4.12. Термины и понятия, связанные с расходованием средств страхового фонда
Отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда, возникают тогда, когда наступает страховой случай.
Страховой случай — событие или совокупность событий, предусмотренных условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или договора страхования страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.
Иными словами, страховой случай — это реализованный риск.Под ущербом понимается уничтожение или повреждение имущества, причинение вреда жизни и здоровью человека, вследствие чего возникают непредвиденные расходы или сокращение дохода физического или юридического лица. Ущерб измеряется в натуральных измерителях, имеет физическую основу (повреждение переднего правого крыла автомобиля при ДТП, уничтожение 10 т зерна на складе в результате пожара, перелом ноги в результате несчастного случая). Под страховым ущербом понимается не любой ущерб, а именно тот, который должен быть возмещен страхователю по условиям договора страхования, т.е. от застрахованного риска (в результате страхового случая). В практике обычно не используют термин «страховой ущерб», а говорят просто «ущерб» или «убыток».
Убыток — подлежащий возмещению страховщиком ущерб или вред в связи с наступлением страхового случая, выраженный в денежной форме.
Вообще в практике страхования выражение «убыток» имеет несколько значений:
- подлежащий возмещению страховщика ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая;
- сам факт наступления страхового случая — произошел убыток, т. е. произошел страховой случай;
- дело, заводимое страховщиком по соответствующему страховому случаю, дело с документами по такому случаю. Убытки делятся на два вида: прямые и косвенные.
Убыток прямой — непосредственный ущерб имуществу или вред жизни и здоровью, который несет страхователь при наступлении страхового случая.
Прежде всего потеря действительной стоимости застрахованного имущества, потеря дохода и дополнительные расходы, связанные с травмой или лечением человека, а также действительно произведенные затраты страхователя на это застрахованное имущество, в том числе расходы по спасанию, предотвращению увеличения ущерба имущества, которые предусмотрены условиями страхования.Убыток косвенный — ущерб или вред, который несет страхователь при наступлении страхового случая, но не в объекте страхования или вне объема ответственности страховщика, если условиями страхования не предусмотрено иного. В отдельных видах страхования может являться объектом страхования или в определенной степени быть на ответственности страховщика.
Страховые отношения после наступления страхового случая называются «урегулированием убытка» Урегулирование убытка включает в себя ряд процедур, основные из них следующие: установление соответствия обстоятельств наступившего страхового случая указанным в договоре страхования, определения размера ущерба и подсчет убытка, определение убытка, который подлежит возмещению по условиям страхования, расчет страхового возмещения (для личного страхования — страхового обеспечения).
Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
После выплаты страхового возмещения страховые отношения прекращаются, если выплачена вся страховая сумма, или продолжаются в части оставшейся страховой суммы, если выплата была частичной. Сумму всех страховых возмещении за определенный период времени используют для расчета убыточности страховой суммы.
Убыточность страховой суммы — экономический показатель, выражающий соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой. Показатели убыточности страховых сумм, взятые за ряд лет, служат базой для определения размера тарифных ставок. Этот показатель рассчитан на 100, 10000 и 100000 страховой суммы или % в среднем за период. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием числа застрахованных объектов их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.
Иностранные термины, применяемые в страховании