескольким видам имущественного и (или) личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования.