Страховой рынок в России

Страховой рыток - это рынок, где объектом купли-продажи выс­тупает страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхова­ния.

• прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики - организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и ино­странными; в России перестраховочный рынок развит слабо: из 30 официально зарегистрированных перестраховочных общества реально функционируют только 10;

• объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. При­мером может служить создание транснациональной страховой компании «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются «Страховой союз России» и Всероссийский союз страховщиков.

Число страховых компаний в России на 1 января 1998 г. со­ставляло около 2334, на 1 января 1999 г. - 1864, на 1 января 2002 г. - 1366. В их числе преобладают страховые акционерные общества (САО), в том числе САО закрытого типа составляют примерно ¹/₂ всех страховых компаний, а компании открытого типа - ¹/₅. Значительную долю составляют страховые компании в виде обществ с ограниченной ответственностью (¹/₄), кооператив­

ные страховые общества, существуют и частные страховые ком­пании. Число государственных компаний в связи с переходом к рыночной экономике резко сократилось. Число страховых орга­низаций с участием иностранного капитала невелико.

На страховом рынке России появились:

• кэптивы - акционерные страховые компании, обслужива­ющие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в струк­туру многопрофильных концернов или крупных финансово-про­мышленных групп;

• пулы - организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные; военные; авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;

• общества взаимного страхования - организации некоммер­ческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой за­щиты имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний неравно­мерное - почти ^[LVI]/₃ российских страховых компаний зарегистри­рована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке яв­ляются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Макс», «Энергогарант», «Инго­сстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании. В 2001 г. на долю московских компаний приходилось 68% страхо­вых взносов.

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхо­вого рынка. Так, на первых сто страховщиков в 2001 г. приходи­лось 79,1% страховых взносов¹.

Для того чтобы заниматься страховой деятельностью, стра­ховая компания должна получить лицензию от Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Для получения лицензии страховая компания должна иметь минимальный устав­ный капитал в размере 25 000 МРОТ. Если же она собирается за­няться страхованием жизни, то не менее 35 000 МРОТ. Уставный капитал перестраховочных компаний должен составлять не ме­нее 50 000 МРОТ. Действующие страховые компании должны были довести свои уставные капиталы до указанных размеров до

1 января 1999 г. В случае неисполнения этого требования они будут лишены лицензий. Это может отразиться на российском страховом рынке. Достаточно сказать, что на 1 июля 2000 г. толь­ко 22% страховых компаний имели уставный капитал до 20 тыс. долл., 39% - около 130 тыс. долл.^[LVII]

Таким образом, можно ожидать уменьшения числа страхов­щиков по крайней мере в два раза.

Посредники на страховом рынке - страховые агенты и страхо­вые брокеры. Страховой брокер - это предприниматель, он дол­жен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. В отличие от страховщи­ков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент - это пред­ставитель страховщика. Он является сотрудником страховщика или работает по поручению, соответственно он получает или за­работную плату, или вознаграждение.

Страховой рынок в России регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент стра­хового надзора Министерства финансов РФ. Он выполняет сле­дующие функции:

• выдает лицензии для осуществления страховой деятель­ности;

• ведет единый Государственный реестр страховщиков и объе­динений страховщиков, а также страховых брокеров;

• контролирует обоснованность страховых тарифов;

• устанавливает правила формирования страховых резервов;

• разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности;

• лишает страховые компании лицензий;

• обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации стра­ховщика, если он нарушает российское законодательство, и др.

В связи с финансовым кризисом ситуация на страховом рын­ке изменилась. Ухудшилось финансовое состояние тех компаний, которые размещали страховые резервы в государственные цен­ные бумаги. Страховым компаниям при замене старых ценных бумаг на новые предоставлялись льготы. Если страховые компа­нии занимались обязательным медицинским страхованием или обязательным государственным личным страхованием, то им предоставлялось право получения полной суммы погашения в денежной форме. Владельцам ГКО-ОФЗ, которым устанавливал­ся норматив вложения средств в государственные ценные бума­ги, предоставлялось право получить денежными средствами 30% от суммы новых обязательств с соответствующим уменьшением доли ОФЗ-ПД с 70 до 50%.

С целью усиления контроля за финансовым положением стра­ховщиков 2 апреля 1999 г. Министерство финансов РФ утверди­ло Правила размещения страховщиками страховых резервов. В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

• государственные ценные бумаги РФ, субъектов Федерации и муниципальные ценные бумаги;

• векселя банков;

• акции, облигации, жилищные сертификаты;

• инвестиционные паи ПИФ;

• банковские вклады;

• сертификаты долевого участия в общих фондах банковско­го управления;

• доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответ­ственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере;

• недвижимое имущество;

• доля перестраховщиков в страховых резервах;

• доля премий по рискам, принятым в перестраховании;

• дебиторская задолженность страхователей, перестрахова­телей, страховщиков и страховых посредников;

• денежная наличность;

• денежные средства на счетах в банках;

• иностранная валюта на счетах в банках;

• слитки золота и серебра.

Современному страховому ранку России присущи следующие негативные тенденции:

• низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;

• неразвитость обязательного страахования, без чего не мо­жет активно развиваться рынок добровольного страхования;

• отсутствие надежных инструментов долгосрочного разме­щения страховых резервов;

• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка стра­ховых услуг и на территориях;

• несовершенство законодательства о налогах и сборах в сфе­ре рынка страховых услуг;

• низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приво­дящие к невозможности страхования крупных рисков без значи­тельного участия иностранных перестраховочных компаний;

• информационная закрытость рынка страховых услуг, созда­ющая проблемы для страхователей при выборе устойчивых стра­ховых организаций;

• несовершенство государственного страхового надзора.

Основные цели и задачи развития страхового дела определе­ны Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федера­ции от 25 сентября 2002 г. № 1361-р. Основной целью развития страхового дела является удовлетворение потребностей в стра­ховой защите населения, организаций и государства с целью сти­мулирования предпринимательской деятельности и аккумулиро­вания долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Основными задачами развития страхо­вого дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

• развитие обязательного и добровольного страхования;

• создание эффективного механизма государственного регу­лирования и надзора за страховой деятельностью;

• стимулирование перевода денег населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного стра­хования жизни;

• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Контрольные вопросы

1. Каковы основные функции страхования?

2. Каковы права и обязанности страховщика?

3. Каковы права и обязанности страхователя?

4. Что собой представляют актуарные расчеты?

5. Какова структура брутто-ставки?

6. Какова структура нетто-ставки?

7. Какие виды страхования вы знаете?

8. Какие системы страхования вы знаете?

9. Что такое франшиза?

10. Каковы особенности современного страхового рынка в России?

11. Как осуществляется регулирование страхового рынка?

12. Назовите участников страхового рынка.

13. Каков порядок размещения страховых резервов страховых компаний?

14. Назовите основные цели и задачи развития страхового дела в России.

15. Охарактеризуйте негативные тенденции в развитии россий­ского страхового рынка.

16. Перечислите участников страхового рынка и дайте им ха­рактеристику.