Рынок страховых и банковских услуг

Значительное место среди мировых услуг занимают купля-продажа страховых и банковских услуг.

Страховые услуги – это комплекс услуг по страхованию самых разнообразных рисков.

Развитие туризма привело к появлению такого международного вида страхования, как личное страхование, без соответствующего полиса турист не будет допущен ни в одну страну. Но личное страхование, помимо этого, включает еще и страхование жизни, страхование от несчастного случая любого гражданина, а не обязательно туриста. Эта услуга может быть предоставлена страховой компанией не только своим гражданам, но и иностранным, что делает данную форму услуг международной.

Значительное место занимает продажа полисов по страхованию ответственности, в частности, страхование ответственности заемщика за не возврат кредита. Развитие международного кредитования привело к необходимости обеспечения данных кредитов, и одной из его форм стало страхование ответственности. Как правило, такие страховые услуги осуществляются в форме государственного страхования экспортных кредитов, поскольку государственное страхование осуществляется по низким ценам (1% стоимости застрахованной части контракта), что дает возможность получать в коммерческих банках льготные кредиты. Достаточно известной и развитой страховой услугой выступает страхование ответственности автолюбителей, предоставляемой компаниями во всех странах, причем во многих из них эта услуга обязательна.

В юридическом отношении любая международная страховая операция предполагает заключение договора страхования. Если участники такого договора находятся в разных странах, а также если объект страхования в момент заключения договора находился вне территории страны страхования, то подобная сделка считается международной.

К международным страховым операциям относят:

• Прямые международные договорные операции (страхователь одной страны договаривается со страховщиком другой).
• Прямые договора страхования. Они заключаются агентскими органами страховщика за границей.
• Институциональные формы операций (договор страхования заключается юридически самостоятельной страховой компанией за границей, т.е. дочерними компаниями).
• Операции международного перестрахования. Различают переданные договоры перестрахования (цессии) и принятые (акцептованные).

Экономическими агентами этого рынка выступают крупные страховые компании и их клиенты. Ослабление государственного регулирования, открытие доступа на новые рынки активизировали появление новых страховых и перестраховочных компаний и ужесточили конкуренцию. Результатом стало укрупнение страховых компаний, расширение концентрации и централизации их капитала в процессе слияний или поглощений. Назовем основные причины слияний:

• перенасыщение рынка – большое количество участников рынка и жесткая конкуренция;
• потребность в развитии, которая может быть реализована путем получения «чужого» района рынка, при этом потенциал своего рынка исчерпан;
• необходимость эффективного использования капитала (страховые отрасли получают высокие доходы, которые могут послужить источником новых доходов);
• потребность в очень крупном капитале, позволяющем страховать крупные риски;
• стремление расширить географию своей деятельности как базу страхового портфеля и соответственно максимально уменьшить риски;
• необходимость снизить расходы на ведение деятельности, и прежде всего административной;
• расширение деятельности за счет ведения не только страховых, но и перестраховочных операций;
• желание повысить рейтинг.

Глобализация мирового страхового рынка разрушает границы между национальными рынками.

В мировом масштабе наибольшее значение имеет страховой рынок США, контролирующий 1/2 всего страхового рынка.

Рынок банковских услуг, как и страховой, сформировался достаточно давно, и его роль в экономике нельзя переоценить. Агентами рынка выступают крупные национальные и международные банки, представляющие услуги не только клиентам собственной страны, но и иностранным либо у себя, либо за рубежом путем открытия своих филиалов и отделений. Большое количество банков в силу своего международного характера превратилось в транснациональные банки, имеющие широкую зарубежную институциональную сеть, объем операций которых из года в год растет. Причем процесс концентрации и централизации банковского капитала приводит, несмотря на определенные ограничения, к слиянию банков. Крупным банкам проще не только конкурировать, но и расширять сферу своего действия, увеличивать число видов и объемы проводимых операций.

Основными видами операций, проводимых банками на международном уровне, являются депозитные и кредитные операции. Депозитная база формируется транснациональными банками как за счет вкладов своих филиалов и отделений за рубежом, так и иностранных вкладчиков, физических и юридических лиц. Транснациональные банки – наиболее крупные получатели заграничных правительственных депозитов.

Кредитные операции транснациональных банков столь же разнообразны, как и депозитные. Первое место среди клиентов занимают транснациональные корпорации и их филиалы, иностранные банки и промышленные фирмы, правительства многих стран и частные лица. В последние годы происходит постоянный рост числа международных кредитов, что связано как с потребностями мировой экономики, неравномерностью развития депозитной базы, так и с интернационализацией экономики в целом

Особенно расширился такой вид предоставляемых услуг, как эмиссионно-посредническая деятельность, связанная с выпуском и размещением международных займов и ценных бумаг. Модифицировались расчетные операции: если раньше они касались только внешней торговли, то теперь обслуживают и международные расчеты, и внутренние. Это проявляется также и в валютных операциях. Нельзя не отметить и такую сферу международной деятельности банков, как предоставление финансовых услуг, т.е. осуществление лизинговых, трастовых и факторинговых операций.