Продукты страхования жизни 6.1.1. Общая характеристика продуктов страхования жизни

Страхование жизни является одним из наиболее старых видов страхования, имеющим многовековую историю. В ходе своего развития оно приобрело ряд специфических черт в ди-зайне страхового продукта, организации страхования, а также в законодательном регулировании.

Одна из основных особенностей страхования жизни состоит в том, что это — долгосрочный вид страхования. Иными словами, срок страхования не может быть меньше определенной величины, как правило, пяти лет. В ряде стран, в том числе и в России, краткосрочное страхование жизни в принципе допускается, но оно рассматривается как неклассическое: в частности, на него не распространяются налоговые льготы, предоставляемые по долгосрочному страхованию.

Требование долгосрочности приводит к ряду важных следствий, среди которых можно назвать следующие: •

изменение дизайна продуктов страхования жизни, которое проявляется, например, в возможности уплаты премии в рассрочку; •

усложнение процедур андеррайтинга, в частности из-за необходимости долгосрочного прогнозирования риска, подлежащего страхованию; •

появление дополнительных компонент риска ведения дела, скажем, на случай досрочного прекращения договора; •

возникновение новых инструментов управления страховым продуктом (возможность изменения условий договора в течение срока страхования и т.п.).

Другой важной особенностью страхования жизни является специфика урегулирования убытков, которое может осуществляться в форме крупной единовременной выплаты или в форме ренты (аннуитета, пенсии). При осуществлении рентных платежей период урегулирования может продолжаться несколько десятилетий.

Еще одной особенностью, обусловленной длительными сроками страхования и урегулирования, является наличие накопительной компоненты практически во всех вариантах покрытия, даже в тех, которые имеют форму чисто рискового покрытия. Поэтому инвестиционные аспекты будут чрезвычайно важны для анализа и дизайна продуктов страхования жизни. В этом смысле продукты страхования жизни в той или иной степени могут конкурировать с финансовыми инструментами и инвестированием средств в различные активы.

Долгосрочный характер страхования жизни также способствовал появлению таких специфических форм продуктов, как страхование с участием в прибыли и паевое страхование. Указанные типы продуктов первоначально появились именно в страховании жизни, а уж затем, много позже, были распространены на страхование здоровья.

Страхование жизни используется для разных целей, среди которых можно назвать следующие: •

обеспечение текущих финансовых потребностей застрахованного и иждивенцев, а именно: материальная поддержка приемлемого уровня жизни застрахованного (при дожитии до оговоренного возраста, особенно в старости) и/или членов его семьи (в случае смерти застрахованного), текущие расходы на воспитание детей, оставшихся сиротами, и т.п.; •

обеспечение специальных финансовых потребностей застрахованного и иждивенцев, в том числе оплата долгов, закладных и других обязательств в случае смерти застрахованного, оплата собственного обучения или обучения детей, а также иные виды предполагаемых или непредвиденных расходов, которые могут возникнуть в будущем или возмещение которых может быть поставлено под вопрос фактом смерти застрахованного; •

покрытие расходов, связанных со смертью застрахованного, включая расходы на организацию похорон, оплату лечения перед смертью, юридические расходы и налоги на наследство, а также другие виды затрат; •

возмещение дополнительных расходов на ведение бизнеса в связи со смертью совладельца (партнера) или ключевого сотрудника.

Перечисленные пункты в целом покрывают все имущественные интересы, связанные с дожитием и смертью. 6.1.2.