Тема 2. Основные термины и понятия

Страхователь - это дееспособное физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования с собственного интереса или интереса третьей стороны и уплачивающее страховые взносы.

Выгодоприобретатель - лицо, назначенное для получения страховой выплаты.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, получившее лицензию, проводящее страхование и принимающее на себя обязательства по выплатам.

Страховой полис - это документ, удостоверяющий договор страхования. Выдается страхователю после уплаты страховой премии (или ее части).

Страховая сумма (S) - денежная сумма, которая установлена Федеральным законом (при обязательном страховании) или определена договором страхования (при добровольном страховании), исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Можно определить как размер финансовых обязательств страховщика по договору страхования.

Страховой тариф (Т) или цена страхования, определяемая в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы; отражает вероятность наступления страхового события.

Страховая премия (Р) — сумма, подлежащая уплате страховщику по договору страхования.

В большинстве рисковых видов страхования для расчета страховой премии, которую необходимо заплатить для заключения договора страхования используется следующая формула:

Уравнение страхования: S * Т = Р.

По данной формуле рассчитывается премия за год действия договора страхования. При краткосрочном страховании (менее 1 года) платеж взимается по прогрессивному методу:

за 3 мес. взимается ~ 40% платежа;

за 6 мес. -70% платежа;

за 9 мес. -90% платежа.

Страховой риск - это событие, на случай наступления которого проводится страхование (пожар, кража, наводнение и т.д.).

Объем страховой ответственности - перечень рисков, предусмотренных договором страхования.

Страховая стоимость (СС) - действительная фактическая стоимость объекта страхования.

Сюрвейер - это специалист по оценке объекта, принимаемого на страхование. Может определять стоимость объекта, а также вероятность наступления страхового события. Работу сюрвейера могут выполнять различные специалисты: независимые оценщики, инспектор пожарной охраны, инспектор охранного предприятия, морского регистра и др.

Актуарий - специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании.

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования, уполномоченный страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии.

Дисклоуз - общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Оно должно обладать признаками случайности и вероятности наступления, т.е. не должно быть преднамеренным. До осуществления выплаты страховщик определяет факт, причину и виновника страхового случая. Срок выплаты определяется со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, которые указаны в договоре страхования.

Страховой ущерб (У) — стоимость уничтоженного или утраченная стоимость частично поврежденного имущества, определенная исходя из страховой стоимости.

Выплата (В) - подлежащая выплате страхователю часть или полная сумма ущерба. В личном страховании средства, выплачиваемые страховщиком, называются страховым обеспечением.

Франшиза (Фр) - это часть ущерба, которая не будет оплачиваться страховщиком. Появление в договоре франшизы дает возможность снизить стоимость договора, так как при этом небольшие убытки до размера франшизы покрываются самим страхователем. Франшиза может быть установлена в абсолютных величинах (например, 1000 руб.) или виде специальной оговорки «свободно от х процентов» (где х - 1,2,3,4,....процентов от страховой суммы). Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Франшиза бывает:

1. Безусловная — всегда вычитается из суммы ущерба.

2. Условная - до размера франшизы ущерб не оплачивается, ущерб, превышающий франшизу оплачивается в полном объеме.

3.  Франшиза, носящая временной характер - часть времени исключается из ответственности страховщика (например, выплата по травме производится начиная с шестого дня нетрудоспособности).

Аджастер - это специалист, оценивающий размер убытка, устанавливающий его причину и виновника страхового случая.

Диспашер - специалист, распределяющий расходы по общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

Аннуитет — договор, по которому страхователь сразу или по частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Абандон - это отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (груз, судно) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется в случае пропажи без вести застрахованного имущества или нецелесообразности восстановительного ремонта.

Аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее оговоренным условиям таких договоров.

Суброгация - это закрепленное в договоре страхования право страховщика после выплаты страхователю на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в ущербе.

Цедент - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование (перестрахователь).

Цессия - процесс передачи застрахованного риска в перестрахование.

Цессионер — лицо, которому передается право, собственность и т.п. В страховании - перестраховщик, принимающий часть риска в перестрахование.

Бордеро - высылаемый перестраховщику документально оформленный перечень договоров страхования, подлежащих перестрахованию, с изложением их основных условий. Через бордеро перестраховщики получают информацию об объеме их ответственности, что дает им возможность принять меры для защиты своих интересов.

Депо-премии - временно удерживаемая цедентом часть премии, предназначенной перестраховщику, в целях обеспечения финансовой устойчивости перестраховочных операций.

Организационная структура страхования представлена на рис. 1.

Рис.1. Организационная структура страхования