4.1. Особенности расчета нетто-ставок в страховании жизни
Величина нетто-ставки зависит в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страховщика и страхователя от размера выплат, которые должен сделать страховщик по всем страховым случаям.
Поскольку условия договоров страхования жизни предусматривают выплаты в связи с дожитием застрахованного до определенного срока или в связи с его смертью, для исчисления расходов страховой организации нужно иметь сведения о том, сколько лиц доживет до окончания срока действия договора и сколько из них может каждый год умереть. Информацию такого характера предоставляет демографическая статистика, на основании которой методами теории вероятностей можно производить демографическое прогнозирование.Конечно, предусмотреть продолжительность жизни одного человека невозможно, слишком много факторов действует на эту величину. Однако когда число застрахованных достаточно велико, прогноз продолжительности жизни или смертности согласно закону больших чисел практически достоверен.
С другой стороны, операции по страхованию жизни носят долгосрочный характер и временно свободные средства, аккумулированные страховой компанией, инвестируются с целью капитализации. Это существенным образом понижает тарифные ставки, что делает страхование жизни достаточно привлекательным для населения. Однако в условиях инфляции, когда процентные ставки нестабильны, требуется применение переменных процентных ставок и силы процента. Это обусловлено тем обстоятельством, что принятие к расчетам высоких ставок доходности опасно для компании потерей финансовой устойчивости, а принятие низких ставок делает накопительное страхование невыгодным для страхователей.
Таким образом, актуарные расчеты страхования жизни базируются на трех дисциплинах: теория демографии, теория вероятностей и теория процентных ставок.
Еще по теме 4.1. Особенности расчета нетто-ставок в страховании жизни:
- 4.4. Единовременные нетто-ставки страхования жизни
- 4.4.3. Единовременная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни
- 4.5.3. Годичные нетто-ставки по смешанному виду страхования жизни
- Годичные нетто-ставки страхования жизни
- Месячные нетто-ставки страхования жизни
- § 2. Страхование жизни 2.1. Особенности и формы договора страхования жизни
- Страхование жизни Особенности долгосрочного страхования жизни
- 5.3. Особенности построения тарифов по страхованию жизни
- Особенности организации страхования жизни
- Российские особенности страхования жизни
- 3.1. Особенности и содержание условий страхования жизни
- Продукты страхования жизни 6.1.1. Общая характеристика продуктов страхования жизни
- Рынок страхования иного, чем страхование жизни