7.2. Содержание отдельных видов страхования внешнеэкономических связей

Медицинское страхование обычно покрывает следующие расходы туриста:

• медицинские;

• больничные;

• на перевозку машиной скорой помощи;

• на приобретение лекарств;

• по уходу за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием;

• по транспортировке тела в случае смерти за рубежом;

• в случае необходимости репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф.

Страхование медицинских услуг за рубежом пользуется у граждан Российской Федерации устойчивым спросом.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в другие страны. Это еще связано с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу - это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в России полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров - страховых или сервисных компаний с мировой известностью (табл. 7.1).

При страховании медицинских расходов возмещаются только неотложные экстренные медицинские расходы, вызванные внезапным заболеванием или последствиями несчастного случая. По таким полисам нельзя совершать поездки с целью лечения, и по ним не оплачивается лечение хронических заболеваний, о существовании которых было известно до поездки.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Таблица 7.1

Тарифы по страхованию медицинских расходов российских туристов, выезжающих за рубеж* Страховщик (страховые компании) Зарубежные партнеры (страховые и сервисные компании) Лимит ответственности Период страхования, дней Скидка тургруппам, % 1-7 8-15 16-30 31-90 91-180 181-365 год (многократные поездки) «Ингосстрах» Медицинская сервисная служба MERCUR ASSISTANCE (Германия, Мюнхен) 15000

30000

50000

75000 1,10

1,59

2,20

2,86 1,00

1,50

2,10

2,60

0,90

1,40

1,89

2,29 0,80

1,10

1,60

2,00 0,70

0,90

1,30

1,69 0,50

0,80

1,00

1,40 0,30

0,50

0,71

0,99 от 5 Руслан Международная сервисная служба ASSIST - CARD International и страховая компания ATLASZ (Венгрия) 45000 (15000-заболевание и 30000-последствия несчастного случая) 1 дол.

15000

30000

50000 1-14

1,0

1,5

2,0 15-

30

1,0

1,3

1,7 31-

90

1,0

1,0

1,5 91-180

0,9

0,9

1,4 181-365

0,8

0,8

1,3 5-10 РЕСО-Гарантия Сервисная служба CORIS (Франция) 25000 0,86 дол. США в день по полисам с франшизой и 0,55 дол. - без франшизы независимо от продолжительности поездки Аквико Международная сервисная компания GESA ASSISTANCE

3000

5000

10000

30000 1-7

0,8

0,9

1,01

1-10

1,1 8-15

0,7

0,8

0,94

11-20

1,05 16-31

0,6

0,7

0,86

21-31

0,98

32-90

0,95 * Экономика и жизнь. – 1996. – №27. – С. 6.

Кроме того, полис может обеспечивать целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренная стоматологическая помощь, оплата стоимости медикаментов по назначению врача, расходы на транспортировку больного, включая перевозку в Россию.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.

В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в России расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Поэтому, выбирая страховой полис, необходимо ориентироваться не только на цену, но и на качество услуг страхования (страхового продукта). Основные моменты, на которые следует обратить внимание при его выборе, - это лимит ответственности, перечень обеспечиваемых медицинских услуг, наличие франшизы и участие зарубежных страховых или сервисных компаний.

7.2.2. Страхование на случай плохой погоды

Страхование на случай плохой погоды предназначено для страхования коммерческого риска.

Объектом страхования может выступать, например, полный аншлаг при организации крупных концертно-спортивных мероприятий на стадионах и других открытых площадках, который должен окупить значительные затраты антрепренера на их организацию. Риском неблагоприятного исхода для антрепренера выступает плохая погода (дождь, снегопад, отрицательная температура воздуха и т.п.), из-за которой концертно-спортивное мероприятие может быть отменено в связи с отсутствием зрителей или физической невозможностью выступления артистов или спортсменов.

По договору страхования на случай плохой погоды страховщик принимает обязательство возместить антрепренеру ущерб от неудачной антрепризы, обусловленной погодными факторами, перечисленными в страховом полисе.

7.2.3. Страхование делькредере

Делькредере (от итал. del creadere - на веру) - это поручительство комиссионера перед комитентом за исполнение договора, заключенного комиссионером с третьим лицом.

Страхование делькредере - это страховая защита от рисков по краткосрочной дебиторской задолженности по поставкам товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчиком лично на срок не более 180 дней. Страхование делькредере начинается с момента, когда поставки выполнены, по ним выставлен счет и они окончательно приняты покупателем. Полисодержателю возмещается убыток по дебиторской задолженности, возникшей вследствие неплатежеспособности покупателя.

7.2.4. Страхование депозитов

Страхование депозитов представляет собой разновидность страхования, осуществляемого банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков банкротами. Страхование депозитов является формой добровольного страхования.