§ 1. Классификация страхования

/ Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности, категориях страхователей предопределяют необходимость классификации страхования, т.е.

Основное деление, выработанное практикой и закрепленное государством, по способу вступления в страховые отношения, по форме страхования - это деление страхования на добровольное и обязательное.

Согласно ст. 3 (“Формы страхования”) Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователя), со страховщиком (ст. 936 Гражданского Кодекса Российской Федерации^{[14] [15]).}

C введением в действие в 1996 году второй части гражданского кодекса РФ из обязательного страхования выделилось, собственно, обязательное и обязательное государственное страхование.

При добровольном страховании вступление или невступление в

страховые отношения зависит от желания и воли сторон - граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 “Свобода договора” Гражданского Кодекса Российской Федерации^[16]). Обязательное страхование подразумевает наличие обязанности у лица вступить в страховые правоотношения, при этом данная обязанность должна быть возложена законом с указанием пределов минимальной страховой платы, минимальных размеров страховых сумм.

Сохранение обязательного государственного страхования обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья или имущества определенного круга лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и обусловлено спецификой деятельности этих лиц.

Так, в настоящее время государство производит обязательное государственное страхование военнослужащих, служащих налоговых органов, работников прокуратуры и т.д., то есть страхование указанных категорий лиц происходит за счет средств соответствующего бюджета. Государство в лице соответствующих министерств и ведомств вступает в страховые правоотношения, становясь страхователем этих лиц.

Необходимость наличия и сохранения обязательного страхования обусловлена важностью соответствующих отношений и заинтересованностью государства в защите определенного круга лиц и их имущества.

Нетрудно оценить опасность, которой подвергаются военнослужащие при исполнении ими своих воинских обязанностей, именно поэтому государство, осознавая необходимость их наличия,

сохранения и поддержания, проводит обязательное страхование военнослужащих.

C другой стороны, одной из функций государства является проведение социальной политики, - что также достигается с помощью обязательного государственного страхования.

“Обычное” обязательное страхование означает, что государство “принуждает” лиц, занимающихся определенным видом деятельности, также вступать в страховые отношения, заключать договора страхования, но уже за свой счет. Это несколько другой вид страхования - так называемое страхование ответственности. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц, размер которого (вреда) будет достаточно большим, в тоже время возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. В ГК РФ отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности, имеется только положение, что данный вид страхования осуществляется в случаях, указанных в законе/C учетом терминологии, используемой в ГК РФ (ст. 3 “Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права” под законами подразумеваются только федеральные. Обязанность застраховать свою ответственность не может быть установлена законом, принимаемым субъектом Российской Федерации.

Отсутствие закрытого перечня категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности, следствие постепенного развития рыночных отношений в России. Можно предположить, что впоследствии, помимо, врачей, нотариусов и т.д., государство возложит обязанность застраховать свою ответственность и на прочих лиц.

^А На основе анализа видов и состояния обязательного страхования в настоящее время можно сделать следующие выводы:

1. Государство проводит обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества лиц, занимающихся определенными видами деятельности, - наиболее важными и необходимыми для самого государства;

2. Государство возлагает обязанность по страхованию на тех лиц, деятельность которых может нанести достаточно значимый ущерб окружающим.

Следующее деление страхования - это деление по объекту страхования - личное и имущественное.

Объектами личного страхования являются “непротиворечащие

законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица)” (ст. 4 “Объекты страхования” Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Объектами имущественного страхования выступают “непротиворечащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные владением, пользованием, распоряжением имуществом либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу” (ст.

Имущественное страхование подразделяется на, собственно, страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Вместе с тем страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по конкретным видам страхования.

Подотраслями личного страхования являются - социальное страхование рабочих и служащих, личное страхование граждан, страхование от несчастных случаев. Виды личного страхования: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и т.п.

Конкретными видами имущественного страхования являются - страхование строений, домашнего имущества, средств транспорта, животных и т.д. Страхование ответственности имеет подотрасли - страхование ответственности по договору, страхование гражданской ответственности. Страхование ответственности имеет следующие виды страхования: непогашение кредита, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование профессиональной ответственности, перестрахование.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев:

- страхование от огня и других стихийных бедствий, таких объектов как строения, сооружения, оборудование, предприятия, сырьё, материалы, домашнее хозяйство;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи;

- страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

- страхование от угона, аварий и иных опасностей средств транспорта. /