17.14. Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физ. лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юр. лиц (13%). Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой госсоцобеспечения и частным сектором страховых услуг. Соцстрахование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и госстраховые корпорации. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа гос. страхового органа гос. страхового надзора — защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила — особый гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб участникам дорожного движения, пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Для того чтобы получить лицензию BAV на страховую деятельность, страховщик должен иметь одобрение органа гос. страхового надзора в отношении предложенных кандидатур высшего звена управления страховой компании. Требуется представить документ, подтверждающий величину полностью оплаченного страхового капитала страховой компании. К заявлению в BAV о выдачи лицензии также прикладываются составленный бизнес-план страховой деятельности на ближайшие 3 года, справки-объективки на членов совета директоров страховщика, правила и тарифы по видам страхования, предполагаемая программа перестраховочной защиты, ожидаемая величина расходов на ведение дела, включая сумму орграсходов и административно-управленческих. Страховая компания также обязана предоставить в BAV доказательства наличия необходимых резервных фондов, о посредующих страховую деятельность.

Контроль и регулирование платежеспособности страховых компаний представляет собой одну из важнейших сторон деятельности органов надзора в странах ЕС. Свобода размещения капитала для открытия дочерних предприятий, представительств в пределах ЕС обусловила необходимость единой системы контроля платежеспособности. Данная система предназначена для всех страховых компаний, занимающихся прямым страхованием, за исключением компаний, занимающихся только перестрахованием.

Правила платежеспособности — самое характерное выражение европейской регламентации, которой должны подчиняться все страховые компании ЕС.

Основная идея действующей модели контроля за платежеспособностью страховых компаний состоит в достаточности страховых средств предприятия. Уровень платежеспособности страховщика определяется путем сопоставления его активов с существующими на определенный момент обязательствами, тем самым рассчитывается величина фактических свободных активов. Это ресурсы, свободные от каких-либо обязательств. По своему финансовому наполнению они соответствуют величине собственного капитала страховой компании. Полученная величина сопоставляется с нормативным уровнем. Если выявляется недостаточность собственного капитала, компания с точки зрения платежеспособности находится в критическом положении. Процесс контроля и регулирования можно представить таким образом:

1. уровень платежеспособности рассчитывается отдельно для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, и для страховых компаний, занимающихся рисковыми видами страхования;
2. нормативный показатель платежеспособности определяется при помощи дифференцированных индексов на базе годовой отчетности;
3. минимальные размеры собственного капитала устанавливаются для страховых компаний в соответствии с отраслями страхования;
4. при отклонении фактической платежеспособности от требуемого уровня органы надзора применяют административные меры.

В рамках ЕС уровень платежеспособности рассчитывается отдельно для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, и для страховых компаний, занимающихся иными видами страхования, чем страхование жизни.

В соответствии с Директивами ЕС нормативный размер собственных средств рассматривается в следующих трех показателях: маржа платежеспособности, гарантийный фонд, минимальный гарантийный фонд.

Тенденции развития модели контроля платежеспособности в странах ЕС приводят к необходимости учета не только «технического риска», но и рисков инвестиций, тарификации и др.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 — 12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направленно на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.