Классификация страхования

Классификация страхования - это иерархическая система деления стра­хования по отраслям, подотраслям и видам. Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

Все звенья классификации охватывают форму проведения страхования:

- обязательную,

- добровольную.

Экономическую сущность страхования определяет классификация страхования по объектам страхования и по роду опасности.

Первая классификация является всеобщей по объектам страхования, вторая - характерна для имущественного страхования. По объектам стра­хования всю совокупность страховых отношений разделяют на 4 отрасли:

- имущественное страхование,

- страхование уровня жизни граждан,

- страхование ответственности,

- страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают матери­альные ценности, при страховании уровня жизни - жизнь граждан, их тру­доспособность и здоровье, пи страховании ответственности - обязанность страхователей выполнять определённые договорные условия, либо обязан­ность возмещать материальный и иной ущерб, если бы он был нанесён другим лицам, при страховании кредитных рисков - потенциально воз­можные потери доходов страхователей.

Деление на эти 4 отрасли не позволяет выявить конкретные страховые интересы. Для конкретизации этих интересов из отраслей выделяют под­отрасли и виды страхования.

Так, в имущественном страховании выделяют несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей.

Страхование уровня жизни граждан имеет 2 подотрасли: социальное и личное страхование. В свою очередь, в социальном страховании выделяют более конкретные подотрасли, а именно:

- страхование пособий,

- страхование пенсий,

- страхование льгот.

В личном страховании подотрасли:

- страхование жизни,

- страхование от несчастного случая,

- добровольное медицинское страхование.

По страхованию ответственности подотраслями являются:

- страхование задолженности,

- страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской отв етств енно сти).

Страхование предпринимательских рисков:

- страхование прямых потерь доходов,

- страхование косвенных потерь доходов.

Для вступления страховщика со страхователем в конкретные страховые отношения необходимо определиться со стоимостью страховых услуг. По­скольку все изменения в условиях того или иного вида страхования отра­жаются в тарифной ставке, то в мировой практике вид страхования, на ос­новании которого определяется тарифная ставка, зачастую называется та­рифом.

Вид страхования - это страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим та­рифным ставкам.

Конкретными видами имущественного страхования являются:

- страхование строений,

- страхование имущества,

- страхование средств транспорта,

- страхование урожая с/х культур,

- etc.

В качестве видов социального страхования:

- по возрасту,

- по инвалидности,

- по социальным группам,

- etc.

По личному страхованию:

- на случай смерти,

- etc.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной фор­мах. Обязательную форму страхования отличают принципы:

- обязательное страхование устанавливается законом, согласно кото­рому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а стра­хователь - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень подлежащих обязательному страхованию объ­ектов, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей и основ­ные права и обязанности страховщика и страхователя;

- сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

- автоматичность распространения обязательного страхования на объ­екты, указанные в законе;

- действие обязательного страхования, независимо от внесения стра­ховых платежей;

- бессрочность обязательного страхования;

- нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование - это форма страхования, построенная на соблюдении следующих принципов:

- добровольное страхование действует и в силу закона и на добро­вольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхова­нию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются и разрабатываются страховщиком;

- добровольное участие в страховании;

- выборочный охват добровольным страхованием;

- добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

- добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

- страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Классификация имущественного страхования по роду опасности пре­дусматривает выделение 4 звеньев, которые также называются видами страхования в рамках данной классификации:

- страхование от огня и других стихийных бедствий,

- страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий,

- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных,

- страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Классификация по роду опасности применяется для разработки мето­дов определения ущерба и определения страхового возмещения.

15.2.