Основные понятия и термины теории и практики страхования

Страхователь – физическое или юридическое лицо, страхующее имущество или иные имущественные права, или заключающее со страховщиком договор личного страхования. Страхователь формирует страховой фонд, уплачивая страховые взносы, и приобретает право по закону и на основании договора получить страховое возмещение или страховую сумму в личном страховании при наступлении страхового случая.

Страховщик - юридическое лицо, организующее процесс страхования и принимающее на себя риск возместить страхователю или другим лицам (выгодоприобретателям) ущерб или выплатить страховую сумму. Иногда в международной практике этот термин отождествляется с «андеррайтером» (управляет страховым фондом).

Застрахованный – лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой для страховщика необходимость выплаты страховой суммы.

Выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в период действия договора страхования (страхового полиса).

Страховая сумма – есть сумма, окончательно определенная для целей страхования (в имущественном страховании), или стоимостная оценка жизни, здоровья, трудоспособности (в личном страховании). Страховое обеспечение - понятие, тождественное страховой сумме.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Его носителями выступают застрахованные и страхователи. Выражается в стоимости застрахованного имущества (при имущественном страховании) и гарантии получения страховой суммы в личном страховании. Конкретизируется в страховой сумме.

Объект страхования – вещь, предмет, здание, сооружение и т.д. в имущественном страховании и жизнь, здоровье, трудоспособность в личном страховании.

Страховая ответственность – обязательство страховщика выплачивать страхователю в силу закона или в силу договора страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховую сумму (в личном страховании).

Страховая премия, или страховой платеж – сумма, которую обязан внести страхователь страховщику за принятие последним на себя риска ответственности по возможному ущербу. Термин «премия» (от премьер - т.е. первый) означает, что платеж является первой акцией в договоре страхования. Этим провозглашается, что без внесения первого платежа договор страхования теряет силу. Размер страховой премии является производной от двух величин: размера страховой суммы (страхового обеспечения) и тарифной ставки. Под тарифной ставкой понимают размер денежной суммы, отнесенной на единицу страховой суммы (обычно на 100). Иногда страховой тариф определяют как процент от страховой суммы за годичный период страхования или за определенный рейс в морском страховании.

Страховая ставка исчисляется как ставка-нетто (носит название рисковой) и ставки-брутто (именуемой «нагрузкой»), предназначенной для оплаты расходов страховщика по ведению дела и извлечения прибыли.

Страховой риск – имеет несколько трактовок: *

опасность, которая грозит застрахованному объекту; *

возможность, или – вероятность наступления страхового случая; *

сам объект страхования (строение, груз и т.д.) *

величина ответственности страховщика по договору страхования; *

событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение.

Во всяком страховании точно перечисляется перечень событий, при наступлении который страховщик обязан выплавить страховое возмещение. Таким образом, устанавливается определенный объем ответственности (риска) страховщика (по сумме или количеству опасностей).

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, по которому может быть выплачено страховое возмещение.

Страхование депозитов – вид имущественного страхования, осуществляемый коммерческими банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств.

Страхование кредитов – вид имущественного страхования, суть которого сводится к уменьшению или устранению кредитного риска. Объект страхования кредитов – коммерческие или банковские кредиты, предоставляемые покупателям или банкам-заемщикам. Страхование кредитов защищает интересы продавца и банка-кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Страхование на дожитие – вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением предельного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Получателем страховой суммы, или выгодоприобретателем, в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо оттого, что по условиям страхования страховые взносы может вносить другое лицо. Страхование на дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения средств.

Страхование ответственности – есть вид имущественного страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен материальный ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование пенсий – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик принимает на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. Является разновидностью страхования ренты.

Страховое поле – общее количество объектов, которые могут быть охвачены страхованием.

Страховой портфель – совокупность объектов страхования, принятых к страхованию и определяющих общий объем страховой деятельности страховой организации.

Страховой пул – объединение страховых компаний, основанное для совместного страхования рисков определенного типа. Каждый член страхового пула передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранного пулом страхового фонда и в этой же мере несет ответственность и оплачивает убытки. Доли участия определяются соглашением внутри самого пула. Это дает возможность распределить риски между отдельными страховщиками, что позволяет осуществлять страхование по отдельным крупным рискам.

Страховой ущерб – материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. В основном включает в себя прямой убыток, выражающийся в гибели или повреждении имущества или его обесценении, также расходах страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия или другого события.

Сострахование – страхование имущественной ответственности от определенного риска одновременно несколькими страховщиками, каждый из которых участвует в установленной доле. Обычно оформляется единым страховым полисом с указанием в нем лимитов страховой ответственности каждого страховщика. Иногда каждый страховщик выдает отдельный полис в размере доли своей ответственности. Сострахование наряду с перестрахованием применяется для обеспечения страхования крупных рисков (иногда опасных или редких видов). При состраховании в отличие от перестрахования каждый из страховщиков несет юридическую ответственность перед страхователем.

Перестрахование – есть система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на себя риски страхования, часть из принятых рисков передает с учетом собственных финансовых возможностей другим страховщикам на согласованных условиях для создания сбалансированного портфеля страховых услуг. Цель перестрахования – защита страховщика, его страхового портфеля от серии крупных страховых рисков, страховых случаев или одного катастрофического для страховщика случая.

При перестраховании страховщик после выплаты страхователю сумм страхового возмещения значительную долю взыскивает со всех участников перестрахования в соответствии с их долей ответственности.