Особенности организации страхования жизни
Организация страхования жизни во многом базируется на принципах, общих для всего личного страхования. Однако имеет место ряд особенностей, связанных со спецификой риска и долгосрочным характером страхования.
В первую очередь они имеют место при андеррайтинге. На уровне создания стра-ховых продуктов и урегулирования убытков специфика стра-хования жизни проявляется слабо. Более того, процедуры уре-гулирования убытков здесь часто намного проще, чем в страховании здоровья.Андеррайтинг имеет исключительно большое значение для страхования жизни. Это связано с тем, что нужно оценивать риск на несколько лет или даже десятилетий вперед, так как возможности страховой компании в пересмотре условий договора часто сильно ограничены.
Существует ряд факторов, изменяющих риск смертности. Однако если ранее их влияние нивелировалось степенью консервативности предпосылок, то в последние десятилетия ситуация изменилась.
Обратите внимание!
В связи с появлением новых смертельных заболеваний произошло резкое усугубление эффектов неблагоприятного отбора и оппортунистического поведения, что усилило роль андеррайтинга.
Кроме перечисленных ранее факторов (пол, возраст, профессия и т.п.) важными аспектами анализа риска являются, например, следующие: •
опасные хобби (подводное плавание, прыжки с парашютом и т.д.), наличие которых может резко усилить риск смертности; •
состояние здоровья застрахованного, которое обусловливает возможность избыточного страхования; •
состояние здоровья ближайших родственников, на основании чего определяется риск, связанный с наследственными факторами, так как применение иных источников информации (скажем, генетических анализов) в страховании жизни пока не допускается.
Таким образом, медицинский андеррайтинг имеет первостепенное значение, хотя профессиональный и финансовый андеррайтинг также важны для оценки риска.
В страховании жизни широко распространено применение специальных условий для лиц с повышенным риском смерти. Такими специальными условиями могут быть повышение премии, снижение страховой суммы, уменьшение срока страхования или введение периода отсрочки (договор вступает в силу немедленно, но ответственность страховщика наступает намного позже). Страхование жизни на подобных специальных условиях затрудняет процедуры ведения договора и отчасти урегулирования убытков, но его достоинством является расширение страхового портфеля. 6.3.