Основные понятия и термины, применяемые в страховом деле

В условиях рыночных отношений страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его при­менения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Наиболее распространенными являются следующие страховые

термины:

Страховая защита (в узком смысле слова) - это отношения по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам, например, страховая защита урожая сельхозкультур, имущества или жиз­ненного уровня населения.

Страховой интерес - понятие, имеющее два смысловых значения: во- первых, означает экономическую потребность, заинтересованность участ­вовать в страховании, во-вторых, отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением иму­щества или иными материальными потерями.

Страховщик - специализированная организация, проводящая страхо­вание. Она может быть государственной, акционерной, смешанной.

Перестраховщик - страховая организация, которая принимает в пере­страхование соответствующие объекты. Перестрахование широко прово­дится во многих странах, создавая условия для необходимой концентрации средств совокупного страхового фонда, формируемого многими страхов­щиками и перестраховщиками.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. В практике международного страхования называется поли­содержателем.

Перестрахователь - страховщик, передающий перестраховщику стоимость отдельных объектов на перестрахование.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособ­ность которого являются объектом страховой защиты по социальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, ес­ли уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. По не­

которым видам личного страхования, например по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а за­страхованными являются дети.

Объекты и предметы страхования - подлежащие страхованию мате­риальные ценности, а в социальном и личном страховании - жизнь, здоро­вье и трудоспособность граждан. Конкретные объекты выступают в каче­стве предметов страхования: урожай сельхозкультур, поголовье животных, конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т. д.), а в социальном и личном страховании - до­житие до обусловленного срока, в том числе до пенсионного возраста, по­теря здоровья от болезни или несчастного случая, наступление смерти за­страхованного или других событий, предусмотренных условиями страхо­вания.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последст­виях происшедших страховых случаев. Объем страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев. В зависимости от их числа различают широкий и огра­ниченный объемы страховой ответственности. Ограничение объема стра­ховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности тесно связан с теми опасностями, кото­рые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственно­сти по страхованию строений, животных или по социальному и личному страхованию.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы - физи­ческое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предос­тавлено право на получение соответствующих денежных средств: по иму­щественному страхованию - это страхователь, по социальному и личному страхованию - либо страхователь, либо застрахованный, а при наступле­нии смерти - физическое лицо, которое по условиям страхования выступа­ет в качестве посмертного получателя страховой суммы, пенсии, пособия. В международном страховании в отношении указанного лица применяется термин - выгодоприобретатель.

Страховое свидетельство - документ, удостоверяющий факт страхо­вания имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтверждающим заключение и действие дого­вора страхования, и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. В международной страховой практике называ­ется страховым полисом.

Страховая сумма - размер денежных средств, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхова­нию страховая сумма не может превышать реальной стоимости застрахо­ванного имущества, по социальному - установленных размеров пенсий и пособий. По личному страхованию размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных воз­можностей, поскольку, чем больше страховая сумма, тем выше величина страхового взноса.

Страховое обеспечение - отношение страховой суммы к стоимости за­страхованного имущества. Максимальное страховое обеспечение состав­ляет 100 %.

Страховой тариф - выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Служит основой для формирования страхового фонда. В специальной ли­тературе называется также тарифной брутто-ставкой, состоящей из нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и нагрузки к нетто-ставке, необходимой для компенсации накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования.

Страховой взнос (страховой платеж) - плата в рублях с совокупной страховой суммы; в международном страховании называется страховой премией. Страховой взнос исчисляется как произведение страхового тари­фа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленное на 100. В зависимости от условий страхования взнос может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку. По социальному страхованию процентная тарифная ставка применяется к фонду оплаты труда в данном коллективе.

Срок страхования - период, на который застрахованы объекты стра­хования. Обязательное имущественное и социальное страхование является бессрочным. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго определён договором.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхованию за страховое поле прини­мается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по социально­му и личному страхованию - это число рабочих, служащих и колхозников, которые могут быть застрахованы на данном предприятии, учреждении, организации, либо в данной местности.

Страховой портфель - фактическое число застрахованных лиц, объ­ектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового порт­феля к страховому полю даёт показатель процента охвата страхового поля.

Страховой риск - термин, имеющий несколько смысловых значений:

1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страхо­вых тарифов;

2) конкретные объекты страхования по их страховой сумме и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различаю крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их стоимо­сти, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения объектов страхования.

Во второй трактовке термин страховой риск широко применяется в ме­ждународном страховании.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, в связи с нега­тивными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В имущественном страховании это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события; в социальном и личном страховании - дожитие до обусловленного возраста, срока или события, наступление болезни, несча­стного случая или смерти. Несчастный случай как частная форма проявле­ния страхового случая - это внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия не­счастного случая должна выплачиваться страховая сумма, то он называет­ся страховым несчастным случаем.

Страховой акт - документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового воз­мещения. По социальному и некоторым видам личного страхования необ­ходим для подтверждения факта и обстоятельства несчастного случая, свя­занного с работой или происшедшего на транспорте. По большинству ви­дов личного страхования для подтверждения несчастного случая страхово­го акта не требуется. Для этого используются медицинские и другие доку­менты.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или степени обесценения частично повреждённого имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. По социальному и личному страхо­ванию причитающиеся к выплате денежные средства называются пенсией, пособием, страховой суммой.

15.3.