14.1. Страхование жизни

Договоры страхования жизни заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1 год, 3 года, 5, 10, 15, 20 лет.

Договоры страхования могут быть заключены как в индивидуальном порядке, так и с предприятиями, организациями независимо от формы собственности, за счет собственных средств в пользу своих работников застрахованных.

Согласно договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю или назначенному им лицу, выгодоприобретателю обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее. Страховая сумма выплачивается независимо от причитающихся страхователю (выгодоприобретателю) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.

С инвалидами 1 группы договоры страхования жизни не заключаются. Если выяснится, что договор страхования был заключен в пользу инвалида 1 группы, то такой договор признается недействительным со дня его оформлены я и страхователю возвращается 80% уплаченных им взносов.

Основанием для заключения договора страхования служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем.

Договор страхования жизни — двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой — страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей — без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию – от 20 до 67 лет.

Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения, Иное дело возраст третьих лиц, детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

Родителям (усыновителям) родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

Заявление о страховании — важный юридический документ, заполняется страховым агентом, инспектором со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, в этом случае договор страхования признается недействительным.

Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности, но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в дальнейшем по безналичному расчету или наличными деньгами. Договоры смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами 1 и 11 групп и с лицами, страдающими заболеваниями: все виды пороков сердца, гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли. Эти заболевания включены в противопоказания, потому что они могут привести к преждевременной смерти страхователя.

Договор личного страхования по своей юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти.

Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на установленный срок — 5, 10, 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности уплаты взносов.

Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования, Страхователь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет, и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь или по его поручению любое лицо может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

Началом срока страхования считается 1 число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый или единовременный взнос, а окончанием — последнее число предшествующего месяца через, столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.

Начало лечения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.

При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов, резерв, оказывается свободной, по истечении срока страхования страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается достаточно чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже оказывается излишек, то последний возвращается страхователю, а договор продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения указанного в нем срока, но без уплаты взносов.

Уменьшение страховой суммы произведено не только с того месяца, в котором об этом подано заявление и с любого другого по желанию страхователя. Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме, начинается с 1-го числа месяца, следующего за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой суммы, и с этого месяца страхователь должен вносить взносы в уменьшенном размере.

Размер последующих взносов определяется следующим образом: по соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы, на которую она уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный) взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста страхователя на день заключения договора.

Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования и является добровольным соглашением двух контрагентов — страхователя и страховой организации, досрочно может быть прекращен по инициативе одного из контрагентов страхователя. Страхования компания такого права не имеет.

Заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей и наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 77 лет, В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление о страховании, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Подписавшее договор лицо вправе указать себя в заявлении о страховании в качестве выгодоприобретателя.

Для заключения договора коллективного страхования за счет средств предприятия администрация обращается к страховщику с письменными за явлением установленной формы, к которому прилагается список, лиц, подлежащих страхованию. В списке следует указать:

а) фамилии, имена и отчества страхуемых;

б) размер страховой суммы, срок страхования на каждого застрахованного.

Страхователю предоставляется право назначить выгодоприобретателя для получения страховой суммы в случае своей смерти. При страховании за счет средств предприятий это право предоставляется застрахованному. В период действия договора страхователь может изменить данное им распоряжение о назначении выгодоприобретателя, подав страховщику письменное заявление об этом. Вместе с заявлением страхователь должен представить страховой полис и паспорт или заменяющий его документ.

Страхователь вправе расторгнуть договор страхования и получить так называемую выкупную сумму, часть оплаченных взносов за вычетом понесенных страховщиком расходов. По окончании договора страховую сумму получает застрахованный на основании поступившего страховщику заявления.

Если при рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы станет известно, что договор был заключен в пользу лица, находившегося на стационарном или амбулаторном лечении диспансерном наблюдении по поводу заболевания, от которого это лицо умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора страхования в силу, то страховая сумма не выплачивается. Лицу, в пользу которого заключен договор, возвращаются все уплаченные взносы.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

• окончании срока страхования;
• наступлении смерти застрахованного, за исключением случаев, когда:

а)               застрахованный умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

б)               застрахованный, имевший на момент заключения договора группу инвалидности, умер на первом году страхования от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

в)               смерть застрахованного наступила на первом году страхования в результате самоубийства покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

г)               смерть застрахованного наступила независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора в силу, в связи с совершением им действий, в которых следственные органы или суд установили признаки умышленного преступления;

д)               застрахованный погиб независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу, в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем, катером или моторной лодкой, а также передачей управления им лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

е)               застрахованный погиб в период военный действий;

• потере здоровья застрахованного в результате несчастного случая и заболеваний, указанных в тексте договора. Это могут быть травматические повреждения, полученные в результате несчастного случая;
• случайное острое отравление; случайные переломы, вывихи, ожоги, разрывы и ранения органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций, анафилактический шок;
• страховым случаем может считаться инвалидность, установленная застрахованному по заболеванию, впервые возникшему или обострившемуся в страховой период, инвалидность, установленная в результате травмы, происшедшей в период действия договора страхования. При этом с гражданами, уже имеющими группу инвалидности, такой договор страхования не заключается.

Под «несчастным случаем» донимается внезапное кратковременное событие повлекшее за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Внезапность происшедшего несчастного случая — обязательное условие. Если обстоятельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай не признается страховым. Другой признак несчастного случая — его кратковременность. Случаи потери здоровья связанные с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, длительное время не беспокоившими застрахованного, но внезапно для него проявившимися в резком ухудшении состояния здоровья, применительно к данному договору, страховыми не считаются.

Страховые взносы уплачиваются ежемесячно в течение установленного срока или за весь срок единовременно. По договорам страхования сроком действия 3, 5 и более лет страховой взнос определяется в зависимости от возраста застрахованного, периода страхования, страховой суммы и условий страхования.

При единовременной уплате взносов за весь срок страхования размер их, как правило, определяется по пониженным тарифам. Что касается порядка уплаты страховых взносов, то страхователь, или по его поручению любое лицо, может вносить их:

а) путем безналичных расчетов – через бухгалтерию предприятия, а также со счета по вкладу в сберегательном банке, квитанция об уплате в этом случае страховщиком не выдаются;

б) наличными деньгами:

• через сберегательный банк по расчетной книжке, выданной страховщиком;
• страховому агенту инспектору, который обязан выдать квитанцию;
• почтовым переводом в адрес страховщика, которому уплачен страховой взнос.

При желании страхователь может уплачивать страховые взносы вперед.

Договор страхования вступает в силу при уплате:

а)               первого или единовременного взноса путем безналичного расчета — со дня поступления страхового платежа на счет страховщика;

б)               первого или единовременного взноса наличными деньгами страховому агенту, инспектору, — со следующего дня после его уплаты.

После поступления страхового взноса путем безналичного расчета на счет страховщика или уплаты его страховому агенту, инспектору, наличными деньгами страхователю выдается страховой полис установленной формы.

Некоторые страховые компании включают в договор положение, согласно которому страхователь, заключивший договоры на пять и более календарных лет подряд, после окончания срока действия последнего договора остается застрахованным еще в течение одного месяца. При наступлении страхового события в этот период выплата производится из расчета страховой суммы последнего договора страхования. Однако если до истечения одного месяца страховое событие произошло в период действия нового договора страхования, то страхователь вправе претендовать на выплату из расчета страховой суммы этого договора страхования. При непрерывном перезаключении договоров страхования на страховом полисе делается отметка о предыдущих договорах, указывается номер лицевого счета, срок страхования.

Когда очередные взносы не уплачены за три месяца подряд, то с первого числа четвертого месяца действие договора прекращается. Но если страхователь не мог уплатить страховые взносы, поскольку находился на стационарном лечении, то договор страхования сохраняет силу в течение 30 дней, следующих за днем, в котором он был выписан на работу, амбулаторное лечение или переведен на инвалидность. По истечении этого срока договор страхования прекращается, если страхователь не внес просроченные взносы и взнос за текущий месяц.

При увольнении работника, застрахованного по коллективному договору страхования за счет средств предприятия, выкупная сумма может быть выплачена застрахованному работнику или перечислена на счет предприятия. Это условие должно быть оговорено в заявлении предприятия о страховании.

Если договор страхования прекратил свое действие, то страхователь, в случае его смерти. — наследники, по закону вправе получить выкупную сумму в том случае, когда договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается, как правило, после истечения одного года его действия.

Выкупная сумма по договорам страхования сроком 3, 5 и более лет составляет 80% от всех уплаченных взносов на момент расторжения договора с учетом ее увеличена я в зависимости от финансовых результатов страховщика. Источником для увеличения выкупной суммы служит прибыль страховой организации после налогообложения.

При расторжении договоров, заключенных сроком на один год, застрахованному выплачиваются только внесенные взносы.

Страхователь имеет право в течение трех лет, считая с первого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования на общих основаниях в том случае, если он не получал выкупной суммы и не истек срок, на который заключался договор. Для этого страхователю достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за текущий месяц страховщику, у которого находится его страховое дело.

Страхователь намерен возобновить договор страхования без погашения просроченных взносов. Он сможет это сделать, если подаст письменное заявление и уплатит взнос за текущий месяц. Окончание срока страхования переносится вперед на те месяцы, за которые не уплачивались взносы. На момент окончания договора возраст страхователя не должен превышать 80 лет.

Возобновленный договор страхования вступает в силу со дня, следующего за тем, в котором наличными деньгами уплачен взнос за текущий месяц и единовременно погашены просроченные взносы, если окончание срока страхования не изменяется, а при уплате взноса путем безналичного расчета — со дня поступления платежа на счет страховщика.

В случае утери страхового полиса в период действия договора страхования выдается его дубликат. Письменное заявление о выдаче дубликата необходимо подать страховщику, которому уплачен последний взнос. После получения дубликата страхователем утраченный страховой полис считается недействительным, следовательно, никакие выплаты по нему не производятся.

В случае смерти застрахованного дубликат страхового полиса не выдается, и все вопросы, вытекающие из договора страхования, решаются на основании имеющегося лицевого счета.

При перемене места жительства или работы в пределах города страхователь может продолжать уплачивать взносы страховщику, заключившему договор страхования, либо страховщику по новому месту жительства или работы.

При переезде на постоянное место жительства в другой город страхователь вправе оплатить договор до конца срока страхования или досрочно прекратить его, подав страховщику письменное заявление.

Со дня окончания срока договора страхователь имеет право в любое время получить причитающуюся страховую сумму у страховщика, которому уплачен последний страховой взнос.

Если выяснится, что за какие-либо месяцы из последних трех лет действия договора взносы не были уплачены, то они удерживаются из страховой суммы.

Если взносы уплачивались в меньшем размере, чем следовало, общая сумма недополученных взносов за весь период страхования удерживается при выплате страховой суммы, излишне полученные взносы возвращаются страхователю при получении им страховой суммы.

В случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора страхования, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Если взнос за месяц, в котором наступила смерть застрахованного, не уплачен, то при выплате страховой суммы он удерживается. Взносы, уплаченные далее месяца, в котором наступила смерть застрахованного, возвращаются получателю страховой суммы полностью.

Общая сумма выплат за одно или насколько страховых событий, происшедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы.

Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю, если:

а)               смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;

б)               в выплате страховой суммы отказано по основаниям, указанным в договоре;

в)               в связи с наступившим страховым событием застрахованный обратился к страховщику с заявлением и представил все необходимые для выплаты документы, но умер, не получив причитающуюся ему страховую сумму.

Наследникам, застрахованного страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма или уплаченные взносы выплачиваются:

а)               в случае смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти не действовал;

б)               если выгодоприобретатель умер ранее страхователя и он не изменил распоряжения;

в)               в случае одновременной (в один день) смерти страхователя и выгодоприобретателя;

г)               если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму;

д)               если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;

е)               если страхователь при подаче за явления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его;

ж)               если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам (без указания их фамилии);

з)               если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования.

В случаях, указанных в подпунктах «в», «г», «д», страховая сумма выплачивается наследникам страхователя, если в распоряжении было указано только одно лицо. Когда этих лиц несколько, то страховая сумма в равных долях выплачивается им, а не наследникам.

При объявлении судом страхователя умершим, страховая сумма выплачивается при условии, если день его предполагаемой смерти или исчезновения, указанный в решении суда, приходится на период, когда договор страхования действовал. Страховая сумма не выплачивается, если суд признал застрахованного без вести отсутствующим.

Порядок выплаты страховой или выкупной суммы, страхового пособия либо возврата уплаченных взносов подробно оговаривается в договоре.

Страховые выплаты производятся в течение пяти рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов,

Для получения страховой или выкупной суммы застрахованный либо лицо, имеющее право на ее получение, может выдать доверенность. Подпись застрахованного на доверенности должна быть удостоверена в нотариальном порядке. В случае смерти застрахованного доверенность утрачивает силу.