5.1. Страхование в системе рыночных механизмов
В настоящее время во всех странах с развитой рыночной экономикой не существует материальных имущественных объектов или имущественных интересов, не защищенных страхованием.
Только в нашей стране развитие страхования оказалось замороженным на семь десятилетий, главным образом, из-за отсутствия имущества и имущественных интересов у большинства населения, отсутствия частной собственности.Сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком — Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер, не фигурировало как обязательный компонент организации жизни, сам жизненный уклад был таков, что гражданам часто даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.
С переходом к свободной рыночной экономике и отказом от государственных монополий в России происходит быстрый рост различных коммерческих структур, и в области страхования.
Резкий всплеск интереса к страховому бизнесу является естественным, объективным процессом, поскольку рыночная экономика неизбежно требует наличия разнообразных форм страховой защиты в новых условиях социальных и имущественных отношений.
Эффективно функционирующая свободная рыночная экономика немыслима без свободного и широкого развитого института страховых услуг. Это категории одного порядка, взаимосвязанные и неразделимые.
Переход к рыночным отношениям во всех сферах народного хозяйства, движение России к рынку определили место страхования среди важнейших рычагов рыночных отношений.
Страхование рассматривается как система экономических отношений, связанных с уплатой, внесением определенных платежей (взносов) достаточно большим кругом юридических и физических лиц, имеющих вполне определенный страховой интерес, страховым предприятиям с целью формирования у них соответствующих страховых фондов, целью является удовлетворение конкретных страховых интересов страхователей.
Такие страховые фонды предназначены для возмещения материального денежного ущерба участникам страхования при наступлении заранее определенных, но непредвиденных, непредсказуемых событий.В качестве дополнительных стимулов к страхованию могут быть использованы и другие интересы, в известной мере не выполняющие функции возмещения ущерба, наступление которых заранее предопределено, но непосредственно связанные со страховым интересом, что, безусловно, отражено в договоре страхования.
Процесс страхования предусматривает заранее определенный состав участников, заранее уплачиваемые взносы и формирование на основе этих взносов специально созданными организациями соответствующих фондов, идущих на строго целевое использование. При регулирующем воздействии государства возникает специфический страховой рынок, на котором страховщики реализуют свой особый товар страхование удовлетворяющий потребность страхователя. Функция государства, органов управления рассматривается, как способность создавать правовое и экономическое пространство для развития коммерческого страхования. Государство заинтересовано в стабильном функционировании страховой системы, которую рассматривает как один из способов обеспечения бесперебойного процесса рыночного хозяйства; имеется специфический интерес к страхованию со стороны определенного круга юридических и физических лиц. Существует страховой риск в разных формах, интересующий и побуждающий субъекта к поиску соответствующей страховой защиты и в связи с этим желающего и имеющего возможность уплатить потребный страховой платеж (взнос) страховой организации. При этом страховщик, обязан иметь страховые фонды, предназначенные для выплат страхового возмещения, страхового обеспечения, страховых сумм. Ни на какие другие цели эти фонды не могут направляться, и их изъятие должно быть запрещено, поскольку они предназначены для выполнения обязательств перед страхователями.
Переход к рыночным отношениям в России подразумевает появление множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего имущества и своих доходов от различных стихийных бедствий и непредвиденных ситуаций.
Переход к рыночным отношениям создает большие потребности в страховых услугах, возникает реальная возможность заниматься такой предпринимательской деятельностью, как страхование. До этого времени деятельность в сфере страхования законодательно была ограничена, и разрешение на ее осуществление предоставлялось только органам государственного страхования. У Госстраха появились серьезные конкуренты, отличающиеся высокой активностью, быстрыми темпами развития, готовностью предложить качественные и разнообразные страховые услуги. Угроза потери значительной части рынка, опытных кадров заставила государственные страховые компании быстрее вводить новые виды страхования, более гибкими делать правила страхования.
Изменения в социальной жизни — переход к платной медицине — вызвали появление медицинского страхования в добровольной и обязательной формах.
Развитие рынка вызвало активное развитие множества страховых компаний разных форм собственности и необходимость преобразования системы органов Росстраха.
В России существуют страховщики, страхователи, объекты страхования, страховые интересы и лица, которые заинтересованы в проведении страхования, составляющие в совокупности, что называется, страховым рынком. Но рынок сам по себе не может существовать, если не будет связующих элементов — посредников.
Для российского страхового рынка впервые вводится понятие страховых агентов как юридических лиц. До настоящего времени страховые агенты, в основном, представляли интересы органов Росстраха, выступая их представителями, распространяли страховые полисы и получали за это комиссионное вознаграждение, но никогда не выступали в качестве юридических лиц.
Содействовали развитию страхового рынка объединения, союзы, ассоциации страховщиков, цель которых — координация деятельности, защита интересов страховщиков и осуществление совместных программ.
К страховому рынку необходимо отнести таких участников, которые для страховщиков всегда могут потребоваться как консультационные фирмы, фирмы специализирующиеся на менеджменте, подготовке объектов к страхованию: организации и предприятия, которые могли бы специализироваться на оценке ущерба. Массовое появление и развитие таких услуг содействует созданию инфраструктуры страхового рынка позволит эффективно заниматься непосредственно страхованием самим страховщикам.