4.1. Договор страхования

Договором страхования называют соглашение между двумя и более лицами, в силу которого страховщик обязуется при страховом событии (случае) произвести страховую выплату страхователи или иному лицу, в пользу которого заключен этот договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования заключается обществом и страхователями на основе действующего гражданского законодательства государства и на основе описываемых общих условий имущественного страхования. По такому договору общество обязывается в пределах согласованной страховой суммы и за предварительно внесенную страховую премию компенсировать страхователю убытки, понесенные им от повреждения или утраты имущества в результате страховых событий.

Срок заключения договоров страхования, как правило, до одного года. Но общества идут и на другие согласованные со страхователем сроки.

Условия договора могут предусматривать иные способы возмещения (скажем выплаты компенсации или иные действия) в пользу страхователя или иного лица, правомочного на получение возмещения убытка. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно уплачивать страховые премии и выполнять другие условия, указанные в договоре.

Содержание договора страхования реализуется, как отмечалось через страховой полис (страховое свидетельство). Принципиальная структура его выглядит так:

1) Наименование субъектов договора страхования.

2) Определение интереса страхования (имущества или человека).

3) Перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение (компенсацию).

4) Размер страховой суммы.

5) Размер страховой премии (взноса, платежа) и срок ее уплаты.

6) Начало и конец страхового отношения субъектов.

Государственными, кооперативными, частными, общественными и иными предприятиями, организациями, учреждениями (юридическими лицами), а также гражданами (физическими лицами).

7) Срок выплаты страхового возмещения (компенсации) и ответственность страховщика за нарушение этого срока.

Содержание и принципы договора страхования страховщики оговаривают в Общих условиях (принципах) страхования имущества, жизни и т.д. Из 7 составляющих структуру содержания договора страхования с первыми пятью мы уже познакомились Нераскрытыми остались принципы и временные границы страхового отношения.

а) Принципы договора страхования. Они включают в себя степень страхового обеспечения. Оно может выполняться страховщиком на уровне полной или частичной компенсации убытка, понесенного страхователем. Следуя этим принципам, страховщик может, например, компенсировать, во-первых, либо полную стоимость имущества, поврежденного или утраченного в результате страхового события, либо часть стоимости, расходов; во-вторых, либо полностью, либо частично – доходы, которые не сумел получить страхователь из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового события.

Полное страхование означает включение  в договор имущества по полной балансовой стоимости (но не выше восстановительной стоимости) в день его утраты.

Выборочным страхованием называется компенсация какой-либо доли балансовой стоимости или имущества (например, отдельного объекта завода, цеха и т.д. отдельного вида имущества).

б) Временные границы страхового отношения. Этот компонент договора страхования достаточно сложен и важен. Его важность определяется тем, что здесь зафиксированы этапы начала движения, самого процесса движения и завершения движения договора страхования. Иными словами, группа временных показателей договора показывает реализацию механизма страхования во времени. Речь идет о таких составных как:

1) Время уплаты страховой премии (платежа, взноса) и начала страхования (оно же – время начала действия механизма страхования).

2) Время компенсации убытков.

3) Время окончания действия договора.

4) Время восстановления и возобновления договора страхования.

Рассмотрим их последовательно.

Каков порядок определения временных границ начала действия договора страхования?

Этот порядок, практикуемый страховщиками, в принципе следующий:

1. Договор страхования считается вступившим в силу:
• при безналичном расчете с 00 чалов дня, в который страховой платеж (или его первая часть) поступил на счет общества;
• при расчете наличными деньгами – с 00 часов того дня, в который уплачен страховой платеж (или его первая часть) и произведен осмотр объекта страхования представителем общества:
• с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страхового платежа наличными деньгами (при страховании домашнего имущества, например, до какой-то минимальной суммы, строений и имущества на садовых и дачных участках без осмотра представителем общества);
• при возобновлении договора до истечения срока предыдущего договора – с момента окончания его действия.

Иными словами, страховой платеж должен быть уплачен страхователем при наличной оплате сразу при заключении договора, при безналичной оплате – в 5-дневный срок со дня подписания заявления-расчета о страховании.

Страхователь имеет право передать уплату взноса другому лицу. Ответственность за действия этого лица несет страхователь.

Страховой взнос может производиться в рассрочку по условиям, определяемым каждым обществом (подробности – коммерческая тайна).

Постоянным клиентам общество может предоставлять льготы при заключении договора на новый срок.

Как отмечалось, по логике страховых отношений видно, что договор страхования считается вступившим в силу при уплате взноса наличными деньгами с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страхового взноса, а при безналичном расчете – с 00 часов того дня, датой которого произошло зачисление страхового взноса (или первой его части) на счет страховщика.

Как отмечалось, оформленный договор подтверждается полисом, который страхователь получит на руки при наличной оплате страхового взноса немедленно после передачи денег представителю, при безналичной оплате – в 5-дневный срок со дня получения платежа на счет общества (страховщика).

в) Сроки компенсации убытков.

Страховщик произведет компенсацию (возмещение) лишь после того, как полностью установит причины и реальный размер убытка.

Когда какое-либо общество рекламирует выплат компенсации в течение 72 чалов, то это означает, что любое общество откроет отсчет названного времени с учетом выполнения ряда условий. Во-первых, если на время страхового события (или сразу после него) пришлись выходные и праздничные дни, то правило 72 часов корректируется на продолжительность этих выходных или праздников. Во-вторых, если заявление от страхователя о возмещении убытка не требует проверки и осмотра места, то выплаты возмещения производятся в течение 72 часов, но если после получения заявления необходимо проверить и осмотреть место происшествия, то пока эта проверка и осмотр не будут завершены, правило 72 часов в действие не вступит. В-третьих, отодвинут это обязательство страховщика и такие работы, если они необходимы, как составление акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требования страхователя. Каждое общество имеет свои обязательные нормативы времени для проведения всех названных работ. Наконец, в-четвертых, правило 72 часов не начнет действовать в случае возбуждения уголовного дела по данному факту компетентными органами, если факт попадает под уголовное законодательство.

Как только завершается любой из этих случаев, повлекший отсрочку выплаты компенсации, так начинает действовать правило 72 часов (или иного срока) начала и конца выплаты компенсации.

г) Время окончания действия договора.

Согласно условиям (правилам), которые придерживаются страховщики, договор прекращает свое действие в следующих случаях:

• по истечению срока действия договора в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого этот договор вступил в силу через столько лет и (или) месяцев, насколько он был заключен;
• в 24 часа того дня, который является датой внесения следующей части рассроченного платежа, указанной в полисе, если платеж в этот день не поступил на счет общества;
• в 00 часов того дня, в который страхователь подал заявление о досрочном прекращении договора страхования;
• в 24 часа того дня, в который общество приняло решение о прекращении договора по причине несоблюдения страхователем условий договора и сообщило об этом решении страхователю в письменном виде;
• с момента наступления страхового события, повлекшего выплату возмещения в полном размере страховой суммы.

Таким образом, принципы запуска и остановки механизма страхования (движения договора страхования) определяются экономико-юридическими законами и нормативами, временными параметрами наложенными в общих правилах (условиях) страхования.

Детализацию эти принципы движения договора страхования получают в общих имущественных и конкретных по видам условиях страхования.

Общими имущественными правилами (условиями) регулируется, как видно, страхование имущества и имущественных интересов.

В этом аспекте важно положение о представителях коммерческих страховых обществ.

В правилах (общих условиях) заключения договора имущественного страхования и обслуживания страхователей определяются положения: кто может быть представителем общества и страхователем; виды страхования; законодательные нормы отношений представителя страховщика и страхователя (субъектов страхового отношения); права и обязанности представителя перед своим обществом и страхователем, в том числе ответственность представителя перед обществом за неисполнение или нарушение обязательств. В правилах (общих условиях) также специально оговариваются условия и порядок расчетов общества с представителем за выполненные работы: порядок исчисления сроков начала и окончания действия договора страхования.

В качестве условий и порядка заключения и продления договоров страхования выдвигаются примерно следующие положения:

• договору между страховщиком и страхователем предшествует письменное или устное заявление страхователя;
• заключение договора опосредствуется обязательным осмотром объектов страхования (имущества по месту его нахождения), условия его хранения и эксплуатации (если иное не оговорено в условиях страхования). Все это осуществляет представитель общества в присутствии страхователя. При этом представитель составляет перечень имущества, подлежащего страхованию: определяет по согласованию со страхователем и с учетом действующих на момент  страхования цен страховую сумму по каждому предмету страхования и заверяет этот перечень подписью страхователя;
• в тех случаях, когда общая сумма страхования оказывается выше установленных размеров, представитель согласовывает со своим обществом основными положения договора страхования, на базе которых данное имущество принимается на страхование;
• если платеж осуществляется безналичным путем, то представитель общества заполняет заявление на страхование. Полис выдается страхователем в оговоренный срок после поступления платежа на счет общества. Если платеж осуществляется наличными деньгами, то представитель оформляет и выдает страхователю полис на конкретный вид страхования непосредственно после получения платежа.

Некоторые другие вопросы, влияющие на механизм движения договора страхования. В практике страховых отношений может  применяться двойное страхование. Речь о том, что страхователь имеет право застраховаться у нескольких страховщиков. при этом он обязан поставить в известность каждого страховщика, если страхование у них производится по одному и тому же риску.

Если при такой ситуации наступит страховое событие, то страховщики возместят страхователю убыток пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество (иной объект) застраховано каждым страховщиком. Иными словами, каждый страховщик выплатит компенсацию только в части, которая приходится на его долю.

д) Разрешение споров.

Между сторонами по разным вопросам страхования могут возникнуть разногласия. Споры по договору страхования рассматриваются в установленном законом порядке, либо по взаимному согласию, либо по решению суда (арбитража). При этом если страхователь не согласен с размером компенсации (возмещения) убытка, то он имеет право (если это не оговорено в правилах и условиях общества) назначить своего эксперта, обладающего квалификацией и правом на экспертную деятельность. Эксперты страховщика и страхователя в этом случае совместно рассматривают результаты экспертизы по размеру компенсации. Если они не приходят к согласию, то дело рассматривается согласно законодательству.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору в течение срока давности, установленного законодательством.

В страховом бизнесе практикуется переход к страховщику прав страхователя к третьим лицам – регрессное право.

Речь о том, что после того как страхователь получил компенсацию (возмещение) убытка, то в пределах суммы компенсации страховщику переходит право, которое страхователь имел к лицу (организации), ответственному за нанесенный убыток. При этом страхователь обязан передать страховщику все имеющиеся материалы для предъявления регрессного требования к типу (лицам, организациям), виновному в причинении убытка страхователю.

Страховщик имеет право взыскивать со страхователя выплаченную компенсацию (либо ее часть), если по вине последнего стало невозможно предъявить третьим лицам регрессное требование.

Как отмечалось, важной группой документов являются условия (правила) страхования конкретного вида объектов, например, автомобиля; работников предприятий, учреждений, кооперативов и иных организаций от несчастных случаев; личного имущества и т.д.

Эти условия (правила) базируются на вышеописанных общих правилах (условиях), но каждый вид страхования имеет  свои индивидуальные особенности как в пределах одного страхового общества, так и между условиями разных обществ-страховщиков. Все эти тонкости являются коммерческой тайной, поэтому в учебном материале не излагаются.

Механизм движения договора страхования (индивидуального или неиндивидуального) строится на основе определенной системы документов, в своем действии он подчиняется определенным целям, принципам, правилам и проходит ряд обязательных этапов.

Основными этапами формирования механизма реализации договора страхования можно считать определение:

1. Цели заключения договора.
2. Принципов страхования.
3. Объектов, подлежащих страхованию и не подлежащих страхованию.
4. Признаков и перечня страховых событий.
5. Прав и обязанностей страховщика и страхователя.
6. Размеров финансовых показателей договорных отношений.
7. Временных границ начала и конца реализации договора, в том числе его экономического содержания.

Все это показывает, что движение договора страхования – очень сложный процесс. Чтобы реализовать его, следует хорошо знать составные этого процесса и обеспечить их согласованное взаимодействие.