13.10. Особенности и правила страхования имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских, хозяйств — вид добровольного страхования имущества.

На страхование принимаются:

• здания, сооружения, машины и механизмы производственного и подсобного назначения, продукция, сырье, инвентарь, материалы, многолетние насаждения;
• транспортные средства и механизмы;
• урожай сельскохозяйственных культур;
• крупный рогатый скот;

Не принимаются на страхование:

• здания, сооружения и имущество, находящиеся в аварийном состоянии;
• больные животные;
• драгоценные металлы;
• произведения искусства;
• рукописи, планы, чертежи, рисунки, фотографии;
• облигации, акции и другие ценные бумаги;
• взрывчатые вещества;
• имущество, находящиеся в зонах повышенной опасности.

Покрытие страхованием зданий, сооружений, машин и механизмов производственного и подсобного назначения, продукции, сырья, многолетних насаждений производится на случай их повреждения, гибели в результате бури, урагана и т.д.

Страхование всех транспортных средств происходит на случай их случайного угона или повреждения.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур производится на случай их повреждения, и гибели в результате засухи, вымерзания, урагана, пожара.

Страхование животных производится на случай гибели в результате стихийных бедствий и пожара.

Страхованием не покрываются убытки, происшедшие вследствие:

• умысла и грубой неосторожности страхователя;
• всякого рода военных действий;
• различных гражданских волнений;
• конфискации, ареста;
• самовозгорания, брожения, гниения;
• дефектов в имуществе, до заключения договора;
• действий и последствий ядерной энергии.

Стоимость имущества определяется по группам:

• здания, сооружения, машины, механизмы, инвентарь, транспортные средства, оборудование;
• продукция, сырье и материалы;
• многолетние насаждения,
• стоимость животных по группам: крупный рогатый скот; свиньи; овцы и козы; лошади и т.д.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева.

Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основной продукции всех культур.

По культурам, дающим два-три вида основной продукции, урожайность записывается раздельно по видам продукции.

Лишь по некоторым культурам учитывается общая урожайность.

Стоимость урожая исчисляют, исходя из основных цен государственных закупок продукции.

Страховые платежи исчисляются из стоимости урожая на всю площадь посева и ставок страховых платежей.

Страхование строений, принадлежащих гражданам

К числу распространенных видов страхования имущества граждан относится страхование строений.

Объектами страхования по данному виду договоров являются, находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

Страхование строений проводится на случай: пожара, взрыва, стихийных бедствий, падение деревьев, внезапного разрушение основных конструкций зданий, выброса газа.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

• аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновения воды из соседних помещений;
• преднамеренных противоправных действий третьих лиц, падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.

Под преднамеренными неправоправными действиями третьих лиц понимаются повреждения, уничтожения застрахованных строений посредством злоумышленных хулиганских действий третьих лиц.

Договор заключается по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, решает страховщик.

При этом учитывается нахождение объекта и страховая сумма. Если страховая сумма достаточно велика, то осмотр данного строения, подлежащего страхованию, проводится обязательно. При оценке зданий каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:

• хозяйственное назначение строения;
• тип строения;
• год постройки;
• материалы стен, крыши, фундамента;
• размеры строения по фактическому обмеру;
• объем строения;
• оценочная норма;
• отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения;
• сумма оценки строениям в новом состоянии;
• процент скидки на износ;

• сумма оценки строения с учетом скидки на износ.

Когда заключается договор на страхование нескольких строений, к страховому свидетельству прилагается вкладыш, в котором дается техническая характеристика каждых конструкционных элементов строений, указываются их размеры.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если:

• ущерб полностью возмещен или по решению суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб;
• ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб;
• факт неправомерных действий по окончании расследования не подтвержден следственными органами.

С момента выплаты полной страховой суммы действие договора прекращается.

Когда страхуется здание, переданное в аренду или сданное в наем, то в случае наступление страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке.

Требования граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости — судом.

Имущественное страхование развивается, имея своим назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека. В имущественном страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми. Имущественное страхование дает всем членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Функция имущественного страхования — возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

В настоящее время резко возросли премии по имущественному страхованию и страхованию ответственности (табл. 13.1). Таблица 13.1

Динамика и структура страховых взносов и выплат в млн руб.

Объяснение причин роста страховых премий лежит в анализе их структуры. Наибольшие темпы увеличения продемонстрировало страхование жизни, которое, как и в последнем квартале 1998 г., занимает наибольшую долю в структуре страховых премий — 39%. По сравнению с первым полугодием 1998 г. доля страхования жизни возросла более чем в полтора раза и превышает совокупную долю иных добровольных видов страхования. Есть все основания полагать, что рост премий по данному виду страхования объясняется не столько внезапно возникшим желанием граждан застраховать свою жизнь или заботой предприятий о страховой защите своих сотрудников, сколько заинтересованностью клиентов страховых компаний в налоговой оптимизации финансовых потоков.

Среди добровольных видов страхования резко выросли премии по имущественному страхованию и страхованию ответственности. По оценкам экспертов, рост удельного веса этих видов страхования объясняется, в первую очередь, увеличением рублевой величины страховых сумм, поскольку стоимость имущества и лимиты ответственности фиксируются, как правило, а долларовом эквиваленте. В результате растут суммы страховых премий по этим видам страхования (табл. 13.2).

В нашей стране страховой рынок развит слабо. Это объясняется неудачным курсом экономических реформ в стране и обнищанием основной массы населения. Чем богаче будет страна, тем больше будет нужды в страховании имущества и граждан, тем больше будет финансовых возможностей страховщиков (страховых компаний), тем более развитым и цивилизованным будет страховой рынок, более предусмотрительным и экономически грамотным будет население (страхователи), тем больше будет профессионалов в области страхования. Таблица 13.2 Страховой рынок в России

Таблица 13.3 Доля обязательного и добровольного страхования

Таким образом, страхование оказалось в числе наиболее успешно развивающихся отраслей российской экономики, объемы операций которой растут в реальном выражении (табл. 3)

Имущественное страхование — отрасль, в которой в качестве страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;
• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.