Страхование жизни Особенности долгосрочного страхования жизни

1. Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. В целом, страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

2. Наличие накопительной составляющей.
   Выплаты по долгосрочному страхованию жизни, в отличие от рискового, к которому относятся все остальные виды страхования, всегда производятся. Т. е. очень редки ситуации отказа в выплате.
3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплат или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, где учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность, величина затрат на медицинские услуги.
4. Использование методов учета инвестиционного дохода от долгосрочных вложений средств страхового фонда, в том числе возможность участия страхователя в прибыли страховщика.

Ежегодно страховщик может направлять часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эти дополнительные средства называются бонусом и подлежат выплате со страховой суммой по истечении срока действия договора. Бонус - сумма прибыли страховщика, периодически направляемая на увеличение страховых сумм или уменьшение страховых премий по договорам долгосрочного страхования.

5. Предоставление страхователю (застрахованному) выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора.
6. Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений по договорам долгосрочного страхования жизни к страховщикам предъявляются особые требования:

• повышенный размер уставного капитала;
• установление особого порядка формирования и размещения страховых резервов.

7. Долгосрочный характер страховых операций обуславливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов.

Тем самым обеспечивается гибкость договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей.

Различают следующие виды страхования жизни:

Страхование жизни на случай смерти (ритуальное):

• срочное;
• пожизненное.

Страхование на дожитие:

• дожитие до конкретного события, срока;
• дожитие до определенного возраста.

Смешанное страхование жизни:

• страхование на случай смерти + на случай дожития;
• страхование на случай смерти + от несчастного случая;
• на дожитие + возврат взносов в случае смерти.