17.5. Международный страховой рынок

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования.

Это касается, прежде всего, структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% в общей сумме собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен – 47%, а в Северной Америке — 42%, т.е. здесь преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества и меньше потребность в страховании. В этом сопоставлении и для России содержится определенный намек. Но обратимся к Европе, куда тянутся крепнущие нити международных связей российского страхового капитала.

Самая либеральная система страхования создана в Великобритании. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями. Надзор осуществляется промышленным департаментом. Несмотря на свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически сложилось так, что страховой рынок Британии разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации.

Здесь много интересного. Например, страхование жизни в значительной части объединено с выдачей ссуд на финансирование строительства или покупку недвижимости. Созданы специальные кредитные учреждения — строительные общества, куда население обращается за строительной ссудой. Одновременно заключается договор страхования жизни заемщика на сумму займа. Договор гарантирует выплату ставшейся части долга на случай смерти заемщика и, кроме того, содержит механизм накопления денег на покрытие ссуды в случае дожития до конца срока действия договора. Проценты по строительной ссуде выплачиваются заемщиком отдельно, а основная часть обеспечивается страхованием. Эта схема финансирования строительства и покупки домов и квартир имеет массовое распространение. Однако у нее есть важная предпосылка: проценты по займам и страховые премии вычитаются из налогооблагаемого дохода.

В Германии страховой рынок находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным кади-талом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. По мнению экспертов, примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть. Около 50 тысяч агентов являются служащими компаний, работают полный рабочий день, и 270 тысяч — на неполном рабочем дне, совместители. Отношения между агентом и клиентом, как правило, долговременные и дружеские.

Страховые услуги традиционные, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его доживания до установленного срока. В других странах практикуется либо комбинированное страхование, в котором капитал, выплачиваемый в случае смерти, не равен капиталу, выплачиваемому при доживании, либо, так называемое, контрстрахование, при котором в случае смерти клиента страховщик возмещает лишь накопленные по договору резервы премий. Обычно такие договоры заключаются на 20 лет. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка.

В Германии чрезвычайно сильно развито перестрахование. Это мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые компании. И произошло это не случайно. После Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, сюда устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты.

Важная особенность немецкого рынка — банкострахование, когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.

Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей, и в отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию.

Многие страховые компании после Первой мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собственности государства так же, как и многие банки, и крупные предприятия. Как обнаружилось, это не способствовало процветанию национальной экономики и оттеснило ее на второй план вне конкуренции на мировом рынке.

Во Франции очень велика роль социального страхования. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям привели к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние годы бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда устойчиво дефицитны. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10-15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей.

Основная причина — введение серьезных льгот по страхованию жизни. На сегодняшний день их две. Во-первых, проценты, начисляемые по договору страхования выплачиваемых премий, не облагаются налогом. Это значит, что договор страхования выгоднее, чем банковский вклад. Эта льгота действует при сроке действия договора в 8 лет. Во-вторых, с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не надо платить налог на наследство (он может составлять от 5 до 60). Кроме того, страховка не входит в состав наследуемого имущества, не подлежит разделу между прочими наследниками. Таким образом, страхование жизни — это самый лучший законный способ передачи денег своим наследникам без обложения налогом на наследство.

Во Франции тоже развито банкострахование. И более того, договоры страхования жизни продаются даже через почту. В сельских поселениях и маленьких городках почтовые отделения оказывают не только почтовые, но и страховые и банковские услуги. Они занимаются ведением банковских счетов, сберкнижек и являются своего рода банкирами небогатых слоев населения.

Таким образом, страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения.