14.4. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — один из наиболее распространенных видов индивидуального страхования.

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются с дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 до 79 лет или от их имени с любыми другими физическими (юридическими) лицами.

Страхователь вправе назначить себя или любое лицо (несколько лиц) для получения страхового обеспечения на случай смерти.

Если договор страхования был заключен от имени страхователя, лицо, фактически его заключившее, никаких прав по нему не приобретает, а может лишь указать себя в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

С инвалидами 1 группы такие договоры не заключаются. Если выяснится, что договор заключен в отношении инвалида 1 группы или что его возраст на момент окончания страхования превышает 80 лет, то такой договор признается недействительным со дня его оформления и страхователю возвращается 80% уплаченных страховых взносов.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя.

К страховым случаям относятся травма, полученная страхователем в результате несчастного случая; случайное острое отравление; ряд заболеваний (их перечень указывается в договоре); случайные переломы, вывихи; смерть страхователя в период действия договора от какого-либо события в течение одного года со дня его наступления. Конкретный перечень страховых случаев и событий, которые не признаются страховыми, так же как размер страхового обеспечения и порядок его выплаты, оговариваются в условиях страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, дополнительно к действующему может заключить, новый договор страхования, который действует независимо от ранее заключенного договора.

Заключается договор на основании устного или письменного заявления страхователя и вступает в силу на пятый день после уплаты страхового взноса наличными деньгами. При уплате страхового взноса путем безналичных расчетов договор начинает действовать со дня поступления взноса на счет страховой организации.

При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора датой вступления его в силу считается день, следующий за днем, в котором истекает срок действующего договора.

Оформляется договор на бланке страхового полиса, вручается страхователю при уплате страхового взноса наличными деньгами или в течение пяти дней после поступления взноса на счет страховщика при безналичной форме оплаты.

Действие договора страхования прекращается в случае:

• истечения срока страхования, обусловленного договором;
• выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
• в исключительных случаях — по просьбе страхователя, если причина расторжения договора будет признана страховщиком уважительной;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь вправе получить часть страхового взноса (за минусом процентного вознаграждения агенту, выплаченного страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.

В период действия договора страховщик имеет право признать договор страхования недействительным и выплатить 80% уплаченного страхового взноса, если страхователь при заключении договора сообщил заведомо недостоверные сведения.

В том случае, когда страхователь представит ложную информацию об обстоятельствах, связанных со страховым случаем, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Для получения страхового обеспечения страхователь или лицо, имеющее право на его получение, может выдать доверенность любому лицу. Подпись страхователя или лица, имеющего право на получение страхового обеспечения, удостоверена в установленном порядке нотариусом.