14.2. Пожизненное страхование

Страхователями по договору пожизненного страхования могут быть постоянно проживающие на территории России граждане в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов 1 и 11 групп.

Когда страховая сумма достаточно велика, страховщики, как правило, настаивают на предварительном врачебном освидетельствовании страхователей. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор включаются условия, предусматривающие определенные ограничения. В первый год страхования страховая сумма может быть выплачена в том случае, если смерть застрахованного наступила от конкретного несчастного случая (скажем, острого инфекционного заболевания). А если смерть, наступившая в течение первого и второго года страхования, связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая сумма не выплачивается,

Когда в течение первого года страхования будет установлено, что договор страхования был заключен с инвалидом 1 или 11 группы, то договор признается недействительным со дня его оформления и страхователю возвращаются 92% уплаченных страховых взносов. Однако по истечении первого страхового года такой договор не может быть признан недействительным по этой причине и сохраняет силу на общих основаниях.

Заключается договор на основании письменного заявления страхователя.

Заявление о страховании должно быть подписано только тем лицом, от имени которого оно подается. Если в течение первого года страхования выяснится, что заявление подписано не страхователем, а другим лицом, то заключенный договор признается недействительным со дня его оформления. В этом случае лицу, от имени которого было подано заявление, возвращаются 92% уплаченных страховых взносов. По истечении первого года страхования договор сохраняет силу на общих основаниях.

При заключении договора страхователь вправе назначить одно или несколько лиц, как входящих, так и не входящих в круг наследников по закону, а также государство, отдельную организацию — выгодоприобретателя для получения страховой суммы в случае своей смерти. В период действия договора за страхователем сохраняется право изменить ранее данное им распоряжение и назначить другого выгодоприобретателя. Для этого страхователю достаточно подать соответствующее, заявление страховщику, которому уплачиваются взносы. При подаче заявления страхователь должен представить страховой полис и предъявить паспорт или заменяющий его документ. Если страхователь не сможет явиться к страховщику, то его подпись на заявлении следует удостоверить в нотариальном порядке. В противном случае ранее составленное распоряжение сохраняет силу, и никакие претензии по этому поводу не принимаются.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон. Размер месячного страхового взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин. При этом возраст страхователя определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год).

Согласно правилам пожизненного страхования страхователь до 85 лет обязан уплачивать взносы ежемесячно, он может вносить их за один или несколько месяцев вперед.

Первый взнос может быть уплачен путем безналичного расчета через бухгалтерию предприятия, учреждения, организации по месту работы страхователя наличными деньгами страховому агенту; инспектору, при подаче заявления о страховании.

В течение пятнадцати дней после уплаты первого взноса страхователю вручается страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Последующие взносы страхователь или любое лицо по его поручению может уплачивать:

а)               путем безналичных расчетов — через бухгалтерию предприятия, учреждения, организации, а также со счета по вкладу в сберегательном банке. Квитанции об уплате взносов в этом случае страховщиком не выдаются;

б)               наличными деньгами — через сберегательный банк по расчетной книжке, полученной у страховщика; страховому агенту, инспектору, который обязан выдавать квитанцию установленной формы; почтовым переводом в адрес страховщика.

Лицо, уплачивающее взносы вместо страхователя, никаких прав по договору страхования в связи с этим не приобретает. Договор страхования вступает в силу при уплате:

а)               первого взноса путем безналичного расчета — со дня выплаты страхователю заработной платы, из которой этот взнос удержан и перечислен на счет страховщика;

б)               первого взноса наличными деньгами страховому агенту, инспектору, — со следующего дня после его уплаты.

В случае прекращения уплаты взносов договор страхования действует в полной страховой сумме:

а)               пожизненно, если страхователь уплатил все причитающиеся с него взносы;

б)               в течение определенного срока, если взносы уплачены за два года и более. Этот срок определяется по специальным таблицам и зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании и количества лет и месяцев, за которые уплачены взносы. После истечения этого срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов.

По письменному заявлению страхователя в страховом свидетельстве может быть сделана запись о сроке, в течение которого договор будут оставаться в силе без уплаты страховых взносов.

Если очередные взносы за три месяца подряд не уплачены по какой-либо причине, действие договора страхования, оплаченного взносами менее чем за два года, прекращается с первого числа четвертого месяца, уплаченные взносы страхователю не возвращаются.

В течение одного года, считая с первого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, страхователь вправе возобновить прекращенный договор страхования, уплатив единовременно просроченные взносы и взнос за текущий месяц страховщику, у которого находите я его страховое дело. В этом случае договор страхования вновь вступает в силу.

При выезде страхователя на постоянное место жительство за границу договор утрачивает силу со дня оставления им территории России.

В период уплаты взносов страхователь вправе уменьшить размер страховой суммы и продолжать вносить взносы в уменьшенном размере. Для этого он должен подать страховщику письменное заявление и приложить к нему страховой полис.

При уменьшении страховой суммы часть взносов, исчисленная по специальным таблицам, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в уплату за последующее время. Если после зачета окажется, что договор оплачен полностью и имеется излишек взносов, то он также возвращается страхователю.

Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с первого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным из расчета прежней страховой суммы.

В случае утери страхового полиса в период действия договора страхования страхователю по его письменному заявлению выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным, и никакие выплаты по нему не производятся.

В случае смерти страхователя дубликат страхового полиса не выдается.

При переезде страхователя на новое место жительства в другой район (город), а также в случае его перехода на работу в организацию, расположенную в другом районе, страхователь, уплачивающий взносы путем безналичных расчетов, должен получить у страховщика свое страховое дело (заявление о страховании, лицевой счет) и справку об уплате последнего взноса.

Для продолжения уплаты взносов страхователю необходимо представить страховщику по новому месту жительства или работы письменное заявление установленной формы о запросе его дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку или квитанцию, если последний взнос был уплачен наличными деньгами. После представления указанных документов страхователь вправе уплатить очередной взнос.

Страхователь не представил страховщику по новому месту жительства или работы справку или квитанцию, он может уплатить взнос за месяц, который по его заявлению им не оплачен, и затем продолжать уплату за последующие месяцы. Если после поступления дела окажется, что страхователь не внес взносы за какие-либо месяцы, из последних трех лет, он обязан уплатить их единовременно.

При наступлении смерти страхователя в период действия договора обусловленная страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Исключение составляют случаи, когда:

а)               страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу, в том числе после его возобновления, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы либо в результате самоубийства, последствий покушения на самоубийство;

б)               смерть страхователя наступила независимо от того, сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.

При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращаются 92% уплаченных взносов.

В том случае, если после смерти страхователя, наступившей в период действия договора страхования, последовала смерть выгодоприобретателя, который не успел получить причитавшуюся ему страховую сумму, то она выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь для получения страховой суммы в случае своей смерти назначил несколько выгодоприобретателей, и кто-либо из них умер ранее страхователя, то соответствующая часть страховой суммы выплачивается остальным выгодоприобретателям в установленных страхователем долях.

Когда выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть, он теряет право на получение страховой суммы. В распоряжении страхователя было указано несколько выгодоприобретателей, часть страховой суммы, причитавшаяся выгодоприобретателю, вследствие умысла которого наступила смерть страхователя, выплачивается этим выгодоприобретателям в установленных страхователем долях.

Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также если он не был назначен страхователем, страховщик возмещает затраты, произведенные на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из фирмы ритуального обслуживания.

При объявлении судом страхователя умершим страховая сумма выплачивается при условии, если день его предполагаемой смерти или исчезновения, указанный в решении суда, приходится на период, когда договор страхования действовал. Если суд признает страхователя безвестно отсутствующим, страховая сумма не выплачивается.

Когда взнос за месяц, в котором наступила смерть страхователя, не уплачен, то при выплате страховой суммы он удерживается. Взносы, уплаченные далее месяца, в котором наступила смерть страхователя, возвращаются выгодоприобретателю полностью.

В случае смерти страхователя выгодоприобретатель представляет страховщику, которому уплачен последний взнос, следующие документы:

• письменное заявление о выплате страховой суммы;
• страховой полис;
• квитанцию об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами);
• свидетельство загса или копию его, заверенную в нотариальном порядке, о смерти страхователя;
• завещательное распоряжение страховщика, если оно было составлено отдельно.

Наследники выгодоприобретателя кроме указанных документов обязаны представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица, которые произвели затраты на похороны, — квитанции из службы фирмы ритуального обслуживания.

Страховая сумма выплачивается в указанный в договоре срок после получения страховщиком всех необходимых документов.

Выплачивает страховую сумму страховщик, которому уплачен последний взнос.