Добровольное страхование на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни

Речь идет о страховании риска нанесения несчастным случаем или болезнью определенного вреда здоровью застрахованного лица — смерти застрахованного лица.

Страхователю на заметку!

Договоры страхования на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, как правило, не содержат определения понятия «смерть», а основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение компетентных органов о смерти (например, справка из загса).

В связи с тем, что смерть почти всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, можно было бы сказать, что к данному виду страхования относится покрытие смерти по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат определения несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием. Таким образом, с формальной точки зрения понятие «смерть по любой причине» шире, чем понятие «смерть в результате несчастного случая или болезни».

В случае с фиксированной выплатой страхового обеспечения застрахованному лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат определенную сумму денег при наступлении смерти застрахованного. В случае компенсации дополнительных расходов страховщик, к примеру, может покрывать репатриацию останков застрахованного лица или расходы на его/ее похороны. 5.2.4.

Добровольное страхование вследствие постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни

Как уже говорилось, наступление несчастного случая или болезни наносит вред здоровью, следовательно, в данном случае имеется в виду невозможность выполнения работы, связанная исключительно с состоянием здоровья. Формулировка договора позволяет рассматривать следующие виды утраты трудоспособности: постоянную и временную, общую и профессиональную.

Размер выплаты может определяться в зависимости как от продолжительности нетрудоспособности, так и от степени утраты трудоспособности (тяжести повреждения здоровья).

в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности; •

в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере процента от страховой суммы, определенного исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к настоящему договору.

Стоит отметить, что в 1986 г. Министерством финансов СССР была утверждена «Таблица процентов утраты общей тру-доспособности в результате несчастного случая», которая может использоваться для определения размера страховых выплат.

Так как рассматриваемые договоры подразумевают временную утрату трудоспособности, в них, как правило, оговаривается, явно или неявно, верхняя граница продолжительности периода нетрудоспособности. Если утрата трудоспособности продолжается дольше, чем этот период, то, как правило, выплаты по временной нетрудоспособности прекращаются или ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспособности.

Страхователю на заметку!

Выплата страхового обеспечения по временной утрате трудоспособности производится, как правило, после восстановления трудоспособности, так как в данном случае период времени, на который откладывается выплата, относительно недолгий, интересы застрахованного лица затрагиваются несущественно. Таким образом, не возникает проблем с установлением факта наступления страхового случая — нетрудоспособность имела место и носила временный характер.

Сложнее обстоит дело с постоянной утратой трудоспособности. Чтобы установить факт ее наступления, необходимо удостовериться, что человек на всю свою жизнь потерял способность к выполнению определенной работы. Однако получить полную уверенность в этом можно только после смерти данного лица.

Страхователю на заметку!

Факт наступления постоянной утраты трудоспособности определяется, как правило, по состоянию здоровья, которое привело к утрате трудоспособности.

Например, на основании списка травм, которые приводят к постоянной утрате трудоспособности либо установлению лицу нерабочей группы инвалидности. Стоит отметить, что наступление инвалидности уже рассматривалось ранее в составе риска «нанесение вреда здоровью», однако этот риск можно рассмотреть и как наступление нетрудоспособности, потому что определенные группы инвалидности являются нерабочими.

Как правило, по риску наступления постоянной утраты трудоспособности производится единовременная выплата фиксированной суммы (за исключением выплаты пенсии по нетрудоспособности, что должно относиться к страхованию жизни) в зависимости от степени утраты трудоспособности. Однако договор страхования может покрывать также расходы на реабилитацию застрахованного (например, обучение новой профессии), что является компенсацией расходов.

‘Выводи по главе

Страхование от несчастных случаев и болезней объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением страхования медицинских расходов. В связи с этим можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями страховых продуктов, организации продаж, проведения андеррайтинга и урегулирования убытков.

Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуации в различных секторах российского рынка неодинаковы.

Часть рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, покрывается в России обязательным страхованием, которое развивается по трем основным направлениям: •

страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей; •

страхование профессиональных заболеваний и производственного травматизма (как один из элементов системы обязательного социального страхования); •

обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта на междугородных перевозках.

Имущественные интересы страхователя, связанные с рисками жизни и здоровью вследствие болезней и несчастных случаев, могут защищаться с помощью добровольного страхования. Основными группами страховых продуктов будут: •

страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; •

страхование на случай смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; •

страхования на случай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.

Вопросы и задания для обсуждения 1.

Дайте определение страхования от несчастных случаев и болезней. 2.

Дайте сравнительную характеристику страховых продук-тов, относящихся к страхованию от несчастных случаев и болезней. 3.

Перечислите основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России. 4.

Дайте характеристику основных направлений обязательного

страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями. 5.

Дайте сравнительную характеристику добровольного страхования на случай нанесения вреда здоровью, на случай смерти застрахованного, а также постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.