13.4. Классификация страхования

Существует множество классификаций страхования, что обусловлено многообразием объектов и рисков страхования, отраслей, видов, форм организации и проведения и т.д. Среди классификаций страхования выделяется страхование по формам проведения, отраслям, видам страховой деятельности и классам.

Обязательное и добровольное страхование

По формам вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества. При этом соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования страховых тарифных ставок. Закон также определяет страховые организации, которым поручается проведение обязательного страхования.

В Российской Федерации проводится обязательное:

- медицинское страхование;

- государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников налоговых органов, службы внешней разведки, работников таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;

- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;

- личное страхование доноров за счет средств службы крови, спасателей за счет органов исполнительной власти;

- страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна;

- личное страхование пассажиров;

- страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами;

- страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями;

- страхование ответственности за причинение вреда при строительстве или эксплуатации гидротехнического сооружения;

- страхование профессиональной ответственности нотариуса, таможенного брокера;

- противопожарное страхование предприятий, перечень которых устанавливается Правительством РФ.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховой организацией самостоятельно исходя из установленных правовых норм.

Отрасли и виды страхования

В зависимости от объекта страхования выделяют три основные отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

В число объектов личного страхования входят жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. Объектом имущественного страхования является имущество в различных видах. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Отраслевая характеристика страхования не выявляет конкретно страховых интересов юридических и физических лиц. Детализация страхования обеспечивается выделением видов страхования. Классификация основных видов страховой деятельности в Российской Федерации приведена на рис. 13.3.

Классификация видов страхования

┌───────────┐ ┌─────────────┐ ┌──────────────────┐ ┌───────────────┐

┌──┤ Личное │┌──┤Имущественное│┌──┤ Страхование │ │Перестрахование│

│ │страхование││ │ страхование ││ │ ответственности │ └───────────────┘

│ └───────────┘│ └─────────────┘│ └──────────────────┘

│ ┌───────────┐│ ┌─────────────┐│ ┌──────────────────┐

│ │Страхование││ │ Страхование ││ │ Страхование │

├─>│ жизни │├─>│ средств ││ │ гражданской │

│ └───────────┘│ │ наземного ││ │ ответственности │

│ ┌───────────┐│ │ транспорта │├─>│ владельцев │

│ │Страхование││ └─────────────┘│ │ автотранспортных │

│ │ от ││ ┌─────────────┐│ │ средств │

├─>│ несчастных││ │ Страхование ││ └──────────────────┘

│ │ случаев │├─>│ средств ││ ┌──────────────────┐

│ └───────────┘│ │ воздушного │├─>│ Страхование │

│ │ │ транспорта ││ │ гражданской │

│ ┌───────────┐│ └─────────────┘│ │ ответственности │

│ │Медицинское││ ┌─────────────┐│ │ перевозчика │

└─>│страхование││ │ Страхование ││ └──────────────────┘

└───────────┘├─>│ средств ││ ┌──────────────────┐

│ │ водного │├─>│ Страхование │

│ │ транспорта ││ │ профессиональной │

│ └─────────────┘│ │ ответственности │

│ ┌─────────────┐│ └──────────────────┘

├─>│ Страхование ││

│ │ грузов ││ ┌──────────────────┐

│ └─────────────┘├─>│ Страхование │

│ ┌─────────────┐│ │ответственности за│

│ │ Страхование ││ │ неисполнение │

├─>│ других видов││ │ обязательств │

│ │ имущества ││ └──────────────────┘

│ └─────────────┘│

│ ┌─────────────┐│ ┌──────────────────┐

│ │ Страхование │└─>│ Страхование иных │

└─>│ финансовых │ │ видов гражданской│

│ рисков │ │ ответственности │

└─────────────┘ └──────────────────┘

Рис. 13.3

В отличие от отечественной зарубежная классификация страхования различает классы, в которых концентрируются однородные риски, включая: огневое страхование; страхование от несчастных случаев (в том числе страхование на случай кражи и от всех рисков "в пути"); страхование кредита и залоговых обязательств; транспортное страхование; страхование гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя, профессиональной деятельности); инженерное страхование (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи); морское, авиационное страхование (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту); страхование жизни и пенсий.