Классификация видов страхования

Изменениями в Законе «О страховой деятельности в Российской Федерации» в декабре 2003 г. впервые закреплена подробная классификация видов страхования. Ранее классификация содержалась лишь в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

страхование жизни, включающее страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события; пенсионное страхование, страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; *

страхование от несчастных случаев и болезней (медицинское страхование, страхование от несчастных случаев); *

страхование имущества (транспорта, грузов, урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, страхование имущества юридических лиц, имущества граждан); *

страхование гражданской ответственности (владельцев автотранспортных средств, средств воздушного, водного железнодорожного транспорта, страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; *

страхование предпринимательских рисков (страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Данная классификация видов страхования не является всеобъемлющей, т.к. предусматривает только те виды страхования, которыми могут заниматься традиционные страховщики. В связи с этим в классификации не отражен такой вид страхования, как страхование банковских вкладов, действующий в рамках Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и которому не нужно получать лицензию на этот вид страхования.

Особым видом страхования выступает морское страхование, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Для осуществления предпринимательской деятельности в соответствии с перечисленными видами страхования страховщик обязан получить лицензию, в которой указываются предусмотренные классификацией виды страхования.

Таким образом, под страхованием обычно понимают систему экономических отношений, которые складываются в процессе образования специальных фондов денежных средств за счет предприятий, организаций, государства и населения, и дальнейшего его использования на цели возмещения ущерба и потери имущества от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных действий, а также для оказания населению и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни, например, достижения определенного возраста, утрата трудоспособности, смерти и т.д.

Страхование выражает особые экономические отношения, отличающиеся от бюджетных и кредитных. Хотя для страхования, государственного бюджета и кредита характерны общие родовые признаки – распределительный характер отношений, тем не менее, страхование несет свойственные только ему специфические признаки. В страховании обязательно наличие не менее двух активных субъектов, а именно, страховщика – специального юридического лица, организующего и ведающего созданием и использованием денежного страхового фонда и страхователя – юридическое или физическое лицо, вносящий в названный страховой денежный фонд установленные платежи.

Страхование повсеместно осуществляется в денежной форме, хотя известны случаи формирования страхового фонда в натуральном имуществе, т.е. имело место натуральное страхование. Распределительный характер страхования проявлялся уже в первоначальных раскладочных формах, системах страхования при которых исходным моментом взаимоотношений между страхователями был реальный убыток у одного или нескольких участников – владельцев имущества. Величина ущерба определяла, и размер взноса каждого участника страхования, что позволяло коллективно покрыть фактическую сумму ущерба.

В современных условиях страхование предполагает внесение страхователем твердо установленной, исчисленной в соответствии с методикой заранее определенной суммы страховых платежей, не зависящей от размера возникших в данном году убытков. Другими словами, возмещение ущерба производится из средств фонда, который создается предварительно и предшествует возможному наступлению страхового случая.