14.3. Страхование детей
Характерная особенность страхования детей — страхователь и застрахованный — разные лица.
Согласно условиям страхования документально подтверждать родственные отношения страхователя и застрахованного не требуется, достаточно указать в заявлении, кем приходится страхователь ребенку, в пользу которого заключается договор.
Страхователями по данному договору могут выступать граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства — родители (усыновители) и другие родственники ребенка, его опекун или попечитель, независимо от их возраста и состояния здоровья.
Возраст застрахованного на день подачи страхователем заявления о страховании не должен превышать 15 лет.
В течение срока страхования страхователь может передать все права и обязанности по договору другому лицу. Заявление о передаче прав и обязанностей по договору подписывается как страхователем, так и лицом, принимающим на себя его права и обязанности.
Если по каким-либо причинам страхователь не может лично явиться к страховщику, то его подпись на заявлении о передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в установленном законом порядке, нотариусом.
После того как соответствующие изменения будут внесены в договор, никакие претензии первого страхователя не рассматриваются.
В случае смерти страхователя любое лицо может принять на себя обязанности страхователя, для чего необходимо подать соответствующее заявление страховщику, которому уплачиваются страховые взносы.
Если договор страхования оплачен единовременным взносом, то в случае смерти страхователя его замена не производится.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.
Страховым случаем считается совершившееся в период действия договора страхования событие, с наступлением которого страховщик обязан произвести выплату страхователю, застрахованному или иным третьим лицам.
К страховым случаям относятся предусмотренные договором события:
- окончание срока действия договора;
- смерть застрахованного;
- травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; ожоги, отморожения; поражение электрическим током (в том числе молнией); асфиксия (удушье); изнасилование;
- случайное острое отравление химическими веществами и составами; ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей;
- заболевание (какое именно — указывается в договоре);
- случайные переломы, вывихи, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.
Сторонам следует оговорить, какие события не признаются страховыми случаями.
Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы, если:
- застрахованный умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу, от врожденного или тяжелого хронического заболевания крови, онкологического;
- застрахованный в возрасте 14 лет и старше совершил умышленное преступление, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или иного опьянения или передал управление другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
- страховые случаи произошли в результате любых военных действий. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом застрахованного.
Возраст застрахованного округляется до полных (месяцы считаются за полный год). Но если застрахованный не достиг возраста 6 месяцев, срок страхования составляет 18 лет.
Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком.
Страховые взносы по договору определяются страховщиком по специальным таблицам в зависимости от срока страхования, возраста застрахованного и страховой суммы.
Уплачивать страховые взносы можно как единовременно, так и равными долями (ежегодно, раз в полугодие, в квартал или ежемесячно).
При единовременной уплате взносов за весь срок страхования размер их устанавливается по пониженным тарифам.Если вместо страхователя взносы уплачивает какое-либо лицо, то никаких прав по договору оно не приобретает.
Заключается договор на основании письменного заявления страхователя установленной формы. Полученный страхователем страховой полис удостоверяет факт заключения договора.
Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты первого или единовременного страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичного расчета считается день списания учреждением банка суммы взноса со счета страхователя.
В период действия договора страхователь вправе досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить часть оплаченных взносов за вычетом понесенных страховщиком расходов при условии, что договор действовал и был оплачен взносами не менее 6 месяцев,
Договор страхования прекращается в случае:
- истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
- выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
- по требованию страховщика или страхователя, а также по соглашению сторон;
- при неуплате очередных взносов за три месяца подряд.
Если страхователь не уплачивал взносы, так как находился на стационарном лечении, договор страхования сохраняет силу в течение 30 дней, следующих за днем, в котором он был выписан на работу, амбулаторное лечение или переведен на инвалидность. По истечении этого срока договор страхования прекращается, если страхователь не уплатил единовременно просроченные взносы и взнос за текущий месяц.
Когда застрахованный выезжает на постоянное место жительства за границу, то договор утрачивает силу со дня оставления им территории России.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя ему возвращаются уплаченные взносы за вычетом понесенных страховщиком расходов.
Если договор страхования прекращен досрочно, потому что в период его действия страхователь признан инвалидом 1 или 11 группы, то уплаченные взносы возвращаются ему полностью, независимо от периода, истекшего от начала действия договора страхования до его прекращения.
Когда в случае смерти страхователя никто не принял на себя его обязанностей, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного в сберегательный банк во вклад на имя застрахованного перечисляются 90% уплаченных взносов.
Если после смерти страхователя наступала смерть застрахованного, то указанная сумма возвращается наследникам застрахованного.
Если страхователь подал страховщику заявление о выплате страхового обеспечения ему самому, а не застрахованному, а он умер, не получив этой суммы, она выплачивается застрахованному.
В случае смерти застрахованного страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы.
Когда застрахованный умер после окончания срока страхования и не успел получить страховое обеспечение, то эта сумма выплачивается страхователю.
При объявлении (судом) застрахованного умершим или признании его безвестно отсутствующим страховое обеспечение подлежит выплате при условии, что день предполагаемой гибели и день его исчезновения приходится на период, когда договор страхования действовал.
В случае одновременной (в один день) смерти в период действия договора страхования застрахованного и страхователя наследникам страхователя возвращаются уплаченные страховые взносы. Страховое обеспечение в этом случае не выплачивается.
Общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы.
Страховое обеспечение или часть уплаченных страховых взносов выплачивается в указанный в договоре срок после того, как к страховщику поступят все необходимые документы.
Несовершеннолетнему лицу выплата производится только путем перечисления в банк во вклад на его имя.
Требования о выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая.