5.3. Особенности построения тарифов по страхованию жизни

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

Построение тарифов по страхованию жизни имеет следующие особенности:

1. Расчёты производятся с учётом использования демографической статистики и теории вероятности
2. При расчётах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений
3. Тарифные НЕТТО-СТАВКИ состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенный в условия страхования.

Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы.

Тарифная ставка-это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. цена страховой защиты.

Полная тарифная ставка называется БРУТТО-СТАВКА.

Задача НЕТТО-СТАВКИ: обеспечить выплаты страховых сумм, т.е. выполнение финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Объем Страхового фонда рассчитывается исходя:

1. Данные о числе застрахованных, которые доживут до окончания срока действия договора страхования.
2. Сведения о том, сколько может страхователей умереть каждый год.
3. У скольких человек наступит потеря здоровья.

Фстр. =(Ст?N)

где

Фстр.- страховой фонд;

N-количество выплат;

Ст - страховые суммы ;

Тарифные ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей: (Пример: смешанное страхование жизни):

1. Страхование на дожитие.
2. Страхование на случай смерти.
3. Страхование от несчастного случая.

По каждому виду страхования создаётся при помощи тарифа страховой фонд. Поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трёх частей, входящих в НЕТТО-СТАВКУ, и нагрузку.